Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

Когда сторонняя компания по взысканию долгов пытается взыскать с вас долг, они должны воздерживаться от неэтичного поведения. Если они этого не сделают, Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) устанавливает санкции против них за нарушение ваших прав.

FDCPA — это федеральный закон, призванный защитить вас от сборщиков долгов, которые притесняют потребителей, вводят их в заблуждение и оскорбляют. Знание того, как работает этот закон, необходимо при обучении работе с коллекторами.

Что такое Закон о добросовестной практике взыскания долгов?

FDCPA, вступивший в силу в 1978 году, определяет, кто является коллектором, как часто и когда коллектор может связываться с вами и что представляет собой домогательство и оскорбление. Он также инструктирует сборщиков долгов о том, что включать в уведомление о вашем долге. Например, при обращении к вам по поводу вашего долга коллектор должен сообщить вам о 30-дневном окне, в течение которого вы должны его оспорить.

В соответствии с этим законом первоначальные кредиторы — кредиторы, которые изначально одолжили вам деньги, — освобождаются от уплаты налога. Однако в некоторых штатах действуют аналогичные законы, применимые и к первоначальным кредиторам.

Когда закон был впервые написан, мобильных телефонов, электронной почты и социальных сетей практически не существовало. В связи с этим в последнее время возникают вопросы о том, как часто и когда коллекторы могут использовать эти формы связи для взыскания долга. Чтобы свести к минимуму путаницу, Бюро финансовой защиты потребителей недавно выпустило поправки к закону, в которых разъясняется, что эти новые технологии могут использоваться для взыскания долгов, хотя и с ограничениями.

Как работает взыскание долгов

Если вы не сможете погасить свой долг, как обещали, ваш кредитор, вероятно, свяжется с вами, чтобы узнать, что не так. Если вы проигнорируете его звонки или письменные уведомления, он может перестать пытаться взыскать долг и отправить его коллекторам. Этим коллектором может быть компания, с которой работает кредитор, или агентство по сбору долгов, которое приобрело долг у первоначального кредитора.

После этого начинается процесс взыскания долга. Компания или агентство отправит вам письмо или позвонит вам, чтобы сообщить о непогашенной задолженности. Если он соответствует требованиям FDCPA, он будет содержать следующую информацию:

Как можно оспорить долг.
Сумма вашего долга.
Имя первоначального кредитора.

Кроме того, коллектор может сообщить о неоплаченном счете в одно из трех кредитных бюро, что негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Агрессивная тактика взыскания долгов

Чтобы заставить вас погасить свой долг, некоторые коллекторы могут прибегнуть к агрессивной тактике взыскания долгов. Например, сборщик долгов, который не соблюдает закон, может угрожать конфискацией вашего автомобиля или другого личного имущества за неуплату необеспеченного долга. Однако, если кредитору не было вынесено судебное решение против вас, он не может на законных основаниях завладеть вашей собственностью.

Другие примеры агрессивного поведения включают:

Неоднократно звонить на ваш телефон.
Угрожают арестовать вас.
Кричать в ваш адрес нецензурной бранью.

Типы коллекций, которые охватывает FDCPA

FDCPA покрывает задолженность, используемую в основном по личным и семейным причинам, включая следующее:

Студенческие кредиты.
Ипотека.
Медицинский долг.
Личный долг.
Задолженность по кредитной карте.
Кредиты до зарплаты.
Автомобильные кредиты.

Этот закон не распространяется на долг, который вы использовали для корпоративных, сельскохозяйственных или деловых целей.

Типы защиты в соответствии с FDCPA

В FDCPA есть несколько указаний о том, что может и что не может делать сборщик долгов, чтобы гарантировать, что они не будут постоянно звонить вам, беспокоить вас и оскорблять вас или лгать вам о сумме, которую вы должны.

Коммуникация

В соответствии с FDCPA агентству по взысканию долгов запрещено связываться с вами в определенное время дня, если вы не дадите им разрешение. Например, сборщику долгов разрешено связываться с вами только с 8:00 до 21:00.

Также коллектору запрещено связываться с вами в следующих случаях:

Они знают, что вас представляет адвокат.
Вы сообщили им, что ваше место работы не позволяет личные звонки.
Вы отправили им письменное письмо с просьбой воздержаться от связи с вами.

Хотя сборщику разрешено общаться с вашими друзьями, соседями и семьей при попытке найти вас, им не разрешается раскрывать, что у вас есть долги, если они не поговорят с вашим супругом.

Когда коллектор связывается с вами по электронной почте или текстовым сообщением относительно вашего долга, Бюро финансовой защиты прав потребителей требует, чтобы они предоставили вам «разумный и простой способ» отказаться от получения сообщений в будущем.

Защита от домогательств и злоупотреблений

FDCPA защищает вас от преследований и злоупотреблений со стороны коллекторов. Например, если коллектор несколько раз будет звонить вам по телефону, чтобы досадить вам, это будет нарушением закона.

Кроме того, коллекционер не может угрожать вам физическим вредом, публиковать публичный список с вашим именем или использовать ненормативную лексику.

Честность

В общении с вами коллектор должен быть честным. Они не могут притворяться адвокатами, лгать о сумме, которую вы должны, или преувеличивать последствия невыплаты долга. Кроме того, они не могут лгать вам о юридическом статусе вашего долга.

Причина, по которой последний пункт важен, заключается в том, что некоторые долги имеют срок давности, а это означает, что вам не нужно возвращать их по истечении определенного периода времени. Если коллектор солжет вам о своем юридическом статусе, и вы заплатите его, не подтвердив срок погашения долга, вы можете в конечном итоге переустановить часы по долгу.

Проверка вашего долга

Закон FDCPA также предлагает вам возможность подтвердить свой долг. После того, как коллектор свяжется с вами, он должен отправить письменное уведомление, содержащее следующее, если оно не было включено изначально:

Имя первоначального кредитора.
Сумма, которую вы должны.
Заявление о том, что у вас есть 30 дней, чтобы оспорить долг.
Информация о том, как оспорить взыскание долга.

Если вы считаете, что долг не ваш, обязательно оспорьте его, чтобы вы могли удалить его из своего кредитного отчета.

Платежи используются не по назначению из-за многочисленных долгов

Наконец, закон защищает вас, если у вас есть несколько долгов перед одним коллекторским агентством, и один из этих долгов был оспорен. Например, предположим, что у вас есть личный кредит и задолженность по кредитной карте, которые были отправлены в одно и то же агентство по взысканию долгов. Если вы оспорили задолженность по кредитной карте, коллектор не может применить какие-либо платежи, которые вы делаете по этому долгу. Вместо этого им придется следовать вашим инструкциям, чтобы применить платеж к вашему личному долгу по кредиту.

Что делать, если ваши права были нарушены

Если коллектор действует в нарушение FDCPA, вы можете предпринять следующие действия:

Сообщите о нарушении в прокуратуру вашего штата.
Подайте в суд на кредитора в федеральном суде или суде штата.
Подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте обратиться к юристу в вашем районе, который специализируется на защите прав потребителей. Возможно, они смогут помочь вам с подачей иска. Если вы выиграете дело, коллектору придется оплатить расходы на оплату ваших услуг адвоката.

Особенности

Он также устанавливает ограничения на то, с кем еще может связаться сборщик долгов.
Если коллектор нарушает FDCPA, должник может предъявить иск в государственном или федеральном суде за ущерб и судебные издержки в течение одного года с момента нарушения.
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) определяет, когда, как и как часто сторонние сборщики долгов могут связываться с должником.