Reilun perintäkäytännön laki (FDCPA)

Kun kolmannen osapuolen perintäyritys yrittää periä velkaa sinulta, sen on pidättäydyttävä epäeettisestä käytöksestä. Jos he eivät tee niin, Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) määrää heille rangaistuksia oikeuksiesi loukkaamisesta.

FDCPA on liittovaltion laki, joka on suunniteltu suojelemaan sinua perintämiehiltä, jotka häiritsevät, johtavat harhaan ja väärinkäyttävät kuluttajia. Tämän lain toiminnan tunteminen on välttämätöntä, kun opit toimimaan perintämiehen kanssa.

Mikä on reilun perintäkäytännön laki?

Vuonna 1978 allekirjoitettu FDCPA määrittelee, kuka perijä on, kuinka usein ja milloin perintämies voi ottaa sinuun yhteyttä ja mitä on häirintä ja väärinkäyttö. Se myös opastaa perintämiehiä siitä, mitä tulee ottaa mukaan, kun ilmoitat velastasi. Esimerkiksi ottaessaan sinuun yhteyttä velkaasi koskevissa asioissa, perinnän tulee ilmoittaa sinulle 30 päivän ajanjakso, joka sinun on riitautettava.

Tämän lain mukaan alkuperäiset velkojat – lainanantajat, jotka alun perin lainasivat sinulle rahaa – ovat vapautettuja verosta. Joissakin osavaltioissa on kuitenkin samanlaisia lakeja, jotka koskevat myös alkuperäisiä velkojia.

Kun laki kirjoitettiin ensimmäisen kerran, matkapuhelimet, sähköposti ja sosiaalinen media olivat lähes olemattomia. Tämän vuoksi viime aikoina on herännyt kysymyksiä siitä, kuinka usein ja milloin perintämies voi käyttää näitä viestintätapoja velan perimiseen. Sekaannuksen minimoimiseksi Consumer Financial Protection Bureau julkaisi äskettäin lakiin muutoksia, joissa selvennetään, että näitä uusia tekniikoita voidaan käyttää perintään, vaikkakin rajoituksin.

Kuinka perintä toimii

Jos et maksa velkaasi luvatulla tavalla, lainanantajasi todennäköisesti ottaa sinuun yhteyttä selvittääkseen, mikä on vialla. Jos jätät huomiotta sen puhelut tai kirjalliset ilmoitukset, se voi lopettaa velan perintäyrityksen ja lähettää sen perintätoimistolle. Tämä keräilijä voi olla yritys, jonka kanssa lainanantaja työskentelee, tai perintätoimisto, joka on ostanut velan alkuperäiseltä velkojalta.

Kun tämä tapahtuu, perintäprosessi alkaa. Yritys tai virasto lähettää sinulle kirjeen tai soittaa sinulle ilmoittaakseen maksamattomasta velasta. Jos se noudattaa FDCPA:ta, se sisältää seuraavat tiedot:

Kuinka voit kiistää velan.

• Velkasi määrä.

• Alkuperäisen velkojan nimi.

Lisäksi perintämies voi ilmoittaa maksamattomasta tilistä jollekin kolmesta luottotoimistosta, mikä vaikuttaa negatiivisesti luottopisteisiisi.

Aggressiivinen perintätaktiikka

Saadakseen sinut maksamaan velkasi takaisin, jotkut perijät voivat turvautua aggressiiviseen perintätaktiikkaan. Esimerkiksi perintämies, joka ei noudata lakia, saattaa uhata ottaa takaisin autosi tai muun henkilökohtaisen omaisuutesi, jos hän ei ole maksanut vakuudetonta velkaa. Ellei velkojalle ole annettu tuomiota sinua vastaan, he eivät kuitenkaan voi ottaa laillisesti takaisin omaisuuttasi.

Muita esimerkkejä aggressiivisesta käytöksestä ovat:

• Soittaa puhelimeesi toistuvasti.

• Uhkaa pidätellä sinut.

• Huutaminen törkeää sinulle.

FDCPA:n kattamat kokoelmatyypit

FDCPA kattaa ensisijaisesti henkilökohtaisista ja perhesyistä käytettävän velan, joka sisältää seuraavat:

• opintolainat.

• Asuntolainat.

• Lääketieteellinen velka.

• Henkilökohtainen velka.

• Luottokorttivelka.

• Palkkapäivälainat.

• Autolainat.

Velka, jota olet käyttänyt yritys-, maatalous- tai liiketoimintatarkoituksiin, ei kuulu tämän lain piiriin.

FDCPA:n mukaiset suojatyypit

FDCPA:lla on useita ohjeita siitä, mitä perintämies voi tehdä ja mitä ei voi tehdä varmistaakseen, että he eivät jatkuvasti soita sinulle, ahdistele ja pahoinpitele sinua tai valehtele sinulle velkaasi summasta.

Viestintä

FDCPA:n mukaan perintätoimisto ei saa ottaa sinuun yhteyttä tiettyinä vuorokaudenaikoina, ellet anna heille lupaa. Esimerkiksi perintämies saa ottaa sinuun yhteyttä vain kello 8-21 välillä

Perintä on myös kielletty ottamasta sinuun yhteyttä seuraavissa tilanteissa:

• He tietävät, että sinua edustaa asianajaja.

• Olet ilmoittanut heille, että työpaikkasi ei salli henkilökohtaisia puheluita.

• Olet lähettänyt heille kirjallisen kirjeen, jossa pyysit heitä olemaan ottamasta sinuun yhteyttä.

Vaikka keräilijä saa kommunikoida ystävien, naapureiden ja perheen kanssa yrittäessään paikantaa sinut, he eivät saa paljastaa, että sinulla on velkaa, elleivät he puhu puolisosi kanssa.

Kun perintämies ottaa sinuun yhteyttä sähköpostitse tai tekstiviestillä koskien velkaasi, Consumer Financial Protection Bureau vaatii heitä tarjoamaan "kohtuullisen ja yksinkertaisen tavan", jolla voit kieltäytyä vastaanottamasta tulevaa viestintää.

Suojaus häirintää ja hyväksikäyttöä vastaan

FDCPA suojelee sinua velkojen perijän ahdistelulta ja hyväksikäytöltä. Jos esimerkiksi keräilijä soittaisi puhelimeesi toistuvasti ärsyttääkseen sinua, hän rikkoisi lakia.

Lisäksi keräilijä ei saa uhata vahingoittaa sinua fyysisesti, julkaista julkista yritystietoa, jossa on nimesi, tai käyttää kiroilua.

Rehellisyys

Kommunikoidessaan kanssasi perintämiehen on oltava rehellinen. He eivät voi teeskennellä olevansa asianajaja, valehdella velkaasi summasta tai liioitella seurauksia siitä, että et maksa velkaa. Lisäksi he eivät voi valehdella sinulle velkasi oikeudellisesta asemasta.

Syynä viimeinen kohta on tärkeä, koska osa veloista on vanhentunut - mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa sitä takaisin tietyn ajan kuluttua. Jos perintämies valehtelee sinulle oikeudellisesta asemastaan ja maksat sen vahvistamatta velan ikää, saatat joutua nollaamaan velan kellon.

Velkasi vahvistaminen

FDCPA-laki tarjoaa sinulle myös mahdollisuuden vahvistaa velkasi. Kun keräilijä on ottanut sinuun yhteyttä, hänen on lähetettävä kirjallinen ilmoitus, joka sisältää seuraavat tiedot, jos hän ei sisällyttänyt sitä alun perin:

• Alkuperäisen velkojan nimi.

• Summa, jonka olet velkaa.

• Lausunto, jonka mukaan sinulla on 30 päivää aikaa riitauttaa velka.

• Tietoja perinnön riitauttamisesta.

Jos uskot, että velka ei ole sinun, on välttämätöntä kiistää se, jotta voit poistaa sen luottoraportistasi.

Maksuja on käytetty väärin useiden velkojen vuoksi

Lopuksi, laki suojaa sinua, jos sinulla on useita velkoja yhdelle perintätoimistolle ja yksi niistä on riitautettu. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on henkilökohtainen laina- ja luottokorttivelka, joka on lähetetty samalle perintätoimistolle. Jos olet kiistänyt luottokorttivelan, perintäviranomainen ei voi soveltaa suorituksiasi kyseiseen velkaan. Heidän on noudatettava ohjeitasi soveltaakseen maksun sen sijaan henkilökohtaiseen lainavelkasi.

Mitä tehdä, jos oikeuksiasi on rikottu

Jos perintämies toimii FDCPA:n vastaisesti, voit ryhtyä seuraaviin toimiin:

• Ilmoita rikkomuksesta osavaltiosi syyttäjänvirastoon.

• Nosta velkoja liittovaltion tai osavaltion tuomioistuimessa.

• Tee valitus kuluttajansuojavirastolle.

Jos tarvitset lisäapua, yritä ottaa yhteyttä alueesi lakimieheen, joka on erikoistunut kuluttajan oikeuksien suojaamiseen. He voivat auttaa sinua kanteen nostamisessa. Perintäjän on maksettava asianajajapalkkiosi, jos voitat.

##Kohokohdat

• Se myös asettaa rajoituksia sille, keneen muuhun perintä saa ottaa yhteyttä.

• Jos perintämies rikkoo FDCPA:ta, velallinen voi haastaa hänet osavaltion tai liittovaltion tuomioistuimeen vahingonkorvauksia ja oikeudenkäyntikuluja vastaan vuoden kuluessa rikkomisesta.

• Reilun perintäkäytännön laki (FDCPA) kattaa milloin, miten ja kuinka usein kolmannen osapuolen perijä voi ottaa yhteyttä velalliseen.