Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

Når et tredjeparts inkassofirma forsøger at inddrive en gæld fra dig, skal de undlade at udøve uetisk adfærd. Hvis de undlader at gøre det, opstiller Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) sanktioner mod dem for at krænke dine rettigheder.

FDCPA er en føderal lov designet til at beskytte dig mod inkassatorer, der chikanerer, vildleder og misbruger forbrugere. Det er vigtigt at vide, hvordan denne lov fungerer, når man lærer, hvordan man håndterer en inkassator.

Hvad er loven om fair inkassopraksis?

FDCPA, der blev underskrevet i loven i 1978, definerer, hvem en inkassator er, hvor ofte og hvornår en inkassator kan kontakte dig, og hvad der udgør chikane og misbrug. Den instruerer også inkassatorer i, hvad de skal medtage, når de giver dig besked om din gæld. For eksempel, når du kontakter dig vedrørende din gæld, skal inkassereren informere dig om den 30-dages frist, du har til at bestride den.

I henhold til denne lov er oprindelige kreditorer - långivere, der oprindeligt lånte dig penge - undtaget. Men nogle stater har lignende love, der også gælder for oprindelige kreditorer.

Da loven først blev skrevet, var mobiltelefoner, e-mail og sociale medier stort set ikke-eksisterende. På grund af dette er der på det seneste blevet rejst nogle spørgsmål om, hvor ofte og hvornår en inkassator kan bruge disse kommunikationsformer til at inddrive en gæld. For at minimere forvirringen har Consumer Financial Protection Bureau for nylig udstedt revisioner af loven, der præciserer, at disse nye teknologier kan bruges til inkasso, dog med begrænsninger.

Sådan fungerer inkasso

Når du undlader at tilbagebetale din gæld som lovet, vil din långiver sandsynligvis kontakte dig for at se, hvad der er galt. Hvis du ignorerer dens opkald eller skriftlige meddelelser, kan den stoppe med at forsøge at inddrive gælden og sende den til en inkassator. Denne samler kan være et firma, som långiveren arbejder med, eller et inkassobureau, der har købt gælden af den oprindelige kreditor.

Når det sker, starter inkassoprocessen. Virksomheden eller bureauet sender dig et brev eller ringer til dig for at informere dig om den udestående gæld. Hvis den overholder FDCPA, vil den indeholde følgende oplysninger:

• Hvordan du kan bestride gælden.

• Størrelsen af din gæld.

• Navnet på den oprindelige kreditor.

Derudover kan inkassator rapportere den ubetalte konto til et af tre kreditbureauer, hvilket vil påvirke din kreditscore negativt.

Aggressiv inkassotaktik

For at få dig til at tilbagebetale din gæld, kan nogle inkassatorer ty til at bruge aggressive inkassotaktik. For eksempel kan en inkassator, der ikke adlyder loven, true med at tilbagetage din bil eller anden personlig ejendom for manglende betaling af en usikret gæld. Men medmindre kreditor er blevet tildelt en dom mod dig, kan de ikke lovligt tilbagetage din ejendom.

Andre eksempler på aggressiv adfærd omfatter:

• Ringer til din telefon gentagne gange.

• Truer med at arrestere dig.

• Råber uanstændigheder til dig.

Indsamlingstyper, som FDCPA dækker

FDCPA dækker gæld, der primært bruges af personlige og familiemæssige årsager, hvilket inkluderer følgende:

• Studielån.

• Pantelån.

• Medicinsk gæld.

• Personlig gæld.

• Kreditkortgæld.

• Løndagslån.

• Billån.

Gæld, du har brugt til virksomheds-, landbrugs- eller forretningsformål, er ikke omfattet af denne lov.

Typer af beskyttelse under FDCPA

FDCPA har flere retningslinjer om, hvad en inkassator kan og ikke kan gøre for at sikre, at de ikke konstant ringer til dig, chikanerer og misbruger dig eller lyver for dig om det beløb, du skylder.

Kommunikation

I henhold til FDCPA er et inkassobureau forbudt at kontakte dig på bestemte tidspunkter af dagen, medmindre du giver dem tilladelse. For eksempel må en inkassator kun kontakte dig mellem kl. 8.00 og 21.00.

Det er desuden forbudt for en inkassator at kontakte dig i følgende scenarier:

• De ved, du er repræsenteret af en advokat.

• Du har informeret dem om, at dit ansættelsessted ikke tillader personlige opkald.

• Du har sendt dem et skriftligt brev, hvor du bliver bedt om at undlade at kontakte dig.

Selvom samleren har lov til at kommunikere med dine venner, naboer og familie, når de forsøger at finde dig, må de ikke afsløre, at du har gæld, medmindre de taler med din ægtefælle.

Når en inkassator kommunikerer med dig via e-mail eller sms vedrørende din gæld, kræver Consumer Financial Protection Bureau, at de giver dig en "rimelig og enkel metode", så du kan fravælge at modtage fremtidig kommunikation.

Beskyttelse mod chikane og misbrug

FDCPA beskytter dig mod at blive chikaneret og misbrugt af inkassatoren. For eksempel, hvis en samler skulle ringe til din telefon gentagne gange for at irritere dig, ville de være i strid med loven.

Derudover kan en samler ikke true med at skade dig fysisk, offentliggøre en offentlig fortegnelse med dit navn på eller bruge bandeord.

Ærlighed

Når du kommunikerer med dig, skal en inkassator være ærlig. De kan ikke udgive sig for at være en advokat, lyve om det beløb, du skylder, eller overdrive konsekvenserne af, at du ikke har betalt din gæld. Derudover kan de ikke lyve for dig om din gælds juridiske status.

Grunden til, at det sidste punkt er vigtigt, er, at noget gæld er forældet — hvilket betyder, at du ikke skal betale det tilbage efter et vist tidsrum. Hvis inkassatoren lyver over for dig om sin juridiske status, og du betaler den uden at bekræfte gældens alder, kan du ende med at nulstille uret på gælden.

Validering af din gæld

FDCPA-loven giver dig også en chance for at validere din gæld. Når en samler har henvendt sig til dig, skal de sende en skriftlig meddelelse, der indeholder følgende, hvis de ikke inkluderede det i første omgang:

• Navn på den oprindelige kreditor.

• Beløb, du skylder.

• Erklæring om, at du har 30 dage til at bestride gælden.

• Oplysninger om, hvordan man bestrider inkasso.

Hvis du mener, at gælden ikke er din, er det bydende nødvendigt, at du bestrider den, så du kan få den fjernet fra din kreditrapport.

Betalinger bliver anvendt forkert på grund af flere gældsforpligtelser

Endelig beskytter loven dig, hvis du har flere gældsforpligtelser hos ét inkassobureau, og en af disse gældsforpligtelser er blevet bestridt. Lad os f.eks. sige, at du har et privatlån og kreditkortgæld, der er sendt til det samme inkassobureau. Hvis du har bestridt kreditkortgælden, kan inkassatoren ikke anvende nogen betalinger, du foretager til den pågældende gæld. De bliver nødt til at følge dine instruktioner for at anvende betalingen på din personlige lånegæld i stedet.

Hvad skal man gøre, hvis dine rettigheder er blevet krænket

Hvis en inkassator handler i strid med FDCPA, kan du tage følgende handlinger:

• Rapportér overtrædelsen til din statsadvokatur.

• Sagsøg kreditoren ved en føderal eller statslig domstol.

• Indsend en klage til Consumer Financial Protection Bureau.

Hvis du har brug for yderligere hjælp, kan du prøve at kontakte en advokat i dit område, som er specialiseret i at beskytte forbrugernes rettigheder. De kan muligvis hjælpe dig med at anlægge en retssag. Inkassatoren skal betale omkostningerne til dine advokatsalærer, hvis du vinder.

Højdepunkter

• Det sætter også grænser for, hvem inkasso ellers må kontakte.

• Hvis en inkassator overtræder FDCPA, kan debitor sagsøge dem ved en statslig eller føderal domstol for erstatning og advokatsalærer inden for et år efter overtrædelsen.

• The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) dækker, hvornår, hvordan og hvor ofte en tredjeparts inkassator kan kontakte en debitor.