التأمين ضد الفيضانات
إذا كان منزلك يقع في منطقة فيضانات أو بالقرب منها ، فقد تكون مهتمًا باتخاذ الخطوات الصحيحة لإدارة مخاطر الفيضانات وحماية استثماراتك. بالنسبة للعديد من مالكي المنازل ، تشمل هذه الخطوات البحث عن التأمين المناسب ضد الفيضانات لحماية منازلهم. تم تصميم هذا النوع من التغطية لتغطية الأضرار الناجمة عن الفيضانات الناتجة عن الخارج - الفيضانات بسبب الأمطار الغزيرة والعواصف الثلجية وذوبان الجليد والثلج وتفيض مصارف العواصف أو السدود وما إلى ذلك - ولكنها ليست جزءًا من سياسة المنزل القياسية.
لحسن الحظ ، في حين أن الأضرار الناجمة عن الفيضانات مستبعدة من بوليصة تأمين المنزل القياسية ، لا يزال من الممكن الحصول على تغطية مع بوليصة تأمين منفصلة ضد الفيضانات أو كتأييد لسياسة منزلك القياسية. يمكن شراء هذه الأنواع من السياسات بشكل عام من خلال شركة نقل خاصة أو البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP). ومع ذلك ، هناك بعض الميزات والمحاذير الفريدة التي يجب معرفتها حول سياسات التأمين ضد الفيضانات ، ومن المهم التأكد من أن سياسة الفيضانات الخاصة بك تناسب احتياجاتك الخاصة. للقيام بذلك ، يجب أيضًا أن تفهم بالضبط ما تغطيه بوليصة التأمين ضد الفيضانات وكيف تعمل.
ما هو التأمين ضد الفيضانات وكيف يعمل؟
عادةً ما يكون التأمين ضد الفيضانات بوليصة تأمين قائمة بذاتها تغطي منزلك وممتلكاتك الشخصية من الأضرار الناجمة عن الفيضانات. يُعرَّف الفيضان بأنه تدفق فائض للمياه على الأرض التي تكون جافة عادةً ، لكن سياسات الفيضان لها بعض الاستثناءات. الانهيارات الطينية ، على سبيل المثال ، لا يغطيها التأمين ضد الفيضانات.
قد يكون الحصول على تأمين ضد الفيضانات مفيدًا لأن الخسائر المتعلقة بالفيضانات لا يتم تغطيتها بموجب تأمين مالكي المنازل التقليديين أو مالكي الشقق أو المستأجرين. يتم تقديم وثائق التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) وبعض شركات التأمين الخاصة. ومع ذلك ، فإن عددًا قليلاً من شركات التأمين على مالكي المنازل ، مثل Kin ، تقدم تغطية الفيضانات كتأييد.
عادة ما تكون هناك فترة انتظار مدتها 30 يومًا تنطبق على بوالص التأمين ضد الفيضانات. ومع ذلك ، يمكن التنازل عن هذه الفترة في بعض السيناريوهات ، بما في ذلك ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين ضد الفيضانات لإغلاق أو إعادة تمويل منزل وإذا كان منزلك قد تم تضمينه في منطقة الفيضانات المعينة حديثًا خلال إطار زمني معين.
ماذا يغطي التأمين ضد الفيضانات؟
تأتي بوالص التأمين ضد الفيضانات من البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات بنوعين من التغطية: تغطية المسكن وتغطية المحتويات.
** تغطية المسكن: ** هذا هو العمود الفقري للتأمين ضد الفيضانات وهو إلزامي لشراء بوليصة تأمين - لا يمكنك التنازل عن تغطية مسكنك. توفر تغطية المسكن الحماية المالية من الأضرار التي يمكن أن تسببها الفيضانات لهيكل منزلك والأجهزة المدمجة والهياكل المرفقة وتبلغ حد أقصى قدره 250 ألف دولار.
** تغطية المحتويات: ** تغطي تغطية المحتويات متعلقاتك ، بما في ذلك الملابس والأثاث وديكور المنزل ، حتى حدود وثيقتك. هذه تغطية اختيارية ويمكنك شراء سياسات NFIP بدون تغطية للممتلكات الشخصية. تغطي سياسات NFIP تغطية المحتويات عند 100000 دولار.
قد تقدم شركات التأمين الخاصة المزيد من خيارات السياسة ، وحدود أعلى للمسكن والمحتويات ، ومعدلات تأمين مختلفة ضد الفيضانات مقارنة بسياسات NFIP. قد تجد أنه يمكنك شراء تغطية مختلفة أو حدود تغطية أعلى مع شركة نقل خاصة أكثر مما يمكنك مع NFIP ، مما قد يوفر مزيدًا من راحة البال أثناء أحداث الفيضانات. يمكن أيضًا تنشيط معظم السياسات الخاصة في غضون 10 أيام أو أقل مقابل فترة الانتظار التي تبلغ 30 يومًا لخطط NFIP. كما هو الحال مع التأمين على المنزل ، قد يساعدك الحصول على عروض أسعار من عدد قليل من شركات النقل الخاصة المختلفة في العثور على أفضل تأمين ضد الفيضانات لاحتياجاتك بأفضل الأسعار.
ما الذي لا يغطيه التأمين ضد الفيضانات؟
مثل بوالص التأمين على المنزل ، فإن بوالص التأمين ضد الفيضانات لها استثناءات. قد تشمل هذه:
الضرر الناجم عن الرطوبة أو العفن الفطري أو العفن الذي كان يمكن منعه
الضرر الناجم عن حركة الأرض
الإضرار بالممتلكات الخارجية مثل الطوابق والباحات والمسابح والمناظر الطبيعية
إذا نزحت بسبب الأضرار التي لحقت بمنزلك ، فقد لا تتضمن بوليصة التأمين ضد الفيضانات تغطية نفقات المعيشة الإضافية.
تم تصميم التأمين ضد الفيضانات لتغطية الأضرار الناجمة عن الفيضانات الحقيقية. يُعرَّف الفيضان عادةً على أنه تراكم المياه على أرض جافة عادةً. لا يغطي التأمين ضد الفيضانات أضرار المياه الناجمة عن المصادر الداخلية في المنزل - مثل مضخات الصرف الصحي الفاشلة التي تتسبب في ارتجاع المياه في الطابق السفلي أو انفجار الأنابيب مما يتسبب في تلف الجدار أو الأرضية بالمياه - السياسة ، اعتمادًا على التغطية الإضافية التي لديك.
لدي تأمين على أصحاب المنازل. هل هذا كاف؟
قد توفر بوالص التأمين على مالكي المنازل والتأمين على المستأجرين الحماية من أضرار المياه المتعلقة بالسباكة وتسرب المياه ، لكنها لن تغطي الخسائر الناجمة عن الفيضانات التي تحدث بشكل طبيعي. هذا لأن الفيضانات يمكن أن تكون مدمرة للمنطقة. العديد من شركات التأمين الخاصة ليست مهيكلة لتحمل الضغط المالي لسداد المطالبات بمثل هذه المبالغ الكبيرة. لضمان القدرة على دفع مطالبات أضرار الفيضانات ، سيتعين على شركات التأمين زيادة أقساط التأمين على المنزل بشكل كبير.
على الرغم من أنك قد تعتقد أن منطقتك آمنة نسبيًا من الفيضانات ، إلا أن وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) تشير إلى أن 99 ٪ من جميع المقاطعات الأمريكية قد تعرضت لحدث فيضان بين عامي 1996 و 2019. متوسط مدفوعات مطالبة NFIP لأضرار الفيضانات هي 52000 دولار.
هل تحتاج إلى تأمين ضد الفيضانات؟ تعتمد الإجابة على كل صاحب منزل. قد تحتاج إلى تأمين ضد الفيضانات إذا:
** منزلك في منطقة فيضان ، ولديك رهن عقاري مدعوم من الحكومة. ** من المحتمل أن تطلب شركات الرهن العقاري تأمينًا ضد الفيضانات في هذه الحالة. وتجدر الإشارة مرة أخرى إلى أن أقساط التأمين ضد الفيضانات عادة ما تكون مستحقة بالكامل عند الشراء.
** منزلك في منطقة عالية الخطورة للفيضانات. ** يمكنك التحقق من مخاطر الفيضانات باستخدام أداة رسم الخرائط FEMA. إذا كانت الفيضانات شائعة أو محتملة في منطقتك ، فقد يكون شراء بوليصة تأمين ضد الفيضانات فكرة جيدة. تذكر أن هناك عادةً فترة انتظار مدتها 30 يومًا ، لذلك ربما لا ترغب في الانتظار حتى تكون هناك عاصفة قد تتسبب في حدوث فيضان في التنبؤ.
** ليس لديك الموارد المالية اللازمة لإصلاح الأضرار الناجمة عن الفيضانات. ** حتى لو لم تكن في منطقة فيضان ، فقد لا يزال من الممكن أن تتعرض ممتلكاتك للفيضانات. إذا لم يكن لديك الموارد المالية اللازمة لإصلاح منزلك أو استبدال ممتلكاتك بعد الفيضانات ، فقد ترغب في التفكير في بوليصة تأمين ضد الفيضانات.
أنواع التأمين ضد الفيضانات
في السابق ، كانت الطريقة الوحيدة لشراء التأمين ضد الفيضانات من NFIP. ومع ذلك ، في السنوات العديدة الماضية ، بدأت بعض شركات النقل الخاصة في تقديم التأمين ضد الفيضانات. عندما يتعلق الأمر بالتأمين الخاص ضد الفيضانات مقابل تغطية NFIP ، فإن فهم الاختلافات بين البرامج يمكن أن يساعدك في تحديد أفضل شركات التأمين ضد الفيضانات لطلب عروض الأسعار منها. التأمين الخاص ضد الفيضانات غير مقيد باللوائح الحكومية وقد يقدم المزيد من خيارات التغطية أو حدود أعلى من سياسة NFIP. قد تتمكن من الحصول على عروض أسعار خاصة للتأمين ضد الفيضانات من خلال التواصل مع وكلاء التأمين المحليين لمناقشة الخيارات المتاحة. قد يساعدك الحصول على عروض أسعار من عدد قليل من شركات التأمين الخاصة و NFIP في تحديد الخيار المناسب لك.
البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP)
يتيح البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات لأصحاب المنازل الوصول إلى تأمين الفيضانات المدعوم اتحاديًا. يتوفر تأمين NFIP لأي شخص بغض النظر عن مخاطر الفيضانات ويقدم ما يصل إلى 250.000 دولار في تغطية المبنى و 100.000 دولار في تغطية المحتويات. يمكن أن تحصل العقارات التجارية على ما يصل إلى 500000 دولار في تغطية المبنى وما يصل إلى 500000 دولار للمحتويات. أنواع التغطية هذه بشكل عام لها خصومات منفصلة وقد تحتاج إلى شرائها بشكل منفصل.
قد يتم إصدار سياسات الفيضانات مباشرة من قبل NFIP أو عن طريق شركات التأمين المختلفة من خلال برنامج NFIP يسمى اكتب بوليصة التأمين الخاصة بك (WYO). مع برنامج WYO ، تصدر شركة التأمين السياسة وتخدمها. ومع ذلك ، فإن NFIP مسؤول عن دفع أي مطالبات تمت الموافقة عليها تتعلق بالسياسة. يمكنك شراء تأمين ضد الفيضانات من خلال الشركات المشاركة في برنامج WYO أو عبر السوق الخاص. يمكن إضافة هذا النوع من التغطية إلى سياسة أصحاب المنازل عن طريق المصادقة أو تقديمها كسياسة قائمة بذاتها.
تأمين خاص ضد الفيضانات
يغطي التأمين الخاص ضد الفيضانات أيضًا هيكل منزلك ومحتوياته من أضرار الفيضانات ، إلا أنه لا يتلقى أي دعم من الحكومة الفيدرالية. بدلاً من ذلك ، شركات التأمين الخاصة ضد الفيضانات هي شركات تعتمد إما على معيد التأمين أو الأموال التي يتم جمعها من أقساط التأمين لتغطية الخسائر. لذا فبدلاً من أن تكتتب الحكومة الفيدرالية بوليصة تأمينك ضد الفيضانات ، سيتم إكتتابها من قبل شركة مستقلة.
يمكن أن يكون التأمين الخاص ضد الفيضانات أكثر قوة من سياسات NFIP ، وقد تتمكن من الوصول إلى المزيد من خيارات التغطية وحدود السياسة الأعلى مما تفعله مع سياسات التأمين الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون أوقات الانتظار للتأمين الخاص ضد الفيضانات أقصر من فترة 30 يومًا التي يتطلبها NFIP.
ما هي تكلفة التأمين ضد الفيضانات؟
بلغ متوسط التكلفة السنوية للتأمين ضد الفيضانات من خلال NFIP 700 دولار في عام 2019. ومع ذلك ، في أكتوبر 2021 ، بدأت FEMA في استخدام برنامج تصنيف المخاطر 2.0 ، والذي يأخذ عوامل مختلفة في الاعتبار عند تحديد الأقساط. تم تصميم البرنامج لسد الفجوة السعرية بين المنازل منخفضة القيمة وذات القيمة الأعلى وتقييم مخاطر الممتلكات الفردية لأضرار الفيضانات بشكل أكثر دقة.
إذا اخترت التغطية من خلال شركة تأمين خاصة ، فستختلف الأسعار حسب الشركة. بالإضافة إلى ذلك ، سيعتمد سعر التأمين ضد الفيضانات على عدة عوامل ، بما في ذلك:
منطقة الفيضانات ومخاطر الفيضانات
عمر المنزل والبناء
حدود التغطية
المستوى المقتطع
عادةً ما تتضمن سياسات التأمين ضد الفيضانات مطلبًا مدفوعًا بالكامل ، لذلك يجب أن تكون مستعدًا لدفع قسطك السنوي بالكامل عند شراء البوليصة وعند التجديد.
كيفية خفض تكلفة التأمين ضد الفيضانات
في حين أن التأمين ضد الفيضانات يمكن أن يكون مكلفًا - غالبًا ما يكون أكثر تكلفة من تكلفة بوليصة التأمين على المنزل - فمن المتوقع أن يقلل نظام تصنيف المخاطر 2.0 من تكلفة التأمين ضد الفيضانات بالنسبة لبعض حاملي وثائق NFIP. قد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على خصم إذا كان مجتمعك يشارك في نظام تصنيف المجتمع FEMA (CRS). هذا يعني أن مجتمعك قد أنشأ برامج لإدارة الفيضانات تتجاوز متطلبات NFIP.
هناك خطوات أخرى قد تساعد في خفض قسط التأمين الخاص بك ، سواء حصلت على بوليصة تأمين من NFIP أو شركة نقل خاصة. قد يكون من الممكن خفض قسط التأمين الخاص بك عن طريق تعديل حدود وثيقتك القابلة للخصم ، أو تقديم شهادة ارتفاع سنوية أو تعديل منزلك لتقليل الضرر في حالة المطالبة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يساعدك طلب عرض أسعار لتغطية التأمين ضد الفيضانات من أكثر من شركة نقل واحدة أو تعديل حدود السياسة في العثور على بوليصة تأمين ضد الفيضانات تقع ضمن ميزانيتك.
أسئلة مكررة
ما هي أفضل شركات التأمين ضد الفيضانات؟
لا يختلف التأمين ضد الفيضانات بقدر ما يختلف التأمين على المنازل ، لكن أفضل شركة تأمين ضد الفيضانات بالنسبة لك ستظل تعتمد على رغباتك واحتياجاتك وظروفك الفردية. قد يكون لأصحاب المنازل في مناطق الفيضانات عالية الخطورة احتياجات تغطية مختلفة عن أصحاب المنازل في المناطق منخفضة المخاطر ، على سبيل المثال. بالإضافة إلى ذلك ، قد يرغب بعض أصحاب المنازل في تغطية ممتلكاتهم الشخصية بينما يختار البعض الآخر التخلي عن هذا الخيار. يمكن أن يساعدك التحدث مع وكيل التأمين ضد الفيضانات والحصول على عروض أسعار من كل من شركات النقل الخاصة و NFIP في العثور على سياسة مناسبة لموقفك.
ما مقدار التأمين ضد الفيضانات الذي أحتاجه؟
يمكن أن تكون الفيضانات مدمرة ، لذلك يجب أن تفكر في تأمين منزلك لقيمته البديلة للمساعدة في حماية أموالك من خطر الاضطرار إلى دفع تكاليف الإصلاحات من جيبك إن أمكن. بينما يمكنك إلغاء الاشتراك في تغطية الممتلكات الشخصية ، فقد لا تكون الخيار الأفضل لك. لن يتم تغطية تكلفة إصلاح أو استبدال ممتلكاتك بعد التلف الناتج عن الفيضانات إلا إذا قمت بشراء تغطية المحتويات. تجدر الإشارة إلى أن سياسات NFIP لها حد أقصى للملكية يبلغ 250000 دولار ، مما قد يترك بعض مالكي المنازل أقل بكثير من تغطية الاستبدال. إذا لم تكن متأكدًا من مقدار التغطية التي يجب شراؤها ، فيمكنك التفكير في مراجعة احتياجاتك مع وكيل التأمين ، الذي قد يكون قادرًا على المساعدة في توجيه قرارك.
هل يغطي التأمين ضد الفيضانات الطوابق السفلية المغمورة بالمياه؟
يعتمد ذلك على سبب الفيضانات وتفاصيل سياستك. إذا غمرت المياه الطابق السفلي الخاص بك بسبب فشل مضخة الحوض ، فلن يغطي التأمين ضد الفيضانات ذلك ، ولكن قد يكون تأمين منزلك إذا كان لديك دعم احتياطي للمياه. يحظر NFIP ويستثني الطوابق السفلية في البناء الجديد في المناطق عالية الخطورة. نظرًا لأن الطوابق السفلية معرضة لخطر أكبر للتعرض لأضرار الفيضانات الشديدة ، يجب عليك التحدث إلى وكيلك وقراءة وثيقتك بعناية لتحديد التغطية.
يسلط الضوء
يقدم البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) تأمينًا ضد الفيضانات لأصحاب المنازل في المجتمعات المشاركة ، جنبًا إلى جنب مع أولئك الذين تم تحديدهم في السهول الفيضية المحددة من قبل NFIP ؛ على الرغم من تقديم السياسات من خلال شركات التأمين الخاصة ، فإن الحكومة تحدد الأسعار .
يعتمد تسعير بوليصة التأمين ضد الفيضانات على منطقة الفيضانات المعينة من قبل NFIP التي يقع فيها العقار ، بالإضافة إلى عمر العقار والارتفاع وعدد الطوابق .
تتوفر بوالص التأمين ضد الفيضانات لجميع العقارات السكنية والتجارية.
التأمين ضد الفيضانات هو نوع من التأمين على الممتلكات يغطي المسكن عن الخسائر التي تكبدتها المياه بسبب الفيضانات على وجه التحديد.
يبلغ متوسط تكلفة التأمين ضد الفيضانات 700 دولار ، لكن المبلغ النهائي يعتمد على موقع ونوع وحجم الهيكل ، من بين عوامل أخرى.
