洪水保険

あなたの家が洪水地帯の中または近くにある場合、あなたは洪水のリスクを管理し、あなたの投資を保護するために正しい措置をとることに関心があるかもしれません。多くの住宅所有者にとって、これらのステップには、住宅を保護するための適切な洪水保険を探すことが含まれます。このタイプのカバレッジは、大雨、暴風雨、氷と雪の融解、雨水管や堤防のオーバーフローなどによる外部からの洪水による被害をカバーするように設計されています。 —しかし、それは標準的な住宅政策の一部ではありません。

幸いなことに、洪水による被害は標準的な住宅保険から除外されていますが、別の洪水保険で補償したり、標準的な住宅保険を承認したりすることは可能です。これらのタイプの保険は、通常、民間の運送業者または全米洪水保険プログラム（NFIP）を通じて購入できます。とは言うものの、洪水保険契約について知っておくべきいくつかのユニークな機能と警告があり、あなたの洪水保険があなたの特定のニーズに合っていることを確認することが重要です。そのためには、洪水保険が何をカバーし、どのように機能するかを理解する必要があります。

##洪水保険とは何ですか？どのように機能しますか？

洪水保険は通常、洪水関連の損害からあなたの家と私物をカバーする独立した保険契約です。洪水は、通常は乾燥している土地への水のオーバーフローとして定義されますが、洪水政策にはいくつかの除外事項があります。たとえば、土砂崩れは通常、洪水保険の対象にはなりません。

洪水関連の損失は、従来の住宅所有者、コンドミニアムの所有者、または賃貸人の保険ではカバーされないため、洪水保険に加入することは有益かもしれません。洪水保険契約は、全米洪水保険プログラム（NFIP）および一部の民間保険会社を通じて提供されます。ただし、Kinなどのいくつかの住宅所有者保険会社は、承認として洪水補償を提供しています。

通常、洪水保険に適用される30日間の待機期間があります。ただし、住宅を閉鎖または借り換えるために洪水保険が必要な場合や、特定の期間内に住宅が新しく指定された洪水ゾーンに含まれている場合など、いくつかのシナリオではこの期間が免除される可能性があります。

##洪水保険は何をカバーしますか？

全米洪水保険プログラムの洪水保険契約には、住居補償と内容補償の2つの補償タイプがあります。

-**住居補償：**これは洪水保険のバックボーンであり、保険を購入するために必須です-住居補償を放棄することはできません。住居の補償範囲は、洪水があなたの家の構造、ビルトインアプライアンス、および付属の構造に引き起こす可能性のある損害からの経済的保護を提供し、上限は$250,000です。

-**コンテンツカバレッジ：**コンテンツカバレッジは、ポリシーの制限まで、衣類、家具、家の装飾などの持ち物をカバーします。これはオプションの補償範囲であり、個人資産の補償範囲なしでNFIP洪水保険を購入できます。 NFIPポリシーは、コンテンツの補償範囲を$100,000に制限しています。

民間保険会社は、NFIP保険と比較して、より多くの保険オプション、より高い住居と内容の制限、および異なる洪水保険料を提供する場合があります。民間の運送業者では、NFIPの場合とは異なる補償範囲またはより高い補償範囲の制限を購入できる場合があります。これにより、洪水の際により安心できる可能性があります。ほとんどのプライベートポリシーは、NFIPプランの30日間の待機期間に対して、10日以内にアクティブ化することもできます。住宅保険と同様に、いくつかの異なる民間の洪水保険会社から見積もりを取得すると、ニーズに最適な洪水保険を最良の価格で見つけるのに役立つ場合があります。

##洪水保険の対象とならないものは何ですか？

住宅保険と同様に、洪水保険にも除外があります。これらには次のものが含まれます。

-防湿できた可能性のある湿気、カビ、カビによる損傷

-地球の動きによる損傷

-デッキ、パティオ、プール、造園などの屋外の持ち物への損傷

家の損傷で避難した場合、洪水保険に追加の生活費が含まれない場合があります。

洪水保険は、真の洪水によって引き起こされた損害をカバーするように設計されています。洪水は通常、通常は乾燥した地面に水が溜まると定義されます。排水ポンプの故障により地下室に水が逆流したり、パイプが破裂して壁や床に水害が発生したりするなど、住宅の内部発生源によって引き起こされる水害は洪水保険の対象外ですが、住宅保険の対象となる場合があります。ポリシー、あなたが持っている追加のカバレッジに応じて。

##住宅所有者保険に加入しています。それで十分？

住宅所有者保険と賃貸人保険は、配管関連の水害と水漏れに対する保護を提供する場合がありますが、自然に発生する洪水による損失はカバーしません。これは、洪水が地域に壊滅的な打撃を与える可能性があるためです。多くの民間保険会社は、そのような多額の請求を支払うことによる財政的ストレスに耐えられるように構成されていません。洪水被害の請求を支払う能力を確保するために、保険会社は住宅保険料を大幅に引き上げる必要があります。

お住まいの地域は洪水から比較的安全だと思われるかもしれませんが、連邦緊急事態管理庁（FEMA）は、米国の全郡の99％が1996年から2019年の間に洪水を経験したと報告しています。

洪水保険が必要ですか？答えは各住宅所有者によって異なります。次の場合は洪水保険が必要になる可能性があります。

-**あなたの家は洪水地帯にあり、政府が支援する住宅ローンがあります。**この場合、住宅ローン会社は洪水保険を必要とする可能性があります。洪水保険の保険料は通常、購入時に全額が支払われることに注意してください。

-**あなたの家は高リスクの洪水地域にあります。**FEMAのマッピングツールを使用して洪水リスクを確認できます。お住まいの地域で洪水が一般的または可能性が高い場合は、洪水保険に加入することをお勧めします。通常は30日間の待機期間があるため、予報で洪水を引き起こす可能性のある嵐が発生するまで待ちたくない場合があります。

-**洪水による被害を修復するための資金がありません。**洪水地帯にいなくても、あなたの財産は洪水になる可能性があります。洪水後に家を修理したり、所持品を交換したりするための資金がない場合は、洪水保険に加入することを検討してください。

##洪水保険の種類

以前は、洪水保険を購入する唯一の方法はNFIPからでした。しかし、ここ数年で、一部の民間航空会社は洪水保険を提供し始めました。民間の洪水保険となると。 NFIPの補償範囲、プログラム間の違いを理解することは、見積もりを要求するのに最適な洪水保険会社を決定するのに役立ちます。民間の洪水保険は政府の規制によって制約されておらず、NFIPポリシーよりも多くの補償範囲オプションまたはより高い制限を提供する可能性があります。地元の保険代理店に連絡して、利用可能なオプションについて話し合うことで、民間の洪水保険の見積もりを入手できる場合があります。いくつかの民間保険会社とNFIPから見積もりを取得すると、どのオプションが適切かを判断するのに役立つ場合があります。

###全米洪水保険プログラム（NFIP）

全米洪水保険プログラムは、住宅所有者に連邦政府が支援する洪水保険へのアクセスを提供します。 NFIP保険は、洪水のリスクに関係なく誰でも利用でき、建物の補償範囲は最大250,000ドル、コンテンツの補償範囲は最大$100,000です。商業用不動産は、建物の補償範囲で最大500,000ドル、コンテンツで最大500,000ドルを取得できます。これらの補償範囲タイプには通常、個別の控除対象があり、個別に購入する必要がある場合があります。

洪水ポリシーは、NFIPによって直接発行される場合もあれば、独自の書き込み（WYO）ポリシーと呼ばれるNFIPプログラムを通じてさまざまな保険会社によって発行される場合もあります。 WYOプログラムでは、保険会社が保険証券を発行してサービスを提供します。ただし、NFIPは、ポリシーに関連する承認済みの請求を支払う責任があります。洪水保険は、WYOプログラムに参加している企業または民間市場を通じて購入できます。このタイプの補償範囲は、承認によって住宅所有者ポリシーに追加することも、スタンドアロンポリシーとして提供することもできます。

###民間洪水保険

民間の洪水保険は、連邦政府からの支援を受けていない場合を除いて、洪水による被害からあなたの家の構造とその内容をカバーします。代わりに、民間の洪水保険会社は、損失を補うために再保険会社または保険料から集められたお金のいずれかに依存している会社です。したがって、連邦政府があなたの洪水保険契約を引き受ける代わりに、それは独立した会社によって引き受けられます。

民間の洪水保険はNFIPポリシーよりも堅牢である可能性があり、連邦政府が引き受けたポリシーよりも多くの補償範囲オプションと高いポリシー制限にアクセスできる可能性があります。さらに、民間の洪水保険の待ち時間は、NFIPが必要とする30日間よりも短い場合があります。

##洪水保険の費用はいくらですか？

NFIPによる洪水保険の平均年間費用は2019年に700ドルでした。しかし、2021年10月、FEMAは保険料を決定する際にさまざまな要素を考慮したリスク評価2.0プログラムの使用を開始しました。このプログラムは、価値の低い住宅と価値の高い住宅の間の価格差を埋め、個々の不動産の洪水被害のリスクをより正確に評価するように設計されています。

民間保険会社による補償を選択した場合、料金は会社によって異なります。さらに、洪水保険の価格は、次のようないくつかの要因によって異なります。

-洪水地帯と洪水リスク

-家の年齢と建設

-カバレッジ制限

-控除可能なレベル

洪水保険の保険契約には通常、全額支払いの要件があります。そのため、保険契約を購入するときと更新するときに、年間保険料の全額を支払う準備をしておく必要があります。

##洪水保険のコストを下げる方法

洪水保険は高額になる可能性がありますが（多くの場合、住宅保険の費用よりも高額です）、Risk Rating 2.0システムは、一部のNFIP保険契約者の洪水保険の費用を下げることが期待されます。コミュニティがFEMACommunityRating System（CRS）に参加している場合も、割引を受ける資格がある場合があります。これは、コミュニティがNFIP要件を超える洪水管理プログラムを作成したことを意味します。

NFIPから保険を取得するか、民間の保険会社から保険を取得するかにかかわらず、保険料を下げるのに役立つ可能性のある他の手順があります。ポリシーの制限と控除額を調整したり、年次標高証明書を提供したり、請求が発生した場合の損害を最小限に抑えるために家を改造したりすることで、保険料を下げることができる場合があります。さらに、複数の通信事業者に洪水保険の補償範囲の見積もりをリクエストしたり、ポリシーの制限を調整したりすると、予算内に収まる洪水保険のポリシーを見つけるのに役立ちます。

＃＃ よくある質問

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###最高の洪水保険会社は何ですか？

洪水保険は住宅所有者保険ほど変化しませんが、あなたにとって最良の洪水保険会社はそれでもあなたの個人の欲求、ニーズ、状況に依存します。たとえば、リスクの高い洪水地帯の住宅所有者は、リスクの低い地帯の住宅所有者とは異なる補償範囲のニーズを持っている可能性があります。さらに、一部の住宅所有者は、他の人がそのオプションを放棄することを選択する間、彼らの個人的な財産の補償を望むかもしれません。洪水保険代理店と話し合い、民間運送業者とNFIPの両方から見積もりを取得すると、状況に適したポリシーを見つけるのに役立ちます。

###どのくらいの洪水保険が必要ですか？

洪水は壊滅的なものになる可能性があるため、可能であれば、家計を自己負担で修理する危険から家計を守るために、家をその交換価値に保証することを検討する必要があります。動産の補償をオプトアウトすることはできますが、それはあなたにとって最良の選択ではないかもしれません。洪水被害後の所持品の修理や交換の費用は、コンテンツカバレッジを購入しない限りカバーされません。 NFIPポリシーには、最大250,000ドルの資産があり、一部の住宅所有者は、交換の補償範囲がはるかに不足している可能性があることに注意してください。購入する補償範囲がわからない場合は、保険代理店に相談してニーズを確認することを検討してください。保険代理店が決定の指針となる可能性があります。

###洪水保険は、浸水した地下室をカバーしていますか？

それは、洪水の原因とポリシーの詳細によって異なります。排水ポンプの故障により地下室が浸水した場合、洪水保険はそれをカバーしませんが、あなたが水のバックアップの承認を持っている場合、あなたの家の保険はそうするかもしれません。 NFIPは、リスクの高い地域での新築の地下室を禁止および除外しています。地下室は深刻な洪水被害のリスクが高いため、エージェントに相談し、ポリシーを注意深く読んでカバレッジを決定する必要があります。

##ハイライト

-連邦全米洪水保険プログラム（NFIP）は、参加コミュニティの住宅所有者に、NFIP指定の氾濫原にいると判断された住宅所有者に洪水保険を提供します。ポリシーは民間保険会社を通じて提供されますが、政府が料金を設定します。 1

-洪水保険の価格は、物件が所在するNFIP指定の洪水ゾーン、および物件の年齢、標高、階数に基づいています。

-洪水保険は、すべての住宅および商業用不動産で利用できます。

-洪水保険は、特に洪水による水害によって被った損失の住居をカバーする一種の財産保険です。

-洪水保険の平均費用は700ドルですが、最終的な金額は、構造物の場所、種類、サイズなどによって異なります。