Sel Sigortası
Eviniz bir sel bölgesinde veya yakınındaysa, sel riskini yönetmek ve yatırımınızı korumak için doğru adımları atmaktan endişe duyabilirsiniz. Birçok ev sahibi için bu adımlar, evlerini korumak için doğru sel sigortasını aramayı içerir. Bu tür bir kapsam, harici olarak neden olunan selden kaynaklanan hasarları kapsayacak şekilde tasarlanmıştır - şiddetli yağmurlar, kar fırtınaları, eriyen buz ve karlar, taşan fırtına kanalları veya setleri vb. - ama standart bir ev politikasının parçası değil.
Neyse ki, sel hasarı standart bir ev sigortası poliçesinden hariç tutulsa da, ayrı bir sel sigortası poliçesi ile veya standart ev poliçenize bir onay olarak dahil olmak hala mümkündür. Bu tür poliçeler genellikle özel bir taşıyıcı veya Ulusal Sel Sigortası Programı (NFIP) aracılığıyla satın alınabilir. Bununla birlikte, taşkın sigortası poliçeleri hakkında bilinmesi gereken bazı benzersiz özellikler ve uyarılar vardır ve taşkın poliçenizin özel ihtiyaçlarınıza uygun olmasını sağlamak önemlidir. Bunu yapmak için, bir sel sigortası poliçesinin tam olarak neyi kapsadığını ve nasıl çalıştığını da anlamalısınız.
Sel sigortası nedir ve nasıl çalışır?
Sel sigortası tipik olarak evinizi ve kişisel eşyalarınızı sel kaynaklı hasarlardan koruyan bağımsız bir sigorta poliçesidir. Sel, tipik olarak kuru olan araziye su taşması olarak tanımlanır, ancak sel politikalarının bazı istisnaları vardır. Örneğin çamur kaymaları tipik olarak sel sigortası kapsamında değildir.
Sel sigortasına sahip olmak faydalı olabilir çünkü sel ile ilgili kayıplar geleneksel ev sahipleri, apartman sahipleri veya kiracılar sigortası kapsamında değildir. Sel sigortası poliçeleri, Ulusal Sel Sigortası Programı (NFIP) ve bazı özel sigorta şirketleri aracılığıyla sunulmaktadır. Bununla birlikte, Kin gibi birkaç ev sahibi sigorta şirketi, bir onay olarak sel kapsamı sunmaktadır.
Sel sigortası poliçeleri için geçerli olan genellikle 30 günlük bir bekleme süresi vardır. Bununla birlikte, bir evi kapatmak veya yeniden finanse etmek için sel sigortasına ihtiyacınız olması ve evinizin belirli bir zaman dilimi içinde yeni belirlenmiş bir sel bölgesine dahil olması da dahil olmak üzere birkaç senaryoda bu süre feragat edilebilir.
Sel sigortası neleri kapsıyor?
Ulusal Sel Sigortası Programı kapsamındaki sel sigortası poliçeleri, konut teminatı ve muhteva teminatı olmak üzere iki teminat türü ile gelir.
Konut teminatı: Bu, sel sigortanızın bel kemiğidir ve poliçe satın almak zorunludur - konut teminatından feragat edemezsiniz. Konut sigortası, selin evinizin yapısına, ankastre cihazlara ve bağlı yapılara verebileceği hasara karşı finansal koruma sağlar ve 250.000 $ ile sınırlandırılmıştır.
İçerik teminatı: İçerik teminatı, poliçe limitleriniz dahilinde giyim, mobilya ve ev dekorunuz dahil tüm eşyalarınızı kapsar. Bu isteğe bağlı bir teminattır ve kişisel mülkiyet kapsamı olmadan NFIP sel poliçeleri satın alabilirsiniz. NFIP politikaları, içerik kapsamını 100.000 ABD Doları ile sınırlandırır.
Özel sigorta şirketleri, NFIP poliçelerine göre daha fazla poliçe seçeneği, daha yüksek konut ve muhteva limitleri ve farklı taşkın sigorta oranları sunabilmektedir. Su baskını olayları sırasında daha fazla gönül rahatlığı sağlayabilecek NFIP ile satın alabileceğinizden daha farklı kapsam veya özel bir taşıyıcı ile daha yüksek kapsam limitleri satın alabileceğinizi görebilirsiniz. Çoğu özel politika, NFIP planları için 30 günlük bekleme süresine kıyasla 10 gün veya daha kısa sürede etkinleştirilebilir. Ev sigortasında olduğu gibi, birkaç farklı özel taşkın taşıyıcısından fiyat teklifi almak, ihtiyaçlarınız için en iyi taşkın sigortasını en iyi fiyata bulmanıza yardımcı olabilir.
Sel sigortası kapsamında olmayan nedir?
Konut sigortası poliçeleri gibi, sel sigortası poliçelerinin de istisnaları vardır. Bunlar şunları içerebilir:
Önlenebilecek nem, küf veya küften kaynaklanan hasarlar
Yer hareketinin neden olduğu hasar
Güverte, teras ve havuz gibi dış mekan eşyalarının ve çevre düzenlemesinin zarar görmesi
Evinizde meydana gelen hasar nedeniyle yerinden olduysanız, sel sigortası poliçeniz ek geçim giderlerini kapsamayabilir.
Sel sigortası, gerçek selden kaynaklanan hasarları karşılamak için tasarlanmıştır. Sel, tipik olarak normalde kuru zeminde su birikmesi olarak tanımlanır. Bir evdeki iç kaynaklardan kaynaklanan su hasarları - bir bodrumda suyun birikmesine neden olan arızalı karter pompaları veya bir duvar veya zeminde su hasarına neden olan bir boru patlaması gibi - sel sigortası kapsamında değildir, ancak ev sigortanız tarafından karşılanabilir. poliçeniz, sahip olduğunuz ek teminata bağlı olarak.
Ev sahibi sigortam var. Bu yeterli mi?
Ev sahibi sigortası ve kiracı sigorta poliçeleri, sıhhi tesisatla ilgili su hasarları ve su sızıntıları için koruma sağlayabilir, ancak doğal olarak meydana gelen selden kaynaklanan kayıpları kapsamaz. Bunun nedeni, selin bir bölgeye zarar vermesidir. Birçok özel sigorta şirketi, bu kadar büyük miktarlarda tazminat ödemelerinin mali stresine dayanacak şekilde yapılandırılmamıştır. Sel hasarı taleplerinin ödenebilmesini sağlamak için sigorta şirketlerinin konut sigortası primlerini önemli ölçüde artırması gerekecektir.
Bölgenizin sele karşı nispeten güvenli olduğunu düşünüyor olsanız da, Federal Acil Durum Yönetim Ajansı (FEMA), tüm ABD eyaletlerinin %99'unun 1996 ile 2019 yılları arasında bir sel olayı yaşadığını bildiriyor. Taşkın hasarı için ortalama NFIP tazminatı 52.000$'dır.
Sel sigortasına ihtiyacınız var mı? Cevap, her ev sahibine bağlı olacaktır. Aşağıdaki durumlarda sel sigortasına ihtiyacınız olabilir:
Eviniz bir sel bölgesinde ve devlet destekli bir ipoteğiniz var. Bu durumda ipotek şirketleri büyük olasılıkla sel sigortası isteyecektir. Sel sigortası primlerinin genellikle satın alındıktan sonra tam olarak ödendiğini tekrar belirtmekte fayda var.
Eviniz yüksek riskli bir sel bölgesinde. FEMA'nın haritalama aracını kullanarak sel riskinizi kontrol edebilirsiniz. Bölgenizde sel yaygın veya muhtemel ise, bir sel sigortası poliçesi satın almak iyi bir fikir olabilir. Genellikle 30 günlük bir bekleme süresi olduğunu unutmayın, bu nedenle tahminde sele neden olabilecek bir fırtına olana kadar beklemek istemezsiniz.
** Sel hasarını onaracak paranız yok.** Bir sel bölgesinde olmasanız bile mülkünüzü su basabilir. Bir selden sonra evinizi onaracak veya eşyalarınızı değiştirecek paranız yoksa, bir sel sigortası poliçesi düşünebilirsiniz.
Sel sigortası türleri
Daha önce, sel sigortası satın almanın tek yolu NFIP'dendi. Ancak, son birkaç yılda bazı özel taşıyıcılar sel sigortası sunmaya başladı. Özel sel sigortası vs. NFIP kapsamı, programlar arasındaki farkları anlamak, fiyat teklifi almak için en iyi sel sigortası şirketlerini belirlemenize yardımcı olabilir. Özel sel sigortası, devlet düzenlemeleri tarafından kısıtlanmaz ve bir NFIP politikasından daha fazla kapsama seçeneği veya daha yüksek limitler sunabilir. Hangi seçeneklerin mevcut olduğunu tartışmak için yerel sigorta acentelerine ulaşarak özel sel sigortası teklifleri alabilirsiniz. Birkaç özel sigortacıdan ve NFIP'den fiyat teklifi almak, hangi seçeneğin sizin için doğru olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir.
Ulusal Sel Sigortası Programı (NFIP)
Ulusal Sel Sigortası Programı, ev sahiplerine federal olarak desteklenen sel sigortasına erişim sağlar. NFIP sigortası, sel riskinden bağımsız olarak herkes tarafından kullanılabilir ve bina teminatı için 250.000$'a kadar ve içerik teminatı için 100.000$'a kadar teklif sunar. Ticari mülkler, bina kapsamı için 500.000 ABD Dolarına kadar ve içerik için 500.000 ABD Dolarına kadar elde edebilir. Bu teminat türlerinin genellikle ayrı indirimleri vardır ve ayrıca satın alınması gerekebilir.
Sel poliçeleri doğrudan NFIP tarafından veya kendi (WYO) poliçenizi yaz adı verilen bir NFIP programı aracılığıyla çeşitli sigorta şirketleri tarafından düzenlenebilir. WYO programı ile sigorta şirketi poliçeyi düzenler ve servis eder. Ancak, NFIP, politikayla ilgili olarak onaylanmış tüm taleplerin ödenmesinden sorumludur. WYO programında yer alan firmalardan veya özel marketten taşkın sigortası satın alabilirsiniz. Bu tür bir teminat, bir ev sahibi politikasına onay yoluyla eklenebilir veya bağımsız bir politika olarak sağlanabilir.
Özel sel sigortası
Özel sel sigortası, federal hükümetten herhangi bir destek almaması dışında, evinizin yapısını ve içindekileri sel hasarına karşı da kapsar. Bunun yerine, özel sel sigortacıları, kayıpları karşılamak için bir reasüröre veya primlerden toplanan paraya güvenen şirketlerdir. Bu nedenle, sel sigortası poliçenizi federal hükümetin üstlenmesi yerine, bağımsız bir şirket tarafından sigortalanacaktır.
Özel sel sigortası, NFIP poliçelerinden daha sağlam olabilir ve federal olarak yazılı poliçelerden daha fazla kapsama seçeneğine ve daha yüksek poliçe limitlerine erişiminiz olabilir. Ayrıca, özel sel sigortası için bekleme süreleri, NFIP'nin gerektirdiği 30 günlük süreden daha kısa olabilir.
Sel sigortasının maliyeti nedir?
NFIP aracılığıyla yıllık ortalama sel sigortası maliyeti 2019'da 700 dolardı. Ancak, Ekim 2021'de FEMA, primleri belirlerken çeşitli faktörleri dikkate alan Risk Derecelendirme 2.0 programını kullanmaya başladı. Program, düşük değerli ve yüksek değerli evler arasındaki fiyat farkını kapatmak ve bireysel bir mülkün sel hasarı riskini daha doğru bir şekilde derecelendirmek için tasarlanmıştır.
Özel bir sigorta şirketi aracılığıyla teminat almayı seçerseniz, oranlar şirkete göre değişecektir. Ek olarak, sel sigortanızın fiyatı aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlı olacaktır:
Taşkın bölgesi ve taşkın riski
Ev yaşı ve inşaat
Kapsam sınırları
İndirilebilir seviye
Sel sigortası poliçeleri tipik olarak tam ödeme şartı taşır, bu nedenle poliçeyi satın aldığınızda ve yenilediğinizde yıllık priminizin tamamını ödemeye hazır olmalısınız.
Sel sigortasının maliyeti nasıl düşürülür
Sel sigortası pahalı olabilir - genellikle ev sigortası poliçenizin maliyetinden daha pahalıdır - Risk Derecelendirme 2.0 sisteminin bazı NFIP poliçe sahipleri için sel sigortası maliyetini düşürmesi beklenir. Topluluğunuz FEMA Topluluk Derecelendirme Sistemine (CRS) katılırsa indirim almaya hak kazanabilirsiniz. Bu, topluluğunuzun NFIP gereksinimlerinin ötesinde sel yönetimi programları oluşturduğu anlamına gelir.
NFIP'den veya özel bir taşıyıcıdan bir poliçe alsanız da, priminizi düşürmenize yardımcı olabilecek başka adımlar da vardır. Poliçe limitlerinizi ve muafiyetinizi ayarlayarak, yıllık yükseltme belgesi vererek veya bir hasar durumunda hasarı en aza indirmek için evinizi güçlendirerek priminizi düşürmeniz mümkün olabilir. Ek olarak, birden fazla taşıyıcıdan sel sigortası teklifi istemek veya poliçe limitlerini ayarlamak, bütçenize uygun bir sel sigortası poliçesi bulmanıza yardımcı olabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
En iyi sel sigortası şirketleri hangileridir?
Sel sigortası, ev sahibi sigortası kadar değişkenlik göstermez, ancak sizin için en iyi sel sigortası şirketi yine de bireysel isteklerinize, ihtiyaçlarınıza ve koşullarınıza bağlı olacaktır. Örneğin, yüksek riskli sel bölgelerindeki ev sahipleri, düşük riskli bölgelerdeki ev sahiplerinden farklı kapsama gereksinimlerine sahip olabilir. Ek olarak, bazı ev sahipleri kişisel mülkleri için teminat isteyebilirken, diğerleri bu seçenekten vazgeçmeyi tercih edebilir. Bir sel sigortası acentesi ile konuşmak ve hem özel taşıyıcılardan hem de NFIP'den fiyat teklifi almak, durumunuza uygun bir poliçe bulmanıza yardımcı olabilir.
Ne kadar sel sigortasına ihtiyacım var?
Sel yıkıcı olabilir, bu nedenle, mali durumunuzu mümkünse onarımlar için cebinizden ödemek zorunda kalma tehlikesinden korumaya yardımcı olmak için evinizi yenileme değerine göre sigortalamayı düşünmelisiniz. Kişisel mülkiyet kapsamından çıkabilirsiniz, ancak bu sizin için en iyi seçim olmayabilir. İçerik sigortası satın almadığınız sürece, sel hasarından sonra eşyalarınızı onarma veya değiştirme masrafları karşılanmayacaktır. NFIP politikalarının, bazı ev sahiplerini yenileme kapsamı dışında bırakabilecek maksimum 250.000 dolarlık bir mülke sahip olduğunu belirtmekte fayda var. Ne kadar teminat satın alacağınızdan emin değilseniz, kararınızı yönlendirmenize yardımcı olabilecek bir sigorta acentesiyle ihtiyaçlarınızı gözden geçirmeyi düşünebilirsiniz.
Sel sigortası su basmış bodrum katlarını kapsıyor mu?
Su baskınına neyin sebep olduğuna ve politikanızın özelliklerine bağlıdır. Bir karter pompası arızası nedeniyle bodrumunuzu su bastıysa, sel sigortası bunu kapsamaz, ancak su desteği onayınız varsa ev sigortanız olabilir. NFIP, yüksek riskli alanlarda yeni inşaatlarda bodrum katlarını yasaklar ve hariç tutar. Bodrumlar şiddetli sel hasarı için daha yüksek risk altında olduğundan, acentenizle konuşmalı ve kapsamı belirlemek için poliçenizi dikkatlice okumalısınız.
##Öne çıkanlar
Federal Ulusal Sel Sigortası Programı (NFIP), katılımcı topluluklardaki ev sahiplerine, NFIP tarafından belirlenmiş taşkın yataklarında olduğu belirlenenlerle birlikte taşkın sigortası sunar; poliçeler özel sigortacılar aracılığıyla sunulsa da oranları hükümet belirler .
Taşkın sigortası poliçesinin fiyatlandırması, mülkün bulunduğu NFIP tarafından belirlenmiş taşkın bölgesinin yanı sıra mülkün yaşı, yüksekliği ve kat sayısına göre belirlenir .
Tüm konut ve ticari mülkler için sel sigortası poliçeleri mevcuttur.
Sel sigortası, bir konutu özellikle sel nedeniyle su hasarından kaynaklanan kayıpları kapsayan bir mal sigortası türüdür.
Taşkın sigortasının ortalama maliyeti 700 $'dır, ancak nihai miktar, diğer faktörlerin yanı sıra, yapının konumuna, türüne ve boyutuna bağlıdır.
