Страхование от наводнения

Если ваш дом расположен в зоне затопления или рядом с ней, вы можете быть обеспокоены принятием правильных мер по управлению риском наводнения и защите ваших инвестиций. Для многих домовладельцев эти шаги включают в себя поиск подходящей страховки от наводнения для защиты своих домов. Этот тип покрытия предназначен для покрытия ущерба, вызванного внешними наводнениями — наводнения из-за проливных дождей, снежных бурь, таяния льда и снега, переполнения ливневых стоков или дамб и т. д. — но это не является частью стандартного домашнего полиса.

К счастью, несмотря на то, что ущерб от наводнения исключен из стандартного полиса страхования жилья, по-прежнему можно застраховаться отдельным полисом страхования от наводнения или в качестве дополнения к вашему стандартному полису страхования жилья. Полисы такого типа обычно можно приобрести у частного перевозчика или в рамках Национальной программы страхования от наводнений (NFIP). Тем не менее, есть некоторые уникальные особенности и предостережения, которые необходимо знать о страховых полисах от наводнений, и важно убедиться, что ваш полис соответствует вашим конкретным потребностям. Для этого вы также должны понимать, что именно покрывает полис страхования от наводнения и как он работает.

Что такое страхование от наводнения и как оно работает?

Страхование от наводнения, как правило, представляет собой отдельный страховой полис, который покрывает ваш дом и личные вещи от повреждений, связанных с наводнением. Наводнение определяется как перелив воды на землю, которая обычно сухая, но в правилах защиты от наводнений есть некоторые исключения. Оползни, например, обычно не покрываются страховкой от наводнения.

Страхование от наводнения может быть полезным, поскольку убытки, связанные с наводнением, не покрываются традиционным страхованием домовладельцев, владельцев квартир или арендаторов. Полисы страхования от наводнений предлагаются Национальной программой страхования от наводнений (NFIP) и некоторыми частными страховыми компаниями. Тем не менее, некоторые страховые компании домовладельцев, такие как Kin, предлагают страхование от наводнения в качестве подтверждения.

Обычно существует 30-дневный период ожидания, который распространяется на полисы страхования от наводнений. Тем не менее, этот период может быть отменен в нескольких сценариях, в том числе, если вам нужна страховка от наводнения, чтобы закрыть или рефинансировать дом, и если ваш дом был включен в новую назначенную зону наводнения в течение определенного периода времени.

Что покрывает страхование от наводнения?

Полисы страхования от наводнений от Национальной программы страхования от наводнений включают два типа покрытия: страхование жилья и страхование содержимого.

Покрытие жилья: Это основа вашей страховки от наводнения, обязательная для приобретения полиса — вы не можете отказаться от покрытия жилья. Жилищное покрытие обеспечивает финансовую защиту от ущерба, который наводнение может нанести структуре вашего дома, встроенной технике и пристроенным конструкциям, и не может превышать 250 000 долларов США.
Покрытие содержания: Покрытие содержания распространяется на ваши вещи, включая одежду, мебель и домашний декор, в соответствии с ограничениями вашей политики. Это дополнительное покрытие, и вы можете приобрести полисы защиты от наводнений NFIP без покрытия личного имущества. Политики NFIP ограничивают покрытие содержимого 100 000 долларов США.

Частные страховые компании могут предлагать больше вариантов полисов, более высокие лимиты на жилье и имущество, а также другие ставки страхования от наводнений по сравнению с полисами NFIP. Вы можете обнаружить, что у частного перевозчика вы можете приобрести другое покрытие или более высокие лимиты покрытия, чем у NFIP, что может обеспечить больше спокойствия во время наводнений. Большинство частных полисов также можно активировать в течение 10 или менее дней по сравнению с 30-дневным периодом ожидания для планов NFIP. Как и в случае со страхованием жилья, получение котировок от нескольких различных частных перевозчиков от наводнения может помочь вам найти лучшее страхование от наводнения для ваших нужд по лучшей цене.

Что не покрывается страхованием от наводнения?

Как и полисы страхования жилья, полисы страхования от наводнения имеют исключения. К ним могут относиться:

Повреждения, вызванные влагой, плесенью или плесенью, которые можно было бы предотвратить
Повреждения, вызванные движением земли
Повреждение уличных вещей, таких как террасы, террасы и бассейны, а также озеленение.

Если вы перемещены из-за повреждения вашего дома, ваш полис страхования от наводнения может не включать дополнительное покрытие расходов на проживание.

Страхование от наводнения предназначено для покрытия ущерба, причиненного настоящим наводнением. Наводнение обычно определяется как скопление воды на обычно сухой земле. Ущерб от воды, вызванный внутренними источниками в доме, например, неисправные водоотливные насосы, из-за которых вода скапливается в подвале, или лопнувшая труба, вызвавшая повреждение водой стены или пола, не покрываются страхованием от наводнения, но могут покрываться страховкой вашего дома. политики, в зависимости от дополнительного покрытия у вас есть.

У меня есть страховка домовладельцев. Этого достаточно?

Страхование домовладельцев и страховые полисы арендаторов могут обеспечить защиту от повреждения водой и утечек воды, связанных с водопроводом, но они не покрывают убытки из-за естественных наводнений. Это связано с тем, что наводнение может иметь разрушительные последствия для региона. Структура многих частных страховых компаний не позволяет им выдерживать финансовые нагрузки, связанные с выплатой таких больших сумм. Чтобы обеспечить возможность выплаты требований о возмещении ущерба от наводнения, страховым компаниям придется значительно увеличить взносы по страхованию жилья.

Хотя вы можете подумать, что ваш район относительно безопасен от наводнений, Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) сообщает, что 99% всех округов США пережили наводнение в период с 1996 по 2019 год. Средняя выплата NFIP за ущерб от наводнения составляет 52 000 долларов.

Вам нужна страховка от наводнения? Ответ будет зависеть от каждого домовладельца. Вам может понадобиться страхование от наводнения, если:

Ваш дом находится в зоне затопления, и у вас есть ипотечный кредит, обеспеченный государством. В этом случае ипотечные компании, скорее всего, потребуют страховки от наводнения. Стоит еще раз отметить, что взносы по страхованию от наводнения, как правило, полностью оплачиваются при покупке.
Ваш дом находится в зоне повышенного риска наводнения. Вы можете проверить свой риск наводнения с помощью картографического инструмента FEMA. Если наводнение является обычным явлением или вероятным в вашем районе, хорошей идеей может стать покупка полиса страхования от наводнения. Помните, что обычно существует 30-дневный период ожидания, поэтому вы, вероятно, не хотите ждать, пока не начнется шторм, который может вызвать наводнение в прогнозе.
У вас нет средств для устранения последствий наводнения. Даже если вы не находитесь в зоне затопления, ваше имущество все равно может быть затоплено. Если у вас нет средств на ремонт дома или замену вещей после наводнения, вы можете рассмотреть возможность страхования от наводнения.

Виды страхования от наводнения

Раньше единственным способом приобрести страховку от наводнения была NFIP. Однако в последние несколько лет некоторые частные перевозчики начали предлагать страхование от наводнений. Когда дело доходит до частного страхования от наводнения и покрытия NFIP, понимание различий между программами может помочь вам определить лучшие страховые компании от наводнения, у которых можно запросить расценки. Частное страхование от наводнений не ограничено государственными постановлениями и может предлагать больше вариантов покрытия или более высокие лимиты, чем полис NFIP. Вы можете получить расценки на частное страхование от наводнения, связавшись с местными страховыми агентами, чтобы обсудить доступные варианты. Получение котировок от нескольких частных страховых компаний и NFIP может помочь вам решить, какой вариант подходит именно вам.

Национальная программа страхования от наводнений (NFIP)

Национальная программа страхования от наводнений дает домовладельцам доступ к страхованию от наводнений, поддерживаемому государством. Страхование NFIP доступно для всех, независимо от риска наводнения, и предлагает до 250 000 долларов США на покрытие зданий и 100 000 долларов США на покрытие содержимого. Коммерческая недвижимость может получить до 500 000 долларов за покрытие здания и до 500 000 долларов за содержание. Эти типы покрытия, как правило, имеют отдельные франшизы и могут быть приобретены отдельно.

Полисы на случай наводнения могут быть выданы непосредственно NFIP или различными страховыми компаниями в рамках программы NFIP, которая называется «Напишите свой собственный (WYO) полис». По программе WYO страховая компания выдает и обслуживает полис. Тем не менее, NFIP несет ответственность за оплату любых утвержденных требований, связанных с полисом. Вы можете приобрести страховку от наводнения через компании, участвующие в программе WYO, или через частный рынок. Этот тип покрытия может быть добавлен в полис домовладельцев путем одобрения или предоставлен как отдельный полис.

Частное страхование от наводнений

Частное страхование от наводнения также покрывает структуру вашего дома и его содержимое от ущерба, нанесенного наводнением, за исключением того, что оно не получает поддержки от федерального правительства. Вместо этого частные страховщики от наводнений — это компании, которые либо полагаются на перестраховщика, либо на деньги, собранные от премий, для покрытия убытков. Таким образом, вместо того, чтобы федеральное правительство подписывало ваш полис страхования от наводнений, его будет оформлять независимая компания.

Частное страхование от наводнений может быть более надежным, чем полисы NFIP, и у вас может быть доступ к большему количеству вариантов покрытия и более высоким лимитам полиса, чем у вас с полисами, гарантированными на федеральном уровне. Кроме того, время ожидания для частного страхования от наводнения может быть меньше, чем 30-дневный период, требуемый NFIP.

Сколько стоит страхование от наводнения?

Средняя годовая стоимость страхования от наводнений через NFIP в 2019 году составляла 700 долларов. Однако в октябре 2021 года FEMA начало использовать свою программу Risk Rating 2.0, которая учитывает различные факторы при определении премий. Программа предназначена для устранения ценового разрыва между домами с более низкой и более высокой стоимостью и более точной оценки риска ущерба от наводнения для отдельной собственности.

Если вы выберете покрытие через частную страховую компанию, ставки будут варьироваться в зависимости от компании. Кроме того, цена вашей страховки от наводнения будет зависеть от нескольких факторов, в том числе:

Зона затопления и риск затопления
Дом возраст и строительство
Ограничения покрытия
Уровень франшизы

Полисы страхования от наводнений обычно требуют полной оплаты, поэтому вы должны быть готовы оплатить весь годовой взнос при покупке полиса и при его продлении.

Как снизить стоимость страхования от наводнения

Хотя страхование от наводнения может быть дорогим — часто дороже, чем стоимость полиса страхования вашего дома — ожидается, что система Risk Rating 2.0 снизит стоимость страхования от наводнения для некоторых держателей полисов NFIP. Вы также можете иметь право на скидку, если ваше сообщество участвует в рейтинговой системе FEMA Community Rating System (CRS). Это означает, что ваше сообщество разработало программы управления наводнениями, выходящие за рамки требований NFIP.

Есть и другие шаги, которые могут помочь снизить вашу страховую премию, независимо от того, получаете ли вы полис от NFIP или частного перевозчика. Возможно, вы сможете снизить страховой взнос, изменив лимиты полиса и франшизу, предоставив годовой сертификат о высоте или модернизировав свой дом, чтобы свести к минимуму ущерб в случае претензии. Кроме того, запрос расценок на страховое покрытие от наводнения у более чем одного перевозчика или корректировка лимитов полиса может помочь вам найти полис страхования от наводнения, который соответствует вашему бюджету.

Часто задаваемые вопросы

Каковы лучшие страховые компании от наводнения?

Страхование от наводнения не так сильно различается, как страхование домовладельцев, но лучшая страховая компания для вас по-прежнему будет зависеть от ваших индивидуальных желаний, потребностей и обстоятельств. Например, домовладельцы в зонах высокого риска затопления могут иметь другие потребности в покрытии, чем домовладельцы в зонах с низким уровнем риска. Кроме того, некоторые домовладельцы могут захотеть застраховать свое личное имущество, в то время как другие предпочитают отказаться от этого варианта. Разговор с агентом по страхованию от наводнения и получение котировок как от частных перевозчиков, так и от NFIP могут помочь вам найти полис, подходящий для вашей ситуации.

Сколько страховки от наводнения мне нужно?

Наводнение может быть разрушительным, поэтому вам следует застраховать свой дом до восстановительной стоимости, чтобы защитить свои финансы от опасности необходимости платить за ремонт из своего кармана, если это возможно. Хотя вы можете отказаться от страхования личного имущества, это может быть не лучшим выбором для вас. Стоимость ремонта или замены ваших вещей после ущерба, нанесенного наводнением, не будет покрыта, если вы не приобретете страховку на содержание. Стоит отметить, что полисы NFIP имеют максимальную стоимость имущества в размере 250 000 долларов, что может привести к тому, что некоторым домовладельцам не хватит покрытия для замены. Если вы не уверены, какую страховую сумму приобрести, вы можете обсудить свои потребности со страховым агентом, который, возможно, сможет помочь вам принять решение.

Покрывает ли страхование от наводнения затопленные подвалы?

Это зависит от того, что стало причиной флуда и особенностей вашего полиса. Если ваш подвал затопило из-за отказа водоотливного насоса, страховка от наводнения не покроет его, но ваша страховка дома может, если у вас есть подтверждение резервного водоснабжения. NFIP запрещает и исключает подвалы в новом строительстве в зонах повышенного риска. Поскольку подвалы подвержены более высокому риску серьезного ущерба от наводнения, вам следует поговорить со своим агентом и внимательно прочитать свой полис, чтобы определить покрытие.

Особенности

Федеральная национальная программа страхования от наводнений (NFIP) предлагает страхование от наводнений домовладельцам в участвующих сообществах, а также тем, кто находится в зонах затопления, определенных NFIP; хотя полисы предлагаются через частные страховые компании, ставки устанавливает правительство .
Стоимость страхового полиса от наводнения зависит от зоны затопления, определенной NFIP, в которой находится недвижимость, а также от возраста собственности, высоты над уровнем моря и количества этажей .
Полисы страхования от наводнения доступны для всех жилых и коммерческих объектов.
Страхование от наводнения – это вид страхования имущества, покрывающий жилое помещение от убытков, понесенных в результате повреждения водой именно в результате наводнения.
Средняя стоимость страхования от наводнения составляет 700 долларов США, но окончательная сумма зависит от местоположения, типа и размера конструкции, а также от других факторов.