Investor's wiki
ms Bahasa Melayu
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Insurans Banjir

Insurans Banjir
Personal FinanceInsuranceHome InsuranceHomeowners Insurance

Jika rumah anda terletak di dalam atau berhampiran zon banjir, anda mungkin bimbang untuk mengambil langkah yang betul untuk menguruskan risiko banjir dan melindungi pelaburan anda. Bagi kebanyakan pemilik rumah, langkah tersebut termasuk mencari insurans banjir yang betul untuk melindungi rumah mereka. Perlindungan jenis ini direka bentuk untuk melindungi kerosakan yang berpunca daripada banjir yang disebabkan oleh luaran — banjir akibat hujan lebat, ribut salji, ais dan salji cair, longkang atau tambak ribut yang melimpah, dsb. — tetapi ia bukan sebahagian daripada dasar rumah standard.

Nasib baik, walaupun kerosakan banjir dikecualikan daripada polisi insurans rumah standard, masih mungkin untuk mempunyai perlindungan dengan polisi insurans banjir yang berasingan atau sebagai pengesahan kepada polisi rumah standard anda. Jenis polisi ini biasanya boleh dibeli melalui pembawa swasta atau Program Insurans Banjir Nasional (NFIP). Walau bagaimanapun, terdapat beberapa ciri unik dan kaveat yang perlu diketahui tentang polisi insurans banjir, dan adalah penting untuk memastikan polisi banjir anda sesuai dengan keperluan khusus anda. Untuk melakukan itu, anda juga mesti memahami apa sebenarnya yang dilindungi oleh polisi insurans banjir dan cara ia berfungsi.

Apakah insurans banjir dan bagaimana ia berfungsi?

Insurans banjir lazimnya merupakan polisi insurans kendiri yang melindungi rumah dan barangan peribadi anda daripada kerosakan yang berkaitan dengan banjir. Banjir ditakrifkan sebagai limpahan air ke tanah yang biasanya kering, tetapi dasar banjir mempunyai beberapa pengecualian. Tanah runtuh, sebagai contoh, biasanya tidak dilindungi oleh insurans banjir.

Mempunyai insurans banjir mungkin bermanfaat kerana kerugian berkaitan banjir tidak dilindungi di bawah insurans pemilik rumah, pemilik kondo atau penyewa tradisional. Polisi insurans banjir ditawarkan melalui Program Insurans Banjir Kebangsaan (NFIP) dan beberapa syarikat insurans swasta. Walau bagaimanapun, beberapa syarikat insurans pemilik rumah, seperti Kin, menawarkan perlindungan banjir sebagai pengesahan.

Biasanya terdapat tempoh menunggu selama 30 hari yang digunakan untuk polisi insurans banjir. Walau bagaimanapun, tempoh ini boleh diketepikan dalam beberapa senario, termasuk jika anda memerlukan insurans banjir untuk menutup atau membiayai semula rumah dan jika rumah anda telah dimasukkan ke dalam zon banjir yang baru ditetapkan dalam jangka masa tertentu.

Apakah yang dilindungi insurans banjir?

Polisi insurans banjir daripada Program Insurans Banjir Kebangsaan datang dengan dua jenis perlindungan: perlindungan kediaman dan perlindungan kandungan.

  • Perlindungan kediaman: Ini adalah tulang belakang insurans banjir anda dan wajib untuk membeli polisi - anda tidak boleh mengetepikan perlindungan kediaman anda. Perlindungan kediaman menyediakan perlindungan kewangan daripada kerosakan yang boleh disebabkan oleh banjir pada struktur rumah anda, peralatan terbina dalam dan struktur bersambung dan dihadkan pada $250,000.

  • Liputan kandungan: Liputan kandungan meliputi barangan anda, termasuk pakaian, perabot dan hiasan rumah anda, sehingga had polisi anda. Ini adalah perlindungan pilihan dan anda boleh membeli polisi banjir NFIP tanpa perlindungan harta peribadi. Polisi NFIP menghadkan liputan kandungan pada $100,000.

Syarikat insurans swasta mungkin menawarkan lebih banyak pilihan polisi, had kediaman dan kandungan yang lebih tinggi, dan kadar insurans banjir yang berbeza berbanding dengan polisi NFIP. Anda mungkin mendapati bahawa anda boleh membeli perlindungan yang berbeza atau had perlindungan yang lebih tinggi dengan pembawa persendirian daripada yang anda boleh dengan NFIP, yang boleh memberikan lebih ketenangan fikiran semasa kejadian banjir. Kebanyakan dasar persendirian juga boleh diaktifkan dalam masa 10 hari atau kurang berbanding tempoh menunggu 30 hari untuk rancangan NFIP. Seperti insurans rumah, mendapatkan sebut harga daripada beberapa pembawa banjir persendirian yang berbeza mungkin membantu anda mencari insurans banjir terbaik untuk keperluan anda pada harga terbaik.

Apakah yang tidak dilindungi di bawah insurans banjir?

Seperti polisi insurans rumah, polisi insurans banjir mempunyai pengecualian. Ini mungkin termasuk:

  • Kerosakan yang disebabkan oleh kelembapan, cendawan atau acuan yang boleh dicegah

  • Kerosakan yang disebabkan oleh pergerakan bumi

  • Kerosakan pada barangan luar seperti geladak, laman dalam dan kolam renang serta landskap

Jika anda kehilangan tempat tinggal kerana kerosakan pada rumah anda, polisi insurans banjir anda mungkin tidak termasuk perlindungan perbelanjaan sara hidup tambahan.

Insurans banjir direka untuk melindungi kerosakan yang disebabkan oleh banjir sebenar. Banjir biasanya ditakrifkan sebagai terkumpul air di tanah yang biasanya kering. Kerosakan air yang disebabkan oleh sumber dalaman di rumah — seperti pam bah yang gagal menyebabkan air disandarkan di ruangan bawah tanah atau paip pecah yang menyebabkan kerosakan air pada dinding atau lantai — tidak dilindungi oleh insurans banjir, tetapi mungkin dilindungi oleh insurans rumah anda polisi, bergantung pada perlindungan tambahan yang anda miliki.

Saya mempunyai insurans pemilik rumah. Adakah ia mencukupi?

Polisi insurans pemilik rumah dan penyewa mungkin menawarkan perlindungan untuk kerosakan air berkaitan paip dan kebocoran air, tetapi ia tidak akan menampung kerugian akibat banjir yang berlaku secara semula jadi. Ini kerana banjir boleh memusnahkan sesuatu wilayah. Banyak syarikat insurans swasta tidak berstruktur untuk menahan tekanan kewangan untuk membayar tuntutan dalam jumlah yang besar. Untuk memastikan keupayaan untuk membayar tuntutan kerosakan banjir, syarikat insurans perlu meningkatkan premium insurans rumah dengan ketara.

Walaupun anda mungkin berpendapat kawasan anda agak selamat daripada banjir, Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan (FEMA) melaporkan bahawa 99% daripada semua daerah AS pernah mengalami kejadian banjir antara 1996 dan 2019. Purata bayaran tuntutan NFIP untuk kerosakan banjir ialah $52,000.

Adakah anda memerlukan insurans banjir? Jawapannya bergantung kepada setiap pemilik rumah. Anda mungkin memerlukan insurans banjir jika:

  • Rumah anda berada dalam zon banjir dan anda mempunyai gadai janji yang disokong kerajaan. Syarikat gadai janji mungkin memerlukan insurans banjir dalam kes ini. Perlu diingat sekali lagi bahawa premium insurans banjir lazimnya perlu dibayar sepenuhnya semasa pembelian.

  • Rumah anda berada di kawasan banjir berisiko tinggi. Anda boleh menyemak risiko banjir anda menggunakan alat pemetaan FEMA. Jika banjir adalah perkara biasa atau berkemungkinan berlaku di kawasan anda, membeli polisi insurans banjir boleh menjadi idea yang baik. Ingat bahawa biasanya terdapat tempoh menunggu selama 30 hari, jadi anda mungkin tidak mahu menunggu sehingga terdapat ribut yang boleh menyebabkan banjir dalam ramalan.

  • Anda tidak mempunyai kewangan untuk membaiki kerosakan banjir. Walaupun anda tidak berada dalam zon banjir, harta benda anda masih boleh banjir. Jika anda tidak mempunyai kewangan untuk membaiki rumah anda atau menggantikan barang-barang anda selepas banjir, anda mungkin ingin mempertimbangkan polisi insurans banjir.

Jenis insurans banjir

Sebelum ini, satu-satunya cara untuk membeli insurans banjir adalah daripada NFIP. Walau bagaimanapun, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, beberapa syarikat penerbangan swasta telah mula menawarkan insurans banjir. Apabila ia datang kepada insurans banjir swasta vs. Perlindungan NFIP, memahami perbezaan antara program boleh membantu anda menentukan syarikat insurans banjir terbaik untuk meminta sebut harga. Insurans banjir persendirian tidak dikekang oleh peraturan kerajaan dan mungkin menawarkan lebih banyak pilihan perlindungan atau had yang lebih tinggi daripada polisi NFIP. Anda mungkin boleh mendapatkan sebut harga insurans banjir swasta dengan menghubungi ejen insurans tempatan untuk membincangkan pilihan yang tersedia. Mendapatkan sebut harga daripada beberapa syarikat insurans swasta dan NFIP mungkin membantu anda memutuskan pilihan yang sesuai untuk anda.

Program Insurans Banjir Nasional (NFIP)

Program Insurans Banjir Kebangsaan memberi pemilik rumah akses kepada insurans banjir yang disokong oleh persekutuan. Insurans NFIP tersedia kepada sesiapa sahaja tanpa mengira risiko banjir dan menawarkan sehingga $250,000 dalam perlindungan bangunan dan $100,000 dalam perlindungan kandungan. Hartanah komersial boleh memperoleh sehingga $500,000 dalam perlindungan bangunan dan sehingga $500,000 untuk kandungan. Jenis perlindungan ini biasanya mempunyai deduktibel berasingan dan mungkin perlu dibeli secara berasingan.

Polisi banjir mungkin dikeluarkan secara langsung oleh NFIP atau oleh pelbagai syarikat insurans melalui program NFIP yang dipanggil polisi tulis anda sendiri (WYO). Dengan program WYO, syarikat insurans mengeluarkan dan menyediakan polisi. Walau bagaimanapun, NFIP bertanggungjawab untuk membayar sebarang tuntutan yang diluluskan berkaitan dengan polisi. Anda boleh membeli insurans banjir melalui syarikat yang mengambil bahagian dalam program WYO atau melalui pasaran persendirian. Perlindungan jenis ini boleh ditambahkan pada polisi pemilik rumah melalui pengesahan atau disediakan sebagai polisi kendiri.

Insurans banjir persendirian

Insurans banjir persendirian juga melindungi struktur rumah anda dan kandungannya daripada kerosakan banjir, kecuali ia tidak menerima sokongan daripada kerajaan persekutuan. Sebaliknya, penanggung insurans banjir swasta ialah syarikat yang sama ada bergantung kepada penanggung insurans semula atau wang yang dikutip daripada premium untuk menampung kerugian. Jadi bukannya kerajaan persekutuan menaja jamin polisi insurans banjir anda, ia akan ditaja jamin oleh syarikat bebas.

Insurans banjir persendirian boleh menjadi lebih teguh daripada polisi NFIP, dan anda mungkin mempunyai akses kepada lebih banyak pilihan perlindungan dan had polisi yang lebih tinggi daripada yang anda lakukan dengan polisi yang ditaja jamin persekutuan. Selain itu, masa menunggu untuk insurans banjir persendirian mungkin lebih pendek daripada tempoh 30 hari yang diperlukan NFIP.

Berapakah kos insurans banjir?

Purata kos tahunan insurans banjir melalui NFIP ialah $700 pada 2019. Walau bagaimanapun, pada Oktober 2021, FEMA mula menggunakan program Penarafan Risiko 2.0nya, yang mengambil kira pelbagai faktor semasa menentukan premium. Program ini direka bentuk untuk merapatkan jurang harga antara rumah bernilai rendah dan bernilai lebih tinggi dan menilai dengan lebih tepat risiko kerosakan banjir bagi harta individu.

Jika anda memilih perlindungan melalui syarikat insurans swasta, kadar akan berbeza mengikut syarikat. Di samping itu, harga untuk insurans banjir anda akan bergantung kepada beberapa faktor, termasuk:

  • Zon banjir dan risiko banjir

  • Umur rumah dan pembinaan

  • Had perlindungan

  • Tahap boleh ditolak

Polisi insurans banjir biasanya mempunyai keperluan berbayar penuh, jadi anda harus bersedia untuk membayar keseluruhan premium tahunan anda apabila anda membeli polisi dan apabila anda memperbaharui.

Bagaimana untuk menurunkan kos insurans banjir

Walaupun insurans banjir boleh mahal — selalunya lebih mahal daripada kos polisi insurans rumah anda — sistem Penarafan Risiko 2.0 dijangka mengurangkan kos insurans banjir untuk sesetengah pemegang polisi NFIP. Anda juga mungkin layak mendapat diskaun jika komuniti anda menyertai Sistem Penilaian Komuniti (CRS) FEMA. Ini bermakna komuniti anda telah mencipta program pengurusan banjir melebihi keperluan NFIP.

Terdapat langkah lain yang boleh membantu menurunkan premium anda, sama ada anda mendapatkan polisi daripada NFIP atau pembawa persendirian. Anda mungkin boleh menurunkan premium anda dengan melaraskan had polisi anda dan boleh ditolak, menyediakan sijil ketinggian tahunan atau memasang semula rumah anda untuk meminimumkan kerosakan sekiranya berlaku tuntutan. Selain itu, meminta sebut harga untuk perlindungan insurans banjir daripada lebih daripada satu pembawa atau melaraskan had polisi boleh membantu anda mencari polisi insurans banjir yang termasuk dalam belanjawan anda.

Soalan lazim

Apakah syarikat insurans banjir yang terbaik?

Insurans banjir tidak berbeza-beza seperti insurans pemilik rumah, tetapi syarikat insurans banjir terbaik untuk anda masih bergantung pada kehendak, keperluan dan keadaan individu anda. Pemilik rumah di zon banjir berisiko tinggi mungkin mempunyai keperluan perlindungan yang berbeza daripada pemilik rumah di zon berisiko rendah, contohnya. Selain itu, sesetengah pemilik rumah mungkin mahukan perlindungan untuk harta peribadi mereka manakala yang lain memilih untuk melepaskan pilihan itu. Bercakap dengan ejen insurans banjir dan mendapatkan sebut harga daripada kedua-dua pembawa swasta dan NFIP boleh membantu anda mencari polisi yang sesuai untuk situasi anda.

Berapa banyak insurans banjir yang saya perlukan?

Banjir boleh memudaratkan, jadi anda harus mempertimbangkan untuk menginsuranskan rumah anda kepada nilai gantinya untuk membantu melindungi kewangan anda daripada bahaya perlu membayar pembaikan daripada poket jika boleh. Walaupun anda boleh menarik diri daripada perlindungan harta peribadi, ini mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda. Kos untuk membaiki atau menggantikan barang-barang anda selepas kerosakan banjir tidak akan ditanggung melainkan anda membeli perlindungan kandungan. Perlu diingat bahawa polisi NFIP mempunyai maksimum harta $250,000, yang mungkin menyebabkan sesetengah pemilik rumah kekurangan perlindungan penggantian. Jika anda tidak pasti jumlah perlindungan yang perlu dibeli, anda boleh mempertimbangkan untuk menyemak keperluan anda dengan ejen insurans, yang mungkin boleh membantu membimbing keputusan anda.

Adakah insurans banjir melindungi ruang bawah tanah yang banjir?

Ia bergantung pada apa yang telah menyebabkan banjir dan butiran dasar anda. Jika ruang bawah tanah anda banjir akibat kegagalan pam bah, insurans banjir tidak akan melindunginya, tetapi insurans rumah anda mungkin jika anda mempunyai sokongan sandaran air. NFIP melarang dan mengecualikan ruang bawah tanah dalam pembinaan baharu di kawasan berisiko tinggi. Oleh kerana ruang bawah tanah mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk kerosakan banjir yang teruk, anda harus bercakap dengan ejen anda dan membaca polisi anda dengan teliti untuk menentukan perlindungan.

##Sorotan

  • Program Insurans Banjir Kebangsaan (NFIP) persekutuan menawarkan insurans banjir kepada pemilik rumah dalam komuniti yang mengambil bahagian, bersama-sama mereka yang bertekad untuk berada di dataran banjir yang ditetapkan NFIP; walaupun polisi ditawarkan melalui penanggung insurans swasta, kerajaan menetapkan kadar .

  • Penetapan harga polisi insurans banjir adalah berdasarkan zon banjir yang ditetapkan NFIP di mana harta itu berada, serta umur hartanah, ketinggian dan bilangan tingkat .

  • Polisi insurans banjir tersedia untuk semua hartanah kediaman dan komersial.

  • Insurans banjir ialah sejenis insurans harta yang melindungi kediaman untuk kerugian yang dialami oleh kerosakan air khususnya akibat banjir.

  • Kos purata insurans banjir ialah $700, tetapi jumlah akhir bergantung pada lokasi dan jenis serta saiz struktur, antara faktor lain.