洪水保险
如果您的家位于洪水区或附近，您可能需要采取正确的措施来管理洪水风险并保护您的投资。对于许多房主来说，这些步骤包括寻找合适的洪水保险来保护他们的家园。这种类型的保险旨在涵盖由外部引起的洪水造成的损害——大雨、暴风雪、冰雪融化、雨水渠或堤坝溢出等造成的洪水——但这不是标准家庭政策的一部分。
幸运的是，虽然洪水损失不包括在标准家庭保险单中，但仍然可以通过单独的洪水保险单或作为对您的标准家庭保单的背书进行承保。这些类型的保单通常可以通过私人承运人或国家洪水保险计划 (NFIP) 购买。也就是说，有一些关于洪水保险单的独特功能和注意事项需要了解，确保您的洪水保险单适合您的特定需求非常重要。为此，您还必须了解洪水保险单的具体内容及其运作方式。
什么是洪水保险，它是如何运作的？
洪水保险通常是一项独立的保险单，涵盖您的房屋和个人物品免受与洪水相关的损坏。洪水被定义为水溢出到通常干燥的土地上，但洪水政策确实有一些例外情况。例如，泥石流通常不在洪水保险范围内。
拥有洪水保险可能是有益的，因为与洪水相关的损失不在传统的房主、公寓业主或租房者保险范围内。洪水保险单由国家洪水保险计划 (NFIP) 和一些私人保险公司提供。然而，一些房主保险公司，如 Kin，提供洪水保险作为背书。
洪水保险单通常有 30 天的等待期。但是，在某些情况下可以免除此期限，包括如果您需要洪水保险来关闭房屋或为房屋再融资，以及您的房屋是否在特定时间范围内被纳入新指定的洪水区。
##洪水保险涵盖什么？
国家洪水保险计划的洪水保险单有两种保险类型：住宅保险和财产保险。
**住宅保险：**这是您的洪水保险的支柱，购买保单是强制性的——您不能放弃您的住宅保险。住宅保险为洪水可能对您的房屋结构、内置电器和附属结构造成的损害提供财务保护，最高限额为 250,000 美元。
物品承保范围： 物品承保范围涵盖您的物品，包括您的衣服、家具和家居装饰，不超过您的保单限额。这是可选的保险，您可以购买没有个人财产保险的 NFIP 洪水保单。 NFIP 政策将内容覆盖范围限制在 100,000 美元。
与 NFIP 保单相比，私人保险公司可能会提供更多的保单选择、更高的居住和内容限制以及不同的洪水保险费率。您可能会发现，与 NFIP 相比，您可以通过私人承运人购买不同的承保范围或更高的承保范围，这可以让您在洪水事件期间更加安心。大多数私人保单也可以在 10 天或更短的时间内激活，而 NFIP 计划的等待期为 30 天。与家庭保险一样，从几个不同的私人洪水承运商处获取报价可能会帮助您以最优惠的价格找到满足您需求的最佳洪水保险。
洪水保险不涵盖哪些内容？
与家庭保险单一样，洪水保险单也有免责条款。这些可能包括：
因潮湿、霉变或霉菌造成的损坏，本可避免
地球运动造成的损坏
损坏户外物品，如甲板、露台和游泳池，以及景观美化
如果您因房屋损坏而流离失所，您的洪水保险单可能不包括额外的生活费用保险。
洪水保险旨在涵盖真正的洪水造成的损失。洪水通常被定义为在通常干燥的地面上积水。家庭内部水源造成的水损坏——例如水泵故障导致地下室积水或管道爆裂导致墙壁或地板水损坏——不在洪水保险范围内，但可能在您的家庭保险范围内保单，取决于您拥有的额外保险。
##我有房主保险。够了吗？
房主保险和房客保险政策可能会为与管道相关的水损坏和漏水提供保护，但它们不会涵盖自然发生的洪水造成的损失。这是因为洪水可能对一个地区造成毁灭性的影响。许多私人保险公司的结构无法承受支付如此巨额索赔的财务压力。为了确保支付洪水损失索赔的能力，保险公司将不得不大幅提高家庭保险费。
尽管您可能认为您所在的地区相对安全，但联邦紧急事务管理局 (FEMA) 报告称，在 1996 年至 2019 年期间，美国 99% 的县都经历过洪水事件。NFIP 对洪水损失的平均索赔支出为 52,000 美元。
你需要洪水保险吗？答案将取决于每个房主。如果出现以下情况，您可能需要洪水保险：
您的房屋位于洪水区，并且您有政府支持的抵押贷款。 在这种情况下，抵押贷款公司可能需要洪水保险。再次值得注意的是，洪水保险费通常在购买时全额支付。
您的家位于高风险洪水区。 您可以使用 FEMA 的地图工具检查您的洪水风险。如果洪水在您所在地区很常见或很可能发生，购买洪水保险单可能是个好主意。请记住，通常有 30 天的等待期，因此您可能不想等到暴风雨可能导致预报中出现洪水。
您没有资金修复洪水损坏。 即使您不在洪水区，您的财产仍可能被洪水淹没。如果您没有资金在洪水后修理房屋或更换您的物品，您可能需要考虑购买洪水保险单。
##洪水保险的种类
以前，购买洪水保险的唯一途径是从 NFIP。然而，在过去的几年里，一些私人承运人已经开始提供洪水保险。当谈到私人洪水保险与 NFIP 保险时，了解这些计划之间的差异可以帮助您确定最好的洪水保险公司来请求报价。私人洪水保险不受政府法规的限制，并且可能比 NFIP 保单提供更多的承保选项或更高的限额。您可以通过联系当地保险代理人讨论可用的选项来获得私人洪水保险报价。从一些私人保险公司和 NFIP 那里获得报价可能会帮助您决定哪个选项适合您。
国家洪水保险计划 (NFIP)
国家洪水保险计划使房主能够获得联邦支持的洪水保险。无论洪水风险如何，任何人都可以使用 NFIP 保险，并提供高达 250,000 美元的建筑保险和 100,000 美元的内容保险。商业地产可以获得高达 500,000 美元的建筑覆盖和高达 500,000 美元的内容。这些保险类型通常有单独的免赔额，可能需要单独购买。
洪水保单可以由 NFIP 直接签发，也可以由各家保险公司通过称为自己编写 (WYO) 保单的 NFIP 计划签发。通过 WYO 计划，保险公司签发和服务保单。但是，NFIP 负责支付与保单相关的任何已批准的索赔。您可以通过参与 WYO 计划的公司或通过私人市场购买洪水保险。这种类型的保险可以通过背书添加到房主保单中，也可以作为独立保单提供。
###私人洪水保险
私人洪水保险还涵盖您的房屋结构及其内容物免受洪水破坏，除非它没有得到联邦政府的支持。相反，私人洪水保险公司是依靠再保险公司或从保费中收取的资金来弥补损失的公司。因此，不是联邦政府为您的洪水保险单承保，而是由一家独立公司承保。
私人洪水保险可能比 NFIP 政策更稳健，与联邦承保的政策相比，您可能可以获得更多的承保选项和更高的政策限制。此外，私人洪水保险的等待时间可能短于 NFIP 要求的 30 天期限。
##洪水保险费用是多少？
2019 年，通过 NFIP 购买洪水保险的平均年度费用为 700 美元。然而，在 2021 年 10 月，FEMA 开始使用其风险评级 2.0 计划，该计划在确定保费时考虑了各种因素。该计划旨在缩小价值较低和价值较高的房屋之间的价格差距，并更准确地评估单个财产的洪水破坏风险。
如果您选择通过私人保险公司承保，则费率将因公司而异。此外，您的洪水保险的价格将取决于几个因素，包括：
洪水区和洪水风险
家庭年龄和建筑
覆盖范围
免赔额
洪水保险单通常要求全额支付，因此您应该在购买保单和续保时准备好支付全部年度保费。
##如何降低洪水保险费用
虽然洪水保险可能很昂贵——通常比你的家庭保险单的成本还要贵——但风险评级 2.0 系统预计会降低一些 NFIP 投保人的洪水保险成本。如果您的社区参与 FEMA 社区评级系统 (CRS)，您也可能有资格获得折扣。这意味着您的社区已经创建了超出 NFIP 要求的洪水管理计划。
无论您是从 NFIP 还是私人承运商处获得保单，还有其他步骤可能有助于降低您的保费。可以通过调整您的保单限额和免赔额、提供年度加高证明或改造您的房屋来降低您的保费，以尽量减少发生索赔时的损失。此外，向多个承运人索取洪水保险报价或调整保单限制可以帮助您找到预算范围内的洪水保险单。
＃＃ 经常问的问题
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###最好的洪水保险公司是什么？
洪水保险的变化不像房主保险那么大，但最适合您的洪水保险公司仍将取决于您的个人需求、需求和情况。例如，高风险洪水区的房主可能与低风险区的房主有不同的覆盖需求。此外，一些房主可能希望为他们的个人财产提供保险，而其他人则选择放弃该选项。与洪水保险代理人交谈并从私人运营商和 NFIP 获得报价可以帮助您找到适合您情况的保单。
我需要多少洪水保险？
洪水可能是毁灭性的，因此您应该考虑为您的房屋投保其重置价值，以帮助保护您的财务免受在可能的情况下必须自掏腰包支付维修费用的危险。虽然您可以选择退出个人财产保险，但它可能不是您的最佳选择。除非您购买内容保险，否则洪水损坏后修理或更换您的物品的费用将不予承保。值得注意的是，NFIP 保单的财产最高限额为 250,000 美元，这可能会使一些房主无法获得更换保险。如果您不确定要购买多少保险，您可以考虑与保险代理人一起审查您的需求，他们可能会帮助您做出决定。
洪水保险是否涵盖被淹的地下室？
这取决于造成洪水的原因以及您的保单细节。如果您的地下室由于污水泵故障而被淹，洪水保险将不承保，但如果您有备用水背书，您的家庭保险可能会承保。 NFIP 禁止并排除在高风险地区新建地下室。由于地下室遭受严重洪水破坏的风险较高，因此您应该与您的代理人交谈并仔细阅读您的保单以确定承保范围。
＃＃ 强调
联邦国家洪水保险计划 (NFIP) 为参与社区的房主以及确定在 NFIP 指定洪泛区的房主提供洪水保险；尽管这些保单是通过私人保险公司提供的，但由政府设定费率。
洪水保险单的定价基于房产所在的NFIP指定的洪水区，以及房产的年龄、海拔和楼层数。
洪水保险单适用于所有住宅和商业物业。
洪水保险是一种财产保险，承保住宅因洪水而遭受的水灾损失。
洪水保险的平均费用为 700 美元，但最终金额取决于结构的位置、类型和大小等因素。
