الحوالة
ما هي الحوالة؟
الحوالة هي طريقة غير رسمية لتحويل الأموال دون نقل أي أموال فعلية. يوصف بأنه "تحويل أموال بدون حركة أموال". تعريف آخر هو ببساطة "الثقة".
تحويل بديلة موجودة خارج الأنظمة المصرفية التقليدية. تتم المعاملات بين وسطاء الحوالة بدون سندات إذنية لأن النظام يعتمد بشكل كبير على الثقة وموازنة دفاتر وسطاء الحوالة.
فهم الحوالة
نشأت الحوالة في جنوب آسيا خلال القرن الثامن وتستخدم في جميع أنحاء العالم اليوم ، ولا سيما في المجتمع الإسلامي ، كوسيلة بديلة لإجراء تحويلات الأموال. على عكس الطريقة التقليدية لتحويل الأموال عبر الحدود من خلال التحويلات البنكية ، يتم ترتيب تحويل الأموال في الحوالة من خلال شبكة من الحوالات أو تجار الحوالة.
يحتفظ تجار الحوالة بدفتر يوميات غير رسمي لتسجيل جميع معاملات الائتمان والخصم على حساباتهم. يمكن تسوية الديون بين تجار الحوالة نقدًا أو بالممتلكات أو الخدمات. سيتم تصنيف الحوالة الذي لا يحتفظ بنهاية الصفقة في النظام التعاقدي الضمني للحوالة بأنه الشخص الذي فقد شرفه وسيتم إبلاغه سابقًا من الشبكة أو المنطقة.
يُعتقد أن كلمة "حوالة" مشتقة من الكلمة العربية التي تعني "التنازل" أو "الكمبيالة" أو الكلمة الهندية التي تعني "المرجع".
يجد العمال المهاجرون الذين يرسلون تحويلات مالية إلى الأقارب والأصدقاء في بلدانهم الأصلية نظام الحوالة مفيدًا. تسهل الحوالة تدفق الأموال بين البلدان الفقيرة حيث تكون الخدمات المصرفية الرسمية باهظة الثمن أو يصعب الوصول إليها.
بالإضافة إلى سهولة وسرعة إجراء الحوالة ، تكون الرسوم عادة منخفضة مقارنة بالمعدلات المرتفعة التي تفرضها البنوك. لتشجيع تحويل العملات الأجنبية من خلال الحوالة ، يقوم التجار أحيانًا بإعفاء المغتربين من دفع الرسوم. النظام سهل الاستخدام أيضًا ، حيث يحتاج المرء فقط إلى إيجاد حوالة موثوق بها لتحويل الأموال.
مثال على الحوالة
كيف تعمل الحوالة؟ لنفترض أن ماري تحتاج إلى إرسال 200 دولار إلى جون ، الذي يعيش في بلدة أخرى. سوف تقترب من الحوالة ، إريك ، وتعطيه مبلغ المال الذي تريد أن يتسلمه جون ، بما في ذلك تفاصيل الصفقة ؛ اسم المستلم والمدينة وكلمة المرور.
يتصل إريك بتاجر الحوالة في مدينة المستلم ، وهو توم ، ويطلب منه منح جون 200 دولار بشرط أن يذكر جون كلمة المرور بشكل صحيح. قام توم بتحويل الأموال إلى جون من حسابه الخاص ، مطروحًا منه العمولة ، وسيدين إريك بتوم 200 دولار.
تستغرق المعاملة التي بدأتها ماري واختتمها جون باستلام الأموال من يوم إلى يومين فقط أو ، في بعض الحالات ، بضع ساعات فقط. لا يتم نقل أي أموال ولا يتم توقيع وتبادل أي سندات دين من قبل إريك وتوم ، لأن نظام الحوالة مدعوم فقط بالثقة أو الشرف أو العلاقات الأسرية أو العلاقات الإقليمية.
إعتبارات خاصة
الميزات التي تجعل الحوالة وسيلة جذابة للمستفيدين الشرعيين تجعلها أيضًا جذابة للاستخدامات غير المشروعة. وبالتالي ، كثيرًا ما يشار إلى الحوالة على أنها مصرفية سرية. وذلك لأن غاسلي الأموال والإرهابيين يستغلون هذا النظام لتحويل الأموال من مكان إلى آخر.
توفر الحوالة إخفاء الهوية في معاملاتها ، حيث لا يتم الاحتفاظ بالسجلات الرسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال التي يتم تحويلها. لأن غسيل الأموال يهدف إلى إخفاء مصدر النقد المتولد من أنشطة غير مشروعة ، فإن الحوالة هي نظام مثالي لغسيل الأموال.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن السياسيين الفاسدين والأثرياء الذين يفضلون التهرب من الضرائب يستخدمون الحوالة لإخفاء ثرواتهم وأنشطتهم. لا يمكن فرض ضرائب على النقد الناتج من المعاملات التجارية التي لم يتم تسجيلها.
تُستخدم الحوالة أيضًا في تمويل الإرهاب وتجعل من الصعب بشكل خاص وقف الإرهاب. جزء كبير من اكتشاف الخلايا الإرهابية ينطوي على تتبع حركة الأموال ، حيث يتم تمويل المنظمات الإرهابية وتحتاج إلى المال لشراء الأسلحة وإطعام شعوبها. تسهل معاملات الحوالة هذه الحركة للأموال حيث لا يوجد أثر ورقي من مصدر الأموال إلى التنظيم الإرهابي.
الحوالة والنظام الحكومي
نظرًا لأن تحويلات الحوالة لا يتم توجيهها من خلال البنوك ، وبالتالي لا تخضع للتنظيم من قبل الهيئات الحكومية والمالية ، فقد تم دفع العديد من البلدان إلى إعادة فحص سياساتها التنظيمية فيما يتعلق بالحوالة.
جعلت بعض الدول الحوالة غير قانونية بسبب غياب البيروقراطية في النظام.
على سبيل المثال ، في الهند ، يعد قانون إدارة النقد الأجنبي (FEMA) وقانون منع غسل الأموال (PMLA) النظامين التشريعيين الرئيسيين اللذين يمنعان استخدام الحوالة في البلاد. تحظر الهند معاملات الحوالة غير الرسمية والأشخاص من الدخول فيها من خلال التحديد الصارم لأنواع المعاملات غير المسموح بها ، والتي تشمل إنشاء أو شراء أي أصل خارج الهند .
في باكستان ، تحظر معاملات الحوالة غير الرسمية أيضًا. تحدد الدولة الكيانات المسموح لها بإجراء التحويلات وتبادل العملات. هناك قوانين معمول بها تتطلب من الصرافين التسجيل والامتثال للوائح ليصبحوا شركات صرافة أجنبية في غضون عامين ، وإذا لم يسجلوا ، فلا يُسمح لهم بالعمل .
نظمت أكثر من 300 شركة صرافة في أفغانستان نفسها في هيئة ذاتية التنظيم وضعت قواعد وأنظمة يجب على جميع الأعضاء الامتثال لها. لقد كان من الأصعب على البلاد إدخال عمليات الصرافة غير المسجلة في الحظيرة لمنع الأنشطة غير القانونية من خلال عمليات الحوالة .
معظم البلدان لديها قوانين حول أنظمة تحويل الأموال غير الرسمية ، مثل الحوالة ، والتي تسعى إلى كبح العوامل الخارجية السلبية التي يخلقها مثل هذا النظام.
بعض شركات Fintech بتطبيق نظام الحوالة في تقديم الخدمات المالية للسكان الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص البنوك في العالم. تُحدث المنصات المصرفية والدفع عبر الهاتف المحمول ، مثل Paga و M-Pesa ، ثورة في النظام المالي في بعض البلدان الأفريقية من خلال تعزيز الشمول المالي من خلال نظام الحوالة لتقديم الخدمات المالية.
أسئلة وأجوبة الحوالة
هل الحوالة غير شرعية؟
نعم ، تعتبر الحوالة غير قانونية لأن المعاملات المالية تتم خارج النظام المصرفي المنظم الموجود لحماية الأفراد ومنع الأنشطة غير القانونية.
ما هي أموال الحوالة؟
أموال الحوالة هي أموال يتم تحويلها باستخدام نظام الحوالة ، حيث لا تحدث حركة فعلية للأموال من حساب إلى حساب آخر ، ولا يتم إنشاء أي أثر ورقي ، ولا توجد سندات إذنية.
ما هي عقوبة الحوالة في الهند؟
عقوبة الحوالة في الهند هي كما يلي:
غرامة مالية تصل إلى ثلاثة أضعاف المبلغ المتضمن بحد أقصى 200 ألف روبية هندية (2755 دولارًا أمريكيًا).
مصادرة العملة أو الأوراق المالية أو غيرها من الأموال والممتلكات المتعلقة بالانتهاك.
الحبس إذا لم تدفع العقوبة .
هل الحوالة قانونية في دبي؟
تعتبر الحوالة قانونية في دبي طالما أن مزود الحوالة مسجل لدى البنك المركزي ويلتزم باللوائح المنصوص عليها.
الخط السفلي
الحوالة هو نظام غير رسمي لتحويل الأموال يسمح بتحويل الأموال من شخص إلى آخر دون الحركة الفعلية للأموال. إنها عملية بسيطة لا تتطلب أي توثيق ، وبالتالي فهي نظام مجهول لنقل الأموال. كان هذا مفيدًا للعديد من البلدان الفقيرة حيث ينتقل الأفراد إلى الخارج للعمل وإرسال الأموال إلى الوطن ، وتجنب رسوم التحويل الباهظة وغيرها من المستندات المطلوبة.
بسبب عدم الكشف عن هويتها ، كانت الحوالة أيضًا وسيلة لحدوث نشاط غير قانوني ، مثل غسيل الأموال وتمويل الإرهاب. لهذا السبب ، تحظر العديد من الدول الحوالة أو وضعت لوائح حولها.
يسلط الضوء
جعلت بعض البلدان ، مثل الهند ، الحوالة غير قانونية بسبب طبيعتها غير الرسمية وغياب التنظيم أو الرقابة.
الحوالة (يشار إليها أحيانًا بالمصرفية السرية) هي طريقة لتحويل الأموال دون أن تتحرك أي عملة فعليًا.
توفر الحوالة عدم الكشف عن هويتها في معاملاتها ، حيث لا يتم الاحتفاظ بسجلات رسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال المحولة.
تجد الحوالة أيضًا موطئ قدم لها في عالم التكنولوجيا المالية ، والتي تتيح الوصول إلى التحويلات المالية بين السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص البنوك في العالم.
تم استخدام شبكات الحوالة منذ العصور القديمة ، وهي منتشرة اليوم على نطاق واسع بين المهاجرين السابقين الذين يرسلون التحويلات إلى الوطن.
