Investor's wiki

Ubezpieczenie domów

Ubezpieczenie domów

Ubezpieczenie domów chroni Twoje finanse przed uszkodzeniem domu. Kupując polisę ubezpieczenia domu, zawierasz umowę z firmą ubezpieczeniową. Zgadzasz się zapłacić składkę w zamian za opłacenie przez firmę ubezpieczeniową określonych ryzyk objętych ubezpieczeniem. Zrozumienie polisy ubezpieczeniowej domu może pomóc w lepszym przygotowaniu się na nieoczekiwane szkody i sprawić, że poczujesz się pewniej i komfortowo z ubezpieczeniem, jeśli musisz złożyć wniosek o odszkodowanie.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie domów to ochrona finansowa, którą kupujesz od ubezpieczyciela. Pomaga pokryć szkody w przypadku katastrofy objętej ubezpieczeniem lub innego szkodliwego zdarzenia w Twoim domu.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa chroni Cię na różne sposoby:

  • Struktura i mienie domu: Ubezpieczenie domu zapewnia ochronę finansową konstrukcji domu, a także wszelkich rzeczy znajdujących się w domu w przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

  • Dodatkowe koszty utrzymania: Ubezpieczenie właścicieli domów generalnie pokrywa dodatkowe koszty utrzymania poniesione podczas naprawy – co oznacza, że jeśli musisz zostać w hotelu i zjeść posiłek, Twoja polisa może pokryć te dodatkowe wydatki.

  • Ochrona od odpowiedzialności cywilnej: Standardowa polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów obejmuje ochronę od odpowiedzialności cywilnej. Oznacza to, że jeśli ktoś zostanie zraniony podczas pobytu na Twojej nieruchomości lub jeśli zostaniesz uznany za winnego uszkodzenia cudzej własności, Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności może wkroczyć, aby pomóc w opłaceniu ich wydatków.

Istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń domów. Jeśli masz kredyt hipoteczny lub inny rodzaj kredytu mieszkaniowego, prawdopodobnie będziesz musiał mieć polisę HO-3, która jest najczęstszym rodzajem ubezpieczenia domu. Polisy HO-3 obejmują średnio:

  • Zasięg mieszkania

  • Pokrycie innych struktur

  • Ubezpieczenie mienia osobistego

  • Obciążenie

  • Płatności medyczne

  • Dodatkowe koszty utrzymania

Każdy rodzaj polisy wiąże się z różnymi objętymi ubezpieczeniami zagrożeniami. Zrozumienie, jakie zagrożenia — takie jak pożar, zalanie i włamanie — Twoja polisa ma na celu pokrycie, jest ważnym krokiem w planowaniu finansowym. Polisy, które obejmują więcej zagrożeń, będą zazwyczaj kosztować więcej, ale zapewnią również ochronę finansową przed większą liczbą okoliczności.

Jak działa ubezpieczenie domów?

Podróż ubezpieczeniową dla właścicieli domów można podzielić na kilka kroków, z których każdy ma swój własny, specyficzny zestaw rozważań. Zrozumienie każdego kroku może pomóc Ci zrozumieć, jak działa Twoja polityka.

Uzyskiwanie cytatów

Ubezpieczenie domów nie jest trudne do uzyskania, ale jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć, oceniając firmy.

Po pierwsze, możesz zbadać kilka firm ubezpieczeniowych właścicieli domów, aby znaleźć przewoźników najlepiej odpowiadających Twoim potrzebom. Oceniając każdego dostawcę, możesz zastanowić się, w jaki sposób rabaty i ubezpieczenia firmy pasują do Twojej sytuacji. Aby przejrzeć obsługę klienta, możesz zapoznać się z licznymi badaniami JD Power, a AM Best może pomóc w ocenie siły finansowej ubezpieczyciela. Po wybraniu kilku firm, które mogą odpowiadać Twoim potrzebom, możesz skontaktować się z każdą z nich, aby uzyskać wycenę ubezpieczenia domu. Często można to zrobić online, telefonicznie lub odwiedzając lokalną agencję.

Podczas procesu wyceny zapytaj o rabaty każdej firmy. Skorzystanie ze zniżek na ubezpieczenie domu, które często obejmują oszczędności na domowe systemy alarmowe, pakiety polis i brak roszczeń, to jeden z najłatwiejszych sposobów na obniżenie składki.

Dowiedz się więcej: Firmy ubezpieczeniowe w przystępnych cenach

Zakup polisy

Po wybraniu firmy, którą uważasz za najlepszą dla siebie, swojej rodziny i domu, możesz wykupić polisę. Może być konieczne podpisanie wniosku i dokonanie płatności, zanim zostanie on wprowadzony.

Większość dostawców oferuje różne opcje płatności, takie jak płacenie roczne lub kwartalne. Jeśli masz kredyt hipoteczny na swój dom, może nie być konieczne dokonywanie płatności. Twoja składka może być uwzględniona w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego, przechowywana na Twoim rachunku powierniczym i przekazywana Twojej firmie ubezpieczeniowej przy każdym odnowieniu.

Jeśli masz aktualną polisę i przenosisz się do nowej firmy, powinieneś poinformować o tej zmianie swoją obsługę kredytów hipotecznych. Twoja nowa firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie wyśle dokumentację do firmy hipotecznej, ale poinformowanie podmiotu obsługującego pożyczki o zmianie z wyprzedzeniem pozwala im zanotować twoje akta i przygotować się na otrzymanie dokumentów i faktury od nowej firmy ubezpieczeniowej.

Prowadzenie polityki

Po utworzeniu polityki utrzymanie jej jest stosunkowo proste. Będziesz musiał dokonać płatności składek lub, jeśli twoje ubezpieczenie jest opłacane z twojego rachunku powierniczego, upewnij się, że składka jest opłacana przez firmę hipoteczną. Jeśli dokonasz jakichkolwiek zmian w swoim domu lub stylu życia, takich jak aktualizacja dachu, remont pokoju lub kupno psa, powinieneś powiadomić swojego ubezpieczyciela, aby upewnić się, że Twoja polisa nadal odpowiednio Cię obejmuje.

Złożenie wniosku

Jeśli zdarzy się nieoczekiwane zdarzenie i Twój dom zostanie uszkodzony, może być konieczne złożenie wniosku o odszkodowanie. Roszczenia można zazwyczaj składać online, za pomocą aplikacji mobilnej lub u agenta osobiście lub przez telefon. Możesz spodziewać się pytań dotyczących ogólnych informacji, takich jak miejsce uszkodzenia, rodzaj szkody i kiedy doszło. Przed wysłaniem jakiejkolwiek wypłaty, prośba o przesłanie zdjęć uszkodzonych części domu lub umożliwienie likwidatorowi szkód zbadanie szkody jest standardem. Po rozpoczęciu procesu roszczenia ubezpieczyciel określi kolejne kroki.

Czy wymagane jest ubezpieczenie domu?

Żadne stany nie wymagają ubezpieczenia właścicieli domów. Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny, twój pożyczkodawca najprawdopodobniej będzie tego wymagał. Ubezpieczenie domu chroni pożyczkodawcę przed możliwością, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, jeśli Twój dom zostanie zniszczony.

Jednak nawet jeśli nie masz kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu może być dobrym pomysłem. Większość doradców finansowych zaleca każdemu właścicielowi domu wykupienie polisy. Jeśli Twój dom zostanie nagle uszkodzony lub zniszczony przez objęte niebezpieczeństwem, ubezpieczenie domu może pomóc w pokryciu kosztów naprawy lub odbudowy, abyś nie musiał ponosić tych kosztów z własnej kieszeni.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Średni koszt ubezpieczenia właścicieli domów w Stanach Zjednoczonych wynosi 1312 USD rocznie za 250 000 USD pokrycia mieszkania. Istnieje jednak wiele zmiennych, które wpływają na koszt ubezpieczenia domów, co oznacza, że składka może różnić się od średniej krajowej. Niektóre z tych czynników obejmują:

  • Twój stan i kod pocztowy: Jednym z najważniejszych czynników wpływających na wysokość ubezpieczenia domu jest miejsce zamieszkania. Każdy stan, a nawet każdy kod pocztowy, ma unikalny profil dotyczący prawdopodobieństwa wystąpienia określonych roszczeń, co może mieć wpływ na składkę.

  • Budowa domu: Sposób budowy domu może wpłynąć na składkę na kilka sposobów. Niektóre typy konstrukcji są bardziej odporne na określone rodzaje uszkodzeń, takie jak wiatr lub ogień, co może obniżyć twoją premię. Jednak niektóre rodzaje materiałów budowlanych są droższe w naprawie, co może zwiększyć twoją składkę.

Wiek domu: nowsze domy są zazwyczaj mniej narażone na uszkodzenia z różnych przyczyn, takich jak pogoda lub problemy z hydrauliką. Ponadto materiały budowlane używane w starszych domach mogą nie odpowiadać nowoczesnym standardom budowlanym, co oznacza, że ich naprawa lub wymiana może wymagać dodatkowej pracy. Wydatki na aktualizację materiałów mogą podnieść koszty.

  • Odległość do najbliższej remizy strażackiej: im bliżej remizy strażackiej znajdujesz się, tym szybciej władze prawdopodobnie dostaną Cię w sytuacji awaryjnej. Oznacza to, że służby ratunkowe prawdopodobnie będą w stanie ugasić pożar szybciej niż w przypadku mieszkających dalej, co może zminimalizować szkody.

  • Odliczenie: Twój udział własny to kwota, którą zgadzasz się zapłacić z własnej kieszeni, jeśli zgłosisz roszczenie. Wybór wyższej franszyzy oznacza, że firma ubezpieczeniowa zapłaci mniej, jeśli złożysz wniosek (ponieważ zgadzasz się zapłacić więcej), więc Twoja składka jest generalnie odpowiednio obniżona.

  • Poziomy opcji ubezpieczenia: Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy poziom ubezpieczenia, tym więcej zapłacisz za ubezpieczenie. Podobnie, im więcej opcjonalnych ubezpieczeń wybierzesz do swojej polisy, tym więcej prawdopodobnie zapłacisz.

  • Wynik kredytowy: w większości stanów ocena kredytowa wpływa na składkę ubezpieczenia domu, ponieważ właściciele domów z niższym kredytem statystycznie częściej zgłaszają roszczenia niż właściciele domów z wyższą oceną kredytową. Jednak nie wszystkie stany zezwalają na wykorzystanie kredytu jako czynnika ratingowego.

  • Historia roszczeń: jeśli złożyłeś roszczenie dotyczące właścicieli domów w ciągu ostatnich trzech do pięciu lat, Twoje składki mogą być wyższe. Nawet jeśli zmienisz towarzystwo ubezpieczeniowe, Twój nowy przewoźnik może zobaczyć Twoje wcześniejsze roszczenia i może Cię odpowiednio obciążyć.

Innym czynnikiem wpływającym na koszt ubezpieczenia domu jest wybór firmy. Firmy ubezpieczeniowe ważą każdą zmienną cenową inaczej. Na przykład jedna firma może ważyć Twoją historię roszczeń bardziej niż inna. Robienie zakupów i uzyskiwanie ofert od kilku przewoźników może pomóc w znalezieniu potrzebnego zasięgu w konkurencyjnej cenie.

Często Zadawane Pytania

Ile ubezpieczenia domu potrzebuję?

Twój poziom ubezpieczenia będzie zależał od Twojej sytuacji osobistej. Twój zasięg mieszkania jest oparty na wartości odtworzeniowej twojego domu, więc droższe domy wymagają większego zasięgu. Kilka innych ubezpieczeń — ubezpieczenie innych struktur, ubezpieczenie własności osobistej i ubezpieczenie od utraty użytkowania — to zazwyczaj procenty Twojego mieszkania. Wybrany przez Ciebie poziom ubezpieczenia od odpowiedzialności osobistej zależy również od indywidualnych okoliczności; większość agentów zaleca wyższe poziomy, jeśli często masz basen, trampolinę lub często przyjmujesz gości. Współpraca z licencjonowanym agentem może pomóc w wyborze odpowiednich poziomów ochrony.

Jak szybko firmy ubezpieczeniowe rozpatrują roszczenia?

Większość firm zajmujących się ubezpieczeniami domów stara się uregulować roszczenia w ciągu 30 dni, ale rzeczywisty czas wypłaty będzie się różnić w zależności od samego roszczenia. Jeśli roszczenie dotyczy obrażeń lub katastrofalnych sytuacji, w których wiele domów zostało uszkodzonych, wypłaty mogą potrwać dłużej.

Czy powinieneś współpracować z krajowym czy lokalnym dostawcą?

Zarówno dostawcy krajowi, jak i regionalni mają zalety i wady. Przejrzenie ubezpieczeń, zniżek, zasad polityki i recenzji stron trzecich może pomóc w wyborze najlepszego dla siebie dostawcy. Uzyskanie ofert od obu typów dostawców może pomóc Ci sprawdzić, który z nich najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Czego nie pokryje ubezpieczenie właścicieli domów?

Każdy rodzaj polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie obejmuje różne niebezpieczeństwa, ale są pewne rzeczy, których standardowe polisy nie obejmują. Szkody spowodowane przez powódź są zazwyczaj wykluczone i można je uzyskać, wykupując polisę ubezpieczenia od powodzi,. chociaż kilka firm oferuje ubezpieczenie powodziowe jako potwierdzenie. Podobnie uszkodzenia spowodowane trzęsieniami ziemi są również zazwyczaj wykluczone, ale często można je dodać jako aprobatę, chyba że mieszkasz w obszarze wysokiego ryzyka. W takim przypadku możesz potrzebować oddzielnej polisy.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

  • Każda polisa ubezpieczeniowa właściciela domu posiada limit odpowiedzialności, który określa wysokość ubezpieczenia, jakie ma ubezpieczony w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia.

  • Ubezpieczenia domów nie należy mylić z gwarancją domu lub ubezpieczeniem kredytu hipotecznego.

  • Polisa zazwyczaj obejmuje uszkodzenia wewnętrzne, zewnętrzne, utratę lub uszkodzenie majątku osobistego oraz obrażenia powstałe podczas przebywania na terenie nieruchomości.

  • Ubezpieczenie domów jest formą ubezpieczenia mienia, które obejmuje straty i szkody w domu i majątku osoby fizycznej w domu.