Seguro de proprietário
O seguro residencial protege suas finanças contra danos em casa. Quando você compra uma apólice de seguro residencial, você está firmando um contrato com uma companhia de seguros. Você concorda em pagar seu prêmio em troca da seguradora pagar por determinados riscos cobertos. Compreender sua apólice de seguro residencial pode ajudá-lo a se preparar melhor para danos inesperados e ajudá-lo a se sentir mais confiante e confortável com sua cobertura se precisar registrar uma reclamação.
O que é seguro residencial?
O seguro residencial é uma proteção financeira que você compra de uma seguradora. Ele ajuda a pagar por danos se um desastre coberto ou outro evento prejudicial afetar sua casa.
Uma apólice de seguro padrão protege você de várias maneiras:
Estrutura e pertences da casa: O seguro residencial oferece proteção financeira para a estrutura de uma casa, bem como quaisquer pertences da casa no caso de um evento coberto.
Despesas de moradia adicionais: o seguro residencial geralmente cobre despesas de moradia adicionais que você incorre enquanto os reparos estão sendo feitos - ou seja, se você precisar ficar em um hotel e jantar fora, sua apólice pode cobrir essas despesas adicionais.
Proteção de responsabilidade: uma apólice de seguro residencial padrão vem com proteção de responsabilidade. Isso significa que se alguém se machucar enquanto estiver em sua propriedade ou se você for considerado culpado por danos à propriedade de outra pessoa, sua cobertura de responsabilidade pode intervir para ajudar a pagar suas despesas.
Existem muitos tipos de seguro residencial. Se você tiver uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo à habitação, é mais provável que tenha uma apólice HO-3, que é o tipo mais comum de seguro residencial. As políticas HO-3 incluem, em média:
Cobertura residencial
Cobertura de outras estruturas
Cobertura de bens pessoais
Responsabilidade
Pagamentos médicos
Despesas de vida adicionais
Cada tipo de apólice vem com diferentes riscos cobertos. Entender quais perigos – como incêndio, danos causados pela água e roubo – sua apólice foi projetada para cobrir é um passo importante em seu planejamento financeiro. As apólices que cobrem mais perigos geralmente custam mais, mas também fornecem proteção financeira contra um número maior de circunstâncias.
Como funciona o seguro residencial?
Sua jornada de seguro residencial pode ser dividida em várias etapas, cada uma com seu próprio conjunto específico de considerações. Compreender cada etapa pode ajudá-lo a entender como sua política funciona.
Obtendo cotações
O seguro residencial não é difícil de obter, mas há algumas coisas que você deve saber ao avaliar as empresas.
Primeiro, você pode querer pesquisar várias companhias de seguros residenciais para descobrir quais operadoras melhor atendem às suas necessidades. Ao avaliar cada provedor, você pode pensar em como os descontos e coberturas da empresa se encaixam na sua situação. Para analisar o atendimento ao cliente, você pode consultar os vários estudos da JD Power, e a AM Best pode ajudá-lo a avaliar a solidez financeira de uma seguradora. Depois de escolher várias empresas que podem atender às suas necessidades, você pode entrar em contato com cada uma para obter cotações de seguro residencial. Muitas vezes você pode fazer isso online, por telefone ou visitando uma agência local.
Durante o processo de cotação, pergunte sobre os descontos de cada empresa. Aproveitar os descontos do seguro residencial, que geralmente inclui economia para sistemas de alarme residencial, políticas de pacote e isenção de sinistros, é uma das maneiras mais fáceis de reduzir seu prêmio.
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Adquirindo uma apólice
Depois de escolher a empresa que você considera melhor para você, sua família e sua casa, você pode adquirir sua apólice. Pode ser necessário assinar um aplicativo e fazer um pagamento antes de ser definido.
A maioria dos provedores oferece diferentes opções de pagamento, como pagamento anual ou trimestral. Se você tiver uma hipoteca em sua casa, talvez não precise fazer um pagamento. Seu prêmio pode ser incluído no pagamento mensal da hipoteca, mantido em sua conta de garantia e desembolsado para sua companhia de seguros a cada renovação.
Se você tem uma apólice atual e está mudando para uma nova empresa, você deve informar seu agente de hipoteca sobre a mudança. Sua nova companhia de seguros provavelmente enviará a documentação para a companhia de hipoteca, mas avisar seu agente de empréstimo sobre a mudança com antecedência permite que ele anote seu arquivo e se prepare para receber documentos e uma fatura de uma nova companhia de seguros.
Mantendo uma política
Depois de ter uma política em vigor, mantê-la é relativamente simples. Você precisará fazer pagamentos de prêmio ou, se sua cobertura for paga de sua conta de caução, certifique-se de que o prêmio seja pago por sua empresa de hipoteca. Se você fizer alguma alteração em sua casa ou estilo de vida, como reformar seu telhado, reformar um quarto ou adquirir um cachorro, notifique sua seguradora para garantir que sua apólice ainda o cubra adequadamente.
Fazendo uma reclamação
Se o inesperado acontecer e sua casa sofrer danos, talvez seja necessário registrar uma reclamação. Normalmente, você pode registrar reivindicações on-line, por meio de um aplicativo móvel ou com um agente pessoalmente ou por telefone. Você pode esperar perguntas sobre algumas informações gerais, como onde está o dano, que tipo de dano você tem e quando ocorreu. Antes de enviar qualquer pagamento, um pedido para enviar fotos das partes danificadas de sua casa ou para permitir que um perito inspecione os danos geralmente é padrão. Depois de iniciar o processo de sinistro, sua seguradora determinará as próximas etapas.
É necessário seguro residencial?
Nenhum estado exige legalmente seguro de proprietário. No entanto, se você tiver uma hipoteca, seu credor provavelmente exigirá que você a tenha. O seguro residencial protege seu credor da possibilidade de você não conseguir pagar seu empréstimo se sua casa for destruída.
No entanto, mesmo que você não tenha uma hipoteca, o seguro residencial pode ser uma boa ideia. A maioria dos consultores financeiros recomenda que cada proprietário adquira uma apólice. Se sua casa for repentinamente danificada ou destruída por um perigo coberto, seu seguro residencial pode ajudar a pagar os custos de reparo ou reconstrução, para que você não precise arcar com esses custos do bolso.
Quanto custa uma apólice de seguro residencial?
O custo médio do seguro residencial nos Estados Unidos é de US$ 1.312 por ano para US$ 250.000 em cobertura residencial. No entanto, existem várias variáveis que influenciam o custo do seguro residencial, o que significa que seu prêmio pode diferir da média nacional. Alguns desses fatores incluem:
Seu estado e CEP: Um dos maiores fatores quando se trata de quanto você paga pelo seguro residencial é onde você mora. Cada estado e até mesmo cada CEP tem um perfil único em relação à probabilidade de determinados sinistros, o que pode impactar seu prêmio.
Construção da casa: como sua casa é construída pode afetar seu prêmio de várias maneiras. Alguns tipos de construção são mais resistentes a certos tipos de danos, como vento ou fogo, o que pode diminuir seu prêmio. No entanto, alguns tipos de materiais de construção são mais caros para reparar, o que pode aumentar seu prêmio.
Idade da casa: casas mais novas geralmente são menos propensas a sofrer danos por várias causas, como problemas climáticos ou de encanamento. Além disso, os materiais de construção usados em casas mais antigas podem não estar em conformidade com os padrões de construção modernos, o que significa que pode ser necessário trabalho adicional para repará-los ou substituí-los. Despesas para atualizar materiais podem aumentar os custos.
Distância até o quartel de bombeiros mais próximo: quanto mais perto você estiver de um quartel de bombeiros, mais rápido as autoridades poderão chegar até você em caso de emergência. Isso significa que as equipes de emergência provavelmente serão capazes de apagar um incêndio mais rapidamente do que se você morasse mais longe, o que poderia minimizar os danos.
Franquia: sua franquia é o valor que você concorda em pagar do próprio bolso se fizer uma reclamação. Escolher uma franquia mais alta significa que a companhia de seguros pagará menos se você registrar uma reclamação (porque você concorda em pagar mais), então seu prêmio geralmente é reduzido de acordo.
Níveis de opções de cobertura: Em geral, quanto maiores os níveis de cobertura, mais você pagará pelo seguro. Da mesma forma, quanto mais coberturas opcionais você optar por adicionar à sua apólice, mais provavelmente pagará.
Pontuação de crédito: na maioria dos estados, sua pontuação de crédito afeta o prêmio do seguro residencial, pois os proprietários com crédito mais baixo são estatisticamente mais propensos a registrar uma reclamação do que os proprietários com pontuações de crédito mais altas. No entanto, nem todos os estados permitem que o crédito seja usado como fator de classificação.
Histórico de sinistros: Se você apresentou uma reclamação de proprietário nos últimos três a cinco anos, seus prêmios podem ser maiores. Mesmo se você mudar de seguradora, sua nova operadora poderá ver suas reivindicações anteriores e poderá cobrar de você de acordo.
Outro fator que influencia o custo do seguro residencial é qual empresa você escolhe. As companhias de seguros pesam cada variável de preço de forma diferente. Uma empresa pode pesar seu histórico de sinistros mais pesadamente do que outra, por exemplo. Fazer compras e obter cotações de várias operadoras pode ajudá-lo a encontrar a cobertura necessária a um preço competitivo.
Perguntas frequentes
Quanto seguro residencial eu preciso?
Seu nível de cobertura dependerá de sua situação pessoal. A cobertura da sua habitação baseia-se no valor de substituição da sua casa, pelo que as casas mais caras precisam de mais cobertura. Várias outras coberturas - cobertura de outras estruturas, cobertura de bens pessoais e cobertura de perda de uso - são normalmente percentagens do seu número de residência. O nível de cobertura de responsabilidade pessoal que você escolhe também é baseado em circunstâncias individuais; a maioria dos agentes recomenda níveis mais altos se você tiver uma piscina, trampolim ou hospedar hóspedes com frequência. Trabalhar com um agente licenciado pode ajudá-lo a escolher os níveis de cobertura adequados.
Com que rapidez as seguradoras processam os sinistros?
A maioria das companhias de seguros residenciais procura liquidar os sinistros no prazo de 30 dias, mas o tempo real de pagamento varia de acordo com o próprio sinistro. Se uma reclamação envolver lesões ou situações catastróficas em que várias casas foram danificadas, os pagamentos podem demorar mais.
Você deve trabalhar com um provedor nacional ou local?
Tanto os provedores nacionais quanto os regionais têm vantagens e desvantagens. Analisar as coberturas, descontos, recursos da apólice e avaliações de terceiros de cada empresa pode ajudá-lo a escolher o melhor provedor para você. Obter cotações de ambos os tipos de fornecedores pode ajudá-lo a ver qual melhor atende às suas necessidades.
O que o seguro residencial não cobre?
Cada tipo de apólice de seguro residencial cobre diferentes perigos, mas há algumas coisas que as apólices padrão não cobrem. Os danos causados por inundações são normalmente excluídos e podem ser obtidos através da compra de uma apólice de seguro de inundação,. embora algumas empresas ofereçam cobertura de inundação como endosso. Da mesma forma, os danos do terremoto também são normalmente excluídos, mas geralmente podem ser adicionados como um endosso, a menos que você more em uma área de alto risco. Nesse caso, você pode precisar de uma política separada.
Destaques
Cada apólice de seguro residencial tem um limite de responsabilidade, que determina o valor da cobertura que o segurado tem caso ocorra um incidente infeliz.
O seguro residencial não deve ser confundido com garantia residencial ou seguro hipotecário.
A apólice geralmente cobre danos internos, danos externos, perda ou dano de bens pessoais e lesões que surgem enquanto estiver na propriedade.
O seguro residencial é uma forma de seguro de propriedade que cobre perdas e danos à casa e aos bens de um indivíduo.
