房主保险

房主保险可保护您的财务免受房屋损坏。当您购买家庭保险单时，您正在与保险公司签订协议。您同意支付保费以换取保险公司支付某些承保风险。了解您的家庭保险单可以帮助您更好地为意外损坏做好准备，并帮助您在必须提出索赔时对您的保险范围感到更加自信和舒适。

##什么是房主保险？

房主保险是您从保险公司购买的财务保障。如果承保的灾难或其他破坏性事件影响您的房屋，它有助于赔偿损失。

标准保险单以多种方式保护您：

• 房屋结构和财物： 房屋保险为房屋结构以及在发生承保事件时的任何财物提供财务保障。

• 额外生活费用： 房主保险通常涵盖您在维修期间产生的额外生活费用——这意味着如果您需要住在酒店和外出就餐，您的保单可能会涵盖这些额外费用。

• **责任保护：**标准的房主保险单带有责任保护。这意味着如果有人在您的财产上受伤，或者如果您因损坏他人财产而被认定有过错，您的责任保险可能会介入以帮助支付他们的费用。

房主保险有很多种。如果您有抵押贷款或其他类型的房屋贷款，您更有可能必须携带 HO-3 保单，这是最常见的房屋保险类型。 HO-3 政策平均包括：

• 住宅覆盖

• 其他结构覆盖

• 个人财产保险

• 责任

• 医疗费

• 额外的生活费用

每种保单类型都有不同的承保风险。了解您的保单旨在承保的风险（例如火灾、水灾和入室盗窃）是您财务规划的重要一步。涵盖更多风险的保单通常会花费更多，但它们也会在更多情况下为您提供财务保护。

##房主保险如何运作？

您的房主保险之旅可以分为几个步骤，每个步骤都有其特定的考虑因素。了解每个步骤可以帮助您了解您的政策是如何运作的。

获取报价

获得房主保险并不难，但在评估公司时，您应该知道一些事情。

首先，您可能需要研究几家房主保险公司，以找到最适合您需求的运营商。在评估每个供应商时，您可能需要考虑公司的折扣和承保范围如何适合您的情况。要查看客户服务，您可以查看 JD Power 的大量研究，AM Best 可以帮助您评估保险公司的财务实力。一旦您选择了几家可以满足您需求的公司，您就可以联系每家公司以获取家庭保险报价。您通常可以在线、通过电话或访问当地机构进行此操作。

在报价过程中，询问每个公司的折扣。利用家庭保险折扣，通常包括节省家庭警报系统、捆绑政策和免赔付，是降低保费的最简单方法之一。

了解更多： 负担得起的家庭保险公司

购买保单

一旦您选择了您认为最适合您、您的家人和您的家的公司，您就可以购买您的保单。您可能需要签署申请并付款，然后才能将其设置到位。

大多数提供商提供不同的付款方式，例如每年或每季度付款。如果您的房屋有抵押贷款，您可能不需要付款。您的保费可能包含在您的每月抵押贷款付款中，保存在您的托管账户中，并在每次续订时支付给您的保险公司。

如果您有当前的保单并且正在切换到一家新公司，您应该让您的抵押贷款服务商知道这一变化。您的新保险公司可能会向抵押贷款公司发送文件，但提前通知您的贷款服务机构有关更改的信息可以让他们记下您的文件并准备从新保险公司接收文件和发票。

维护政策

一旦制定了政策，维护它就相对简单。您将需要支付保费，或者，如果您的保险是从您的托管账户支付的，请确保您的抵押贷款公司支付保费。如果您对您的家庭或生活方式进行了任何更改，例如更新屋顶、装修房间或养狗，您应该通知您的保险公司，以确保您的保单仍然为您提供适当的保障。

提出索赔

如果意外发生并且您的房屋遭受损坏，您可能需要提出索赔。您通常可以通过移动应用程序或亲自或通过电话在线提出索赔。您可以期待有关一些一般信息的问题，例如损坏在哪里，您有什么样的损坏以及何时发生。在发送任何付款之前，通常要求提交房屋受损部分的照片或允许理赔员检查损坏情况。启动索赔流程后，您的保险提供商将确定后续步骤。

##是否需要房主保险？

没有任何州在法律上要求房主保险。但是，如果您有抵押贷款，您的贷方很可能会要求您拥有它。房主保险可保护您的贷方免受如果您的房屋被毁坏可能无法偿还贷款的可能性。

但是，即使您没有抵押贷款，房主保险也可能是一个好主意。大多数财务顾问建议每个房主都购买一份保单。如果您的房屋突然被承保的危险损坏或毁坏，您的房屋保险可以帮助支付维修或重建的费用，这样您就不必自掏腰包承担这些费用。

家庭保险单的费用是多少？

美国房屋保险的平均费用为每年 1,312 美元，住房保险费用为 250,000 美元。 但是，有多个变量会影响房屋保险费用，这意味着您的保费可能与全国平均水平不同。其中一些因素包括：

• 您的州和邮政编码： 当您为家庭保险支付多少费用时，最大的因素之一就是您的居住地。每个州甚至每个邮政编码都有关于某些索赔可能性的独特档案，这可能会影响您的保费。

• **房屋建造：**房屋的建造方式会在几个方面影响您的保费。某些建筑类型更能抵抗某些类型的损坏，例如风或火，这会降低您的保费。但是，某些类型的建筑材料的维修成本更高，这可能会增加您的保费。

• 房屋年龄： 较新的房屋通常不太可能因天气或管道问题等各种原因而受到损坏。此外，旧住宅中使用的建筑材料可能不符合现代建筑标准，这意味着可能需要额外的工作来修复或更换它们。更新材料的费用可能会推高成本。

• 到最近的消防站的距离： 您离消防站越近，当局可能越快让您进入紧急状态。这意味着与您住得更远的地方相比，应急响应人员可能能够更快地扑灭火灾，这可以最大限度地减少损失。

• 免赔额： 您的免赔额是您在提出索赔时同意自付的金额。选择较高的免赔额意味着如果您提出索赔，保险公司将支付较少的费用（因为您同意支付更多费用），因此您的保费通常会相应降低。

• 保险选项级别： 一般来说，您的保险级别越高，您支付的保险费用就越多。同样，您选择添加到保单中的可选承保范围越多，您可能支付的费用就越多。

• **信用评分：**在大多数州，您的信用评分会影响您的家庭保险费，因为在统计上，信用评分较低的房主比信用评分较高的房主更有可能提出索赔。但是，并非所有州都允许将信用用作评级因素。

• 索赔历史： 如果您在过去三到五年内提交了房主索赔，您的保费可能会更高。即使您更换保险公司，您的新承运人也可以看到您过去的索赔，并可能会向您收取相应的费用。

影响房主保险成本的另一个因素是您选择哪家公司。保险公司以不同的方式衡量每个定价变量。例如，一家公司可能比另一家公司更重视您的索赔历史。货比三家并从多家运营商处获取报价可能会帮助您以具有竞争力的价格找到所需的覆盖范围。

＃＃ 经常问的问题

###我需要多少房主保险？

您的承保范围将取决于您的个人情况。您的住宅保险范围取决于您房屋的重置价值，因此更昂贵的房屋需要更多的保险范围。其他几项保险——其他结构保险、个人财产保险和使用损失保险——通常是您住宅数量的百分比。您选择的个人责任保险级别也取决于个人情况；如果您有游泳池、蹦床或经常接待客人，大多数代理商会推荐更高的级别。与有执照的代理商合作可以帮助您选择适当的覆盖范围。

###保险公司处理索赔的速度有多快？

大多数家庭保险公司寻求在 30 天内解决索赔，但实际支付时间将根据索赔本身而有所不同。如果索赔涉及受伤或大量房屋受损的灾难性情况，则赔付可能需要更长的时间。

您应该与国家或本地提供商合作吗？

国家和地区供应商都有优点和缺点。查看每家公司的承保范围、折扣、保单功能和第三方评论可能有助于您选择最适合您的提供商。从这两种类型的供应商处获取报价可以帮助您了解最适合您需求的供应商。

房主保险不承保什么？

每种类型的家庭保险保单涵盖不同的风险，但有些事情是标准保单不涵盖的。洪水造成的损害通常被排除在外，可以通过购买洪水保险单来获得，尽管一些公司提供洪水保险作为背书。同样，地震破坏通常也被排除在外，但除非您居住在高风险地区，否则通常可以将其添加为背书。在这种情况下，您可能需要单独的策略。

＃＃ 强调

• 每个房主保险单都有一个责任限额，该限额决定了发生不幸事件时被保险人的承保范围。

• 房主保险不应与房屋保修或抵押保险混淆。

• 该政策通常涵盖内部损坏、外部损坏、个人资产的损失或损坏，以及在财产上发生的伤害。

• 房主保险是一种财产保险，涵盖个人房屋和家中资产的损失和损害。