Страхование домовладельцев
Страхование домовладельцев защищает ваши финансы от повреждения дома. Приобретая полис страхования жилья, вы заключаете договор со страховой компанией. Вы соглашаетесь оплатить страховую премию в обмен на оплату страховой компанией определенных покрываемых рисков. Понимание вашего полиса страхования жилья может помочь вам лучше подготовиться к неожиданному ущербу и поможет вам чувствовать себя более уверенно и комфортно с вашим покрытием, если вам придется подать иск.
Что такое страхование домовладельцев?
Страхование домовладельцев — это финансовая защита, которую вы покупаете у страховой компании. Это помогает оплатить ущерб, если покрываемое стихийное бедствие или другое разрушительное событие затронет ваш дом.
Стандартный страховой полис защищает вас различными способами:
Конструкция дома и его имущество: Страхование дома обеспечивает финансовую защиту конструкции дома, а также любого имущества в доме в случае страхового случая.
Дополнительные расходы на проживание: Страхование домовладельцев обычно покрывает дополнительные расходы на проживание, которые вы понесете во время ремонта. Это означает, что если вам нужно остановиться в отеле и пообедать вне дома, ваш полис может покрыть эти дополнительные расходы.
Защита ответственности: Стандартный полис страхования домовладельцев предусматривает защиту ответственности. Это означает, что если кто-то пострадает, находясь на вашей собственности, или если вы будете признаны виновными в повреждении чужого имущества, ваша страховка ответственности может вмешаться, чтобы помочь оплатить их расходы.
Существует множество видов страхования домовладельцев. Если у вас есть ипотека или другой тип жилищного кредита, вам, скорее всего, придется иметь полис HO-3, который является наиболее распространенным видом страхования жилья. Политики HO-3 включают, в среднем:
Жилищное покрытие
Покрытие других структур
Страхование личного имущества
Обязанность
Медицинские выплаты
Дополнительные расходы на проживание
Каждый тип политики поставляется с различными покрытыми опасностями. Понимание того, какие опасности, такие как пожар, повреждение водой и кража со взломом, ваша страховка предназначена для покрытия, является важным шагом в вашем финансовом планировании. Полисы, которые покрывают больше опасностей, как правило, будут стоить дороже, но они также предоставят вам финансовую защиту от большего количества обстоятельств.
Как работает страхование домовладельцев?
Ваш путь страхования домовладельцев можно разбить на несколько этапов, каждый из которых имеет свой собственный набор соображений. Понимание каждого шага может помочь вам понять, как работает ваша политика.
Получение котировок
Страхование домовладельцев получить несложно, но есть некоторые вещи, которые вы должны знать при оценке компаний.
Во-первых, вы можете изучить несколько страховых компаний домовладельцев, чтобы определить, какие из них лучше всего соответствуют вашим потребностям. Когда вы оцениваете каждого поставщика, вы можете подумать о том, как скидки и страховые покрытия компании соответствуют вашей ситуации. Чтобы оценить обслуживание клиентов, вы можете обратиться к многочисленным исследованиям JD Power, а AM Best может помочь вам оценить финансовую устойчивость страховой компании. После того, как вы выбрали несколько компаний, которые могут удовлетворить ваши потребности, вы можете связаться с каждой из них, чтобы получить котировки страхования жилья. Вы часто можете сделать это онлайн, по телефону или посетив местное агентство.
В процессе предложения спросите о скидках каждой компании. Использование скидок на страхование жилья, которые часто включают в себя экономию на системах домашней сигнализации, пакетных полисах и отказе от претензий, является одним из самых простых способов снизить размер страховой премии.
Подробнее: Компании по доступному страхованию жилья
Покупка полиса
После того, как вы выбрали компанию, которая, по вашему мнению, лучше всего подходит для вас, вашей семьи и вашего дома, вы можете приобрести полис. Возможно, вам потребуется подписать заявление и произвести платеж, прежде чем оно будет установлено.
Большинство провайдеров предлагают различные варианты оплаты, такие как оплата ежегодно или ежеквартально. Если у вас есть ипотечный кредит на дом, вам может не потребоваться вносить платеж. Ваша премия может быть включена в ваш ежемесячный платеж по ипотеке, храниться на вашем условном депонировании и выплачиваться вашей страховой компании при каждом продлении.
Если у вас есть действующий полис и вы переходите на новую компанию, вы должны сообщить об этом своему специалисту по обслуживанию ипотечных кредитов. Ваша новая страховая компания, скорее всего, отправит документы в ипотечную компанию, но заблаговременное информирование вашего кредитного специалиста об изменении позволит им отметить ваш файл и подготовиться к получению документов и счета от новой страховой компании.
Ведение политики
Если у вас есть политика, поддерживать ее относительно просто. Вам нужно будет вносить страховые взносы или, если ваше страховое покрытие оплачивается с вашего счета условного депонирования, убедитесь, что премия выплачивается вашей ипотечной компанией. Если вы вносите какие-либо изменения в свой дом или образ жизни, например, обновляете крышу, ремонтируете комнату или заводите собаку, вы должны уведомить свою страховую компанию, чтобы убедиться, что ваш полис по-прежнему покрывает вас.
Подача претензии
Если произойдет непредвиденное, и вашему дому будет нанесен ущерб, вам может потребоваться подать иск. Как правило, вы можете подавать претензии онлайн, через мобильное приложение или с агентом лично или по телефону. Вы можете ожидать вопросов, касающихся некоторой общей информации, например, где находится повреждение, какое повреждение у вас есть и когда оно произошло. Перед отправкой какой-либо выплаты просьба представить фотографии поврежденных частей вашего дома или разрешить специалисту по урегулированию претензий осмотреть ущерб, как правило, является стандартным. Как только вы инициируете процесс подачи претензий, ваша страховая компания определит следующие шаги.
Требуется ли страхование домовладельцев?
Ни в одном из штатов законодательно не требуется страхование домовладельцев. Однако, если у вас есть ипотечный кредит, ваш кредитор, скорее всего, потребует от вас его. Страхование домовладельцев защищает вашего кредитора от возможности того, что вы не сможете погасить кредит, если ваш дом будет разрушен.
Однако, даже если у вас нет ипотеки, страхование домовладельцев может быть хорошей идеей. Большинство финансовых консультантов рекомендуют каждому домовладельцу приобрести полис. Если ваш дом внезапно поврежден или разрушен из-за покрываемой опасности, ваша страховка дома может помочь оплатить расходы на ремонт или восстановление, чтобы вам не приходилось нести эти расходы из своего кармана.
Сколько стоит полис страхования жилья?
Средняя стоимость страхования домовладельцев в Соединенных Штатах составляет 1312 долларов США в год при покрытии жилья в размере 250 000 долларов США. Однако существует множество переменных, влияющих на стоимость страхования домовладельцев, а это означает, что ваша страховая премия может отличаться от средней по стране. Некоторые из этих факторов включают:
Ваш штат и почтовый индекс. Одним из важнейших факторов, влияющих на размер страховки дома, является место вашего проживания. У каждого штата и даже у каждого почтового индекса есть уникальный профиль в отношении вероятности определенных требований, которые могут повлиять на вашу премию.
Строительство дома. То, как построен ваш дом, может повлиять на размер премии несколькими способами. Некоторые типы конструкций более устойчивы к определенным типам повреждений, таким как ветер или огонь, что может снизить вашу надбавку. Однако ремонт некоторых типов строительных материалов обходится дороже, что может увеличить вашу надбавку.
– Возраст дома. Новые дома, как правило, реже подвергаются повреждениям по разным причинам, например из-за погодных условий или проблем с сантехникой. Кроме того, строительные материалы, используемые в старых домах, могут не соответствовать современным строительным стандартам, а это означает, что для их ремонта или замены могут потребоваться дополнительные работы. Расходы на обновление материалов могут увеличить затраты.
Расстояние до ближайшей пожарной части: Чем ближе вы к пожарной части, тем быстрее власти прибудут к вам в случае чрезвычайной ситуации. Это означает, что аварийно-спасательные службы, скорее всего, смогут потушить пожар быстрее, чем если бы вы жили дальше, что может минимизировать ущерб.
Франшиза: Ваша франшиза — это сумма, которую вы соглашаетесь выплатить из своего кармана, если подаете иск. Выбор более высокой франшизы означает, что страховая компания будет платить меньше, если вы подадите иск (потому что вы согласны платить больше), поэтому ваша премия обычно соответственно снижается.
Уровни вариантов покрытия: Как правило, чем выше уровни покрытия, тем больше вы платите за страхование. Точно так же, чем больше дополнительных страховых покрытий вы решите добавить в свой полис, тем больше вы, вероятно, заплатите.
– Кредитный рейтинг. В большинстве штатов ваш кредитный рейтинг влияет на страховой взнос на дом, поскольку домовладельцы с более низким кредитным рейтингом статистически чаще подают иск, чем домовладельцы с более высоким кредитным рейтингом. Однако не все штаты разрешают использовать кредит в качестве рейтингового фактора.
– История претензий: если вы подали иск домовладельцев в течение последних трех-пяти лет, ваши страховые взносы могут быть выше. Даже если вы поменяете страховую компанию, ваш новый оператор сможет увидеть ваши прошлые претензии и может взимать с вас соответствующую плату.
Еще одним фактором, влияющим на стоимость страхования домовладельцев, является выбор компании. Страховые компании взвешивают каждую ценовую переменную по-разному. Например, одна компания может весить больше, чем другая, ваша история претензий. Покупки и получение предложений от нескольких операторов могут помочь вам найти необходимое покрытие по конкурентоспособной цене.
Часто задаваемые вопросы
Какая страховка домовладельцев мне нужна?
Ваш уровень покрытия будет зависеть от вашей личной ситуации. Покрытие вашего жилья основано на восстановительной стоимости вашего дома, поэтому более дорогие дома нуждаются в большем страховом покрытии. Несколько других видов покрытия — покрытие других структур, покрытие личного имущества и покрытие потери использования — обычно представляют собой проценты от вашего номера жилья. Уровень покрытия личной ответственности, который вы выбираете, также зависит от индивидуальных обстоятельств; большинство агентов рекомендуют более высокие уровни, если у вас есть бассейн, батут или вы часто принимаете гостей. Работа с лицензированным агентом может помочь вам выбрать соответствующие уровни покрытия.
Как быстро страховые компании рассматривают претензии?
Большинство компаний по страхованию жилья стремятся урегулировать претензии в течение 30 дней, но фактическое время выплаты зависит от самой претензии. Если претензия связана с травмами или катастрофическими ситуациями, когда было повреждено несколько домов, выплаты могут занять больше времени.
Должны ли вы работать с национальным или местным провайдером?
Как национальные, так и региональные провайдеры имеют свои преимущества и недостатки. Просмотр страховых покрытий, скидок, особенностей политики каждой компании и отзывов третьих лиц может помочь вам выбрать поставщика, который лучше всего подходит для вас. Получение котировок от обоих типов поставщиков может помочь вам определить, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям.
Что не покрывает страхование домовладельцев?
Каждый тип полиса страхования жилья покрывает разные риски, но есть некоторые вещи, которые стандартные полисы не покрывают. Ущерб, причиненный наводнением, обычно исключается, и его можно получить, купив полис страхования от наводнения,. хотя некоторые компании предлагают страхование от наводнения в качестве подтверждения. Точно так же ущерб от землетрясения также обычно исключается, но обычно его можно добавить в качестве подтверждения, если вы не живете в зоне повышенного риска. В этом случае вам может понадобиться отдельная политика.
Особенности
Каждый полис страхования домовладельцев имеет лимит ответственности, который определяет сумму страхового покрытия, которое имеет застрахованный, если произойдет несчастный случай.
Страхование домовладельцев не следует путать с гарантией на жилье или с ипотечным страхованием.
Полис обычно покрывает внутренний ущерб, внешний ущерб, потерю или повреждение личного имущества, а также травмы, возникающие во время нахождения в собственности.
Страхование домовладельцев — это форма страхования имущества, которая покрывает потери и повреждения дома и имущества в доме.
