Seguro para propietarios de casas
El seguro de propietario de vivienda protege sus finanzas de daños en el hogar. Cuando compra una póliza de seguro de hogar, está celebrando un acuerdo con una compañía de seguros. Usted acepta pagar su prima a cambio de que la compañía de seguros pague por ciertos riesgos cubiertos. Comprender su póliza de seguro de hogar puede ayudarlo a prepararse mejor para daños inesperados y ayudarlo a sentirse más seguro y cómodo con su cobertura si tiene que presentar un reclamo.
¿Qué es el seguro de propietario de vivienda?
El seguro de propietario de vivienda es una protección financiera que usted compra a un proveedor de seguros. Ayuda a pagar los daños si un desastre cubierto u otro evento dañino afecta su hogar.
Una póliza de seguro estándar lo protege de varias maneras:
Estructura y pertenencias de la vivienda: El seguro de hogar ofrece protección financiera para la estructura de una vivienda, así como cualquier pertenencia en la vivienda en caso de un evento cubierto.
Gastos de subsistencia adicionales: El seguro de vivienda generalmente cubre los gastos de subsistencia adicionales en los que incurre mientras se realizan las reparaciones, lo que significa que si necesita quedarse en un hotel y cenar fuera, su póliza podría cubrir esos gastos adicionales.
Protección de responsabilidad: Una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas viene con protección de responsabilidad. Esto significa que si alguien se lastima mientras está en su propiedad o si se le encuentra culpable por daños a la propiedad de otra persona, su cobertura de responsabilidad podría intervenir para ayudar a pagar sus gastos.
Hay muchos tipos de seguros para propietarios de viviendas. Si tiene una hipoteca u otro tipo de préstamo hipotecario, lo más probable es que tenga que contratar una póliza HO-3, que es el tipo de seguro de vivienda más común. Las pólizas HO-3 incluyen, en promedio:
Cobertura de vivienda
Cobertura de otras estructuras
Cobertura de bienes muebles
Responsabilidad
Pagos médicos
Gastos de manutención adicionales
Cada tipo de póliza viene con diferentes riesgos cubiertos. Comprender qué peligros, como incendios, daños por agua y robos, su póliza está diseñada para cubrir es un paso importante en su planificación financiera. Las pólizas que cubren más riesgos generalmente costarán más, pero también le brindarán protección financiera contra una mayor cantidad de circunstancias.
¿Cómo funciona el seguro de propietario de vivienda?
Su proceso de seguro de propietario de vivienda se puede dividir en varios pasos, cada uno con su propio conjunto específico de consideraciones. Comprender cada paso podría ayudarlo a comprender cómo funciona su póliza.
Obtención de cotizaciones
El seguro de vivienda no es difícil de obtener, pero hay algunas cosas que debe saber al evaluar las empresas.
Primero, es posible que desee investigar varias compañías de seguros para propietarios de viviendas para encontrar las compañías que mejor se adapten a sus necesidades. A medida que evalúe a cada proveedor, es posible que desee pensar en cómo los descuentos y las coberturas de la compañía se ajustan a su situación. Para revisar el servicio al cliente, puede consultar los numerosos estudios de JD Power, y AM Best puede ayudarlo a evaluar la solidez financiera de un proveedor de seguros. Una vez que haya elegido varias compañías que podrían ajustarse a sus necesidades, puede contactar a cada una para obtener cotizaciones de seguros de hogar. A menudo, puede hacerlo en línea, por teléfono o visitando una agencia local.
Durante el proceso de cotización, pregunte por los descuentos de cada empresa. Aprovechar los descuentos en seguros para el hogar, que a menudo incluyen ahorros para sistemas de alarma para el hogar, pólizas combinadas y estar libre de reclamos, es una de las maneras más fáciles de reducir su prima.
Más información: Compañías de seguros de hogar asequibles
Comprar una póliza
Una vez que haya elegido la compañía que considere mejor para usted, su familia y su hogar, puede comprar su póliza. Es posible que deba firmar una solicitud y realizar un pago antes de que se establezca.
La mayoría de los proveedores ofrecen diferentes opciones de pago, como pagar anualmente o trimestralmente. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es posible que no necesite hacer un pago. Su prima puede incluirse en el pago mensual de su hipoteca, mantenerse en su cuenta de depósito en garantía y desembolsarse a su compañía de seguros en cada renovación.
Si tiene una póliza actual y se está cambiando a una nueva compañía, debe informar a su administrador hipotecario sobre el cambio. Es probable que su nueva compañía de seguros envíe la documentación a la compañía hipotecaria, pero informar a su administrador de préstamos sobre el cambio con anticipación les permite tomar nota de su archivo y prepararse para recibir documentos y una factura de una nueva compañía de seguros.
Mantener una política
Una vez que tenga una política, mantenerla es relativamente simple. Deberá realizar los pagos de la prima o, si su cobertura se paga desde su cuenta de depósito en garantía, asegurarse de que la compañía hipotecaria pague la prima. Si realiza algún cambio en su hogar o estilo de vida, como actualizar su techo, renovar una habitación o tener un perro, debe notificar a su compañía de seguros para asegurarse de que su póliza aún lo cubra adecuadamente.
Presentación de un reclamo
Si sucede lo inesperado y su hogar sufre daños, es posible que deba presentar un reclamo. Por lo general, puede presentar reclamos en línea, a través de una aplicación móvil o con un agente en persona o por teléfono. Puede esperar preguntas sobre información general como dónde está el daño, qué tipo de daño tiene y cuándo ocurrió. Antes de enviar cualquier pago, una solicitud para enviar imágenes de las partes dañadas de su casa o para permitir que un ajustador de reclamos inspeccione el daño es generalmente estándar. Una vez que inicie el proceso de reclamación, su proveedor de seguros determinará los próximos pasos.
¿Se requiere seguro de propietario de vivienda?
Ningún estado requiere legalmente un seguro de propietario de vivienda. Sin embargo, si tiene una hipoteca, lo más probable es que su prestamista le exija que la tenga. El seguro de propietario de vivienda protege a su prestamista de la posibilidad de que usted no pueda pagar su préstamo si su casa es destruida.
Sin embargo, incluso si no tiene una hipoteca, el seguro de vivienda puede ser una buena idea. La mayoría de los asesores financieros recomiendan que cada propietario compre una póliza. Si su hogar sufre daños o es destruido repentinamente por un riesgo cubierto, su seguro de hogar puede ayudarlo a pagar el costo de reparación o reconstrucción para que no tenga que asumir esos costos de su bolsillo.
¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de hogar?
El costo promedio del seguro de propietario de vivienda en los Estados Unidos es de $1,312 por año por $250,000 en cobertura de vivienda. Sin embargo, existen múltiples variables que influyen en el costo del seguro de propietario de vivienda, lo que significa que su prima podría diferir del promedio nacional. Algunos de estos factores incluyen:
Su estado y código postal: Uno de los factores más importantes cuando se trata de cuánto paga por el seguro del hogar es el lugar donde vive. Cada estado e incluso cada código postal tiene un perfil único con respecto a la probabilidad de ciertos reclamos, lo que puede afectar su prima.
Construcción de la casa: La forma en que se construye su casa puede afectar su prima de varias maneras. Algunos tipos de construcción son más resistentes a ciertos tipos de daños, como el viento o el fuego, que pueden reducir su prima. Sin embargo, algunos tipos de materiales de construcción son más costosos de reparar, lo que podría aumentar su prima.
Edad de la casa: Las casas más nuevas generalmente tienen menos probabilidades de sufrir daños por una variedad de causas, como el clima o problemas de plomería. Además, es posible que los materiales de construcción utilizados en casas antiguas no se ajusten a los estándares de construcción modernos, lo que significa que es posible que se necesite trabajo adicional para repararlos o reemplazarlos. Los gastos para actualizar los materiales podrían aumentar los costos.
Distancia a la estación de bomberos más cercana: Cuanto más cerca esté de una estación de bomberos, más rápido es probable que las autoridades lo atrapen en caso de emergencia. Esto significa que es probable que los servicios de emergencia puedan apagar un incendio más rápido que si usted vive más lejos, lo que podría minimizar el daño.
Deducible: Su deducible es el monto que acepta pagar de su bolsillo si presenta un reclamo. Elegir un deducible más alto significa que la compañía de seguros pagará menos si presenta un reclamo (porque acepta pagar más), por lo que su prima generalmente se reduce en consecuencia.
Niveles de opciones de cobertura: En general, cuanto más altos sean sus niveles de cobertura, más pagará por el seguro. Del mismo modo, cuantas más coberturas opcionales elija agregar a su póliza, más probablemente pagará.
Puntaje de crédito: En la mayoría de los estados, su puntaje de crédito afecta la prima de su seguro de vivienda, ya que los propietarios de viviendas con un crédito más bajo tienen estadísticamente más probabilidades de presentar un reclamo que los propietarios de viviendas con puntajes de crédito más altos. Sin embargo, no todos los estados permiten que se utilice el crédito como factor de calificación.
Historial de reclamos: Si presentó un reclamo de propietario de vivienda en los últimos tres a cinco años, sus primas pueden ser más altas. Incluso si cambia de compañía de seguros, su nuevo proveedor puede ver sus reclamos anteriores y puede cobrarle en consecuencia.
Otro factor que influye en el costo del seguro de propietario de vivienda es la compañía que elija. Las compañías de seguros ponderan cada variable de precios de manera diferente. Una compañía puede pesar más su historial de reclamos que otra, por ejemplo. Comparar y obtener cotizaciones de varios proveedores puede ayudarlo a encontrar la cobertura que necesita a un precio competitivo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito de seguro de propietario de vivienda?
Su nivel de cobertura dependerá de su situación personal. Su cobertura de vivienda se basa en el valor de reemplazo de su hogar, por lo que los hogares más caros necesitan más cobertura. Varias otras coberturas (cobertura de otras estructuras, cobertura de propiedad personal y cobertura de pérdida de uso) son típicamente porcentajes de su número de vivienda. El nivel de cobertura de responsabilidad personal que elija también se basa en circunstancias individuales; la mayoría de los agentes recomiendan niveles más altos si tiene una piscina, un trampolín o recibe invitados con frecuencia. Trabajar con un agente con licencia podría ayudarlo a elegir los niveles de cobertura adecuados.
¿Qué tan rápido procesan las reclamaciones las compañías de seguros?
La mayoría de las compañías de seguros de hogar buscan liquidar los reclamos dentro de los 30 días, pero el tiempo real de pago variará según el reclamo en sí. Si un reclamo involucra lesiones o situaciones catastróficas en las que se dañaron numerosas viviendas, los pagos pueden demorar más.
¿Debería trabajar con un proveedor nacional o local?
Tanto los proveedores nacionales como los regionales tienen ventajas y desventajas. Revisar las coberturas, los descuentos, las características de las pólizas y las revisiones de terceros de cada compañía puede ayudarlo a elegir el mejor proveedor para usted. Obtener cotizaciones de ambos tipos de proveedores podría ayudarlo a ver cuál se adapta mejor a sus necesidades.
¿Qué no cubre el seguro de propietario de vivienda?
Cada tipo de póliza de seguro de hogar cubre diferentes riesgos, pero hay algunas cosas que las pólizas estándar no cubren. Los daños causados por inundaciones generalmente se excluyen y se pueden obtener mediante la compra de una póliza de seguro contra inundaciones,. aunque algunas compañías ofrecen cobertura contra inundaciones como respaldo. Del mismo modo, los daños causados por terremotos también suelen quedar excluidos, pero por lo general se pueden agregar como respaldo, a menos que viva en un área de alto riesgo. En ese caso, es posible que necesite una póliza separada.
Reflejos
Toda póliza de seguro de propietario de vivienda tiene un límite de responsabilidad, el cual determina la cantidad de cobertura que tiene el asegurado en caso de que ocurra un incidente desafortunado.
El seguro de vivienda no debe confundirse con una garantía de vivienda o con un seguro hipotecario.
La póliza generalmente cubre daños interiores, daños exteriores, pérdida o daño de bienes personales y lesiones que surjan mientras se encuentre en la propiedad.
El seguro de propietario de vivienda es una forma de seguro de propiedad que cubre pérdidas y daños a la casa y los bienes de una persona en el hogar.
