Asunnon vakuutus

Asuntovakuutus suojaa talouttasi kotivaurioilta. Kun ostat kotivakuutuksen, teet sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Suostut maksamaan vakuutusmaksusi vastineeksi siitä, että vakuutusyhtiö maksaa tietyt katetut vaarat. Kotivakuutuksesi ymmärtäminen voi auttaa sinua varautumaan paremmin odottamattomiin vahinkoihin ja auttaa sinua tuntemaan olosi varmemmaksi ja mukavammaksi vakuutuksen suhteen, jos sinun on tehtävä korvausvaatimus.

Mikä on kotivakuutus?

Asuntovakuutus on taloudellista suojaa, jonka ostat vakuutusyhtiöltä. Se auttaa maksamaan vahingot, jos suojattu katastrofi tai muu vahingollinen tapahtuma vaikuttaa kotiin.

Vakiovakuutus suojaa sinua useilla tavoilla:

• Kodin rakenne ja omaisuus: Kotivakuutus tarjoaa taloudellisen suojan kodin rakenteelle sekä kodin omaisuudelle katetussa tapahtumassa.

• Lisäasumiskulut: Asunnon vakuutus kattaa yleensä ylimääräiset asumiskulut, jotka aiheutuvat korjausten aikana – eli jos sinun on yöpyttävä hotellissa ja ruokailla ulkona, vakuutus saattaa kattaa nämä lisäkulut.

• Vastuusuoja: Tavallinen kotivakuutus sisältää vastuusuojan. Tämä tarkoittaa, että jos joku loukkaantuu ollessasi kiinteistössäsi tai jos sinut todetaan syylliseksi jonkun toisen omaisuudelle aiheutuneesta vahingosta, sinun vastuuvakuutus saattaa puuttua heidän kulujensa maksamiseen.

Kotivakuutuksia on monenlaisia. Jos sinulla on asuntolaina tai muu asuntolaina, joudut todennäköisemmin kuljettamaan HO-3-vakuutusta, joka on yleisin kotivakuutus. HO-3-käytännöt sisältävät keskimäärin:

• Asunnon kattavuus

• Muiden rakenteiden kattavuus

• Henkilökohtainen omaisuusvakuutus

• Vastuu

• Lääkärimaksut

• Ylimääräiset asumiskulut

Jokaiseen vakuutustyyppiin liittyy erilaisia katettuja vaaroja. Sen ymmärtäminen, mitä vaaroja – kuten tulipalo, vesivahinko ja murto – vakuutuksesi on suunniteltu kattamaan, on tärkeä askel taloussuunnittelussasi. Vakuutukset, jotka kattavat enemmän vaaroja, maksavat yleensä enemmän, mutta ne tarjoavat myös taloudellisen suojan useammilta tilanteilta.

Kuinka kotivakuutus toimii?

Kotivakuutusmatkasi voidaan jakaa useisiin vaiheisiin, joista jokaisella on omat erityiset huomionsa. Kunkin vaiheen ymmärtäminen voi auttaa sinua ymmärtämään, miten käytäntösi toimii.

Tarjousten hankkiminen

Kotivakuutuksen saaminen ei ole vaikeaa, mutta on joitain asioita, jotka sinun tulee tietää, kun arvioit yrityksiä.

Ensinnäkin sinun kannattaa tutkia useita asunnonomistajien vakuutusyhtiöitä löytääksesi mitkä vakuutusyhtiöt sopivat parhaiten tarpeisiisi. Kun arvioit kutakin palveluntarjoajaa, saatat haluta miettiä, kuinka yrityksen alennukset ja vakuutusturvat sopivat tilanteeseesi. Voit tarkastella asiakaspalvelua JD Powerin lukuisissa tutkimuksissa, ja AM Best voi auttaa sinua arvioimaan vakuutusyhtiön taloudellista vahvuutta. Kun olet valinnut useita tarpeisiisi sopivia yrityksiä, voit ottaa yhteyttä jokaiseen saadaksesi kotivakuutustarjoukset. Voit usein tehdä tämän verkossa, puhelimitse tai käymällä paikallisessa toimistossa.

Kysy tarjousprosessin aikana kunkin yrityksen alennuksista. Kotivakuutusalennusten hyödyntäminen, jotka sisältävät usein säästöjä kodin hälytysjärjestelmistä, niputtamista ja vahinkovapautta, on yksi helpoimmista tavoista alentaa vakuutusmaksuasi.

Lisätietoja: Edulliset kotivakuutusyhtiöt

Vakuutuksen ostaminen

Kun olet valinnut sinulle, perheellesi ja kotillesi parhaiten sopivan yrityksen, voit ostaa vakuutuksen. Sinun on ehkä allekirjoitettava hakemus ja suoritettava maksu ennen sen vahvistamista.

Useimmat palveluntarjoajat tarjoavat erilaisia maksuvaihtoehtoja, kuten vuosittaisen tai neljännesvuosittaisen maksun. Jos sinulla on asuntolaina, sinun ei välttämättä tarvitse maksaa maksua. Vakuutusmaksusi voidaan sisällyttää kuukausittaiseen asuntolainamaksuusi, pitää sulkutililläsi ja maksaa vakuutusyhtiöllesi jokaisen uusimisen yhteydessä.

Jos sinulla on nykyinen vakuutus ja olet vaihtamassa uuteen yritykseen, sinun tulee ilmoittaa muutoksesta asuntolainan hoitajille. Uusi vakuutusyhtiösi lähettää todennäköisesti asiakirjat asuntolainayhtiölle, mutta jos ilmoitat lainanhoitajallesi muutoksesta etukäteen, he voivat kirjata tiedostosi ja valmistautua vastaanottamaan asiakirjoja ja laskua uudesta vakuutusyhtiöstä.

Käytännön ylläpitäminen

Kun olet luonut politiikan, sen ylläpitäminen on suhteellisen helppoa. Sinun on suoritettava vakuutusmaksut tai, jos vakuutusmaksusi maksetaan sulkutililtäsi, varmista, että asuntolainayhtiösi maksaa palkkion. Jos teet muutoksia kotiisi tai elämäntyyliisi, kuten uusit kattosi, remontoit huoneen tai hankit koiran, sinun tulee ilmoittaa asiasta vakuutusyhtiöllesi varmistaaksesi, että vakuutus kattaa sinut edelleen kunnolla.

Vaatimuksen jättäminen

Jos tapahtuu odottamaton ja kotisi vaurioituu, saatat joutua tekemään korvausvaatimuksen. Voit yleensä tehdä reklamaatioita verkossa, mobiilisovelluksen kautta tai edustajan kanssa henkilökohtaisesti tai puhelimitse. Voit odottaa kysymyksiä yleisistä tiedoista, kuten siitä, missä vahinko on, millaisia vahinkoja sinulla on ja milloin se tapahtui. Ennen maksun lähettämistä pyyntö lähettää kuvia kotisi vaurioituneista osista tai antaa korvausten tarkastajalle mahdollisuus tarkastaa vauriot on yleensä vakio. Kun aloitat korvausprosessin, vakuutusyhtiösi päättää seuraavista vaiheista.

Vaaditaanko kotivakuutus?

Mikään osavaltio ei vaadi laillisesti kotivakuutusta. Kuitenkin, jos sinulla on asuntolaina, lainanantajasi todennäköisesti edellyttää sitä. Asuntovakuutus suojaa lainanantajaasi siltä, että et ehkä pysty maksamaan lainaasi pois, jos kotisi tuhoutuu.

Kuitenkin, vaikka sinulla ei olisi asuntolainaa, kotivakuutus voi olla hyvä idea. Useimmat rahoitusneuvojat suosittelevat, että jokainen asunnonomistaja ostaa vakuutuksen. Jos kotisi äkillisesti vaurioituu tai tuhoutuu katetun vaaran vuoksi, kotivakuutuksesi voi auttaa maksamaan korjaus- tai uudelleenrakentamiskustannukset, jotta sinun ei tarvitse maksaa niitä omasta taskustasi.

Paljonko kotivakuutus maksaa?

Yhdysvalloissa asuntovakuutuksen keskimääräinen hinta on 1 312 dollaria vuodessa ja asuntovakuutus 250 000 dollaria. On kuitenkin olemassa useita muuttujia, jotka vaikuttavat kotivakuutuksen kustannuksiin, mikä tarkoittaa, että vakuutusmaksusi voi poiketa kansallisesta keskiarvosta. Jotkut näistä tekijöistä sisältävät:

• Osavaltiosi ja postinumerosi: Yksi suurimmista tekijöistä kotivakuutuksesta maksaessasi on asuinpaikkasi. Jokaisella osavaltiolla ja jopa jokaisella postinumerolla on ainutlaatuinen profiili tiettyjen vaateiden todennäköisyydestä, mikä voi vaikuttaa palkkioosi.

• Kodin rakentaminen: Se, miten talosi on rakennettu, voi vaikuttaa palkkiosi muutamalla tavalla. Jotkut rakennustyypit kestävät paremmin tietyntyyppisiä vaurioita, kuten tuulta tai tulipaloa, mikä voi alentaa palkkiota. Tietyt rakennusmateriaalit ovat kuitenkin kalliimpia korjata, mikä voi nostaa palkkiota.

• Kodin ikä: Uudemmat kodit eivät yleensä kärsi useista syistä, kuten sää- tai putkisto-ongelmista, johtuvia vaurioita. Lisäksi vanhemmissa kodeissa käytetyt rakennusmateriaalit eivät välttämättä ole nykyaikaisten rakennusstandardien mukaisia, joten niiden korjaaminen tai vaihtaminen saattaa vaatia lisätöitä. Materiaalien päivittämisestä aiheutuvat kulut voivat nostaa kustannuksia.

• Etäisyys lähimpään paloasemaan: Mitä lähempänä paloasemaa olet, sitä nopeammin viranomaiset todennäköisesti saavat sinut hätätilanteeseen. Tämä tarkoittaa, että pelastustyöntekijät pystyvät todennäköisesti sammuttamaan palon nopeammin kuin jos asut kauempana, mikä voisi minimoida vahingot.

• Omavastuu: Omavastuu on summa, jonka suostut maksamaan omasta pussistasi, jos jätät vaatimuksen. Suuremman omavastuun valitseminen tarkoittaa, että vakuutusyhtiö maksaa vähemmän, jos teet korvausvaatimuksen (koska suostut maksamaan enemmän), joten vakuutusmaksusi laskee yleensä vastaavasti.

• Suojavaihtoehtojen tasot: Yleensä mitä korkeampi kattavuustasosi, sitä enemmän maksat vakuutuksesta. Samoin mitä enemmän valinnaisia vakuutusturvaa päätät lisätä vakuutukseesi, sitä enemmän maksat.

• Luottopisteet: Useimmissa osavaltioissa luottopisteesi vaikuttaa kotivakuutusmaksuusi, koska alhaisemman luottotason asunnonomistajat tekevät tilastollisesti todennäköisemmin korvausvaatimuksen kuin asunnonomistajat, joilla on korkeammat luottotiedot. Kaikki osavaltiot eivät kuitenkaan salli luottojen käyttöä luokitustekijänä.

• Vahinkohistoria: Jos olet jättänyt asunnonomistajavaatimuksen viimeisen kolmen tai viiden vuoden aikana, vakuutusmaksusi voivat olla korkeammat. Vaikka vaihtaisit vakuutusyhtiötä, uusi operaattorisi näkee aiemmat korvausvaatimukset ja voi veloittaa sinua vastaavasti.

Toinen kotivakuutuksen kustannuksiin vaikuttava tekijä on valitsemasi yhtiön. Vakuutusyhtiöt painottavat jokaista hinnoittelumuuttujaa eri tavalla. Esimerkiksi yksi yritys voi painaa korvaushistoriaasi raskaammin kuin toinen. Shoppailu ja tarjousten saaminen useilta operaattoreilta voivat auttaa sinua löytämään tarvitsemasi kattavuuden kilpailukykyiseen hintaan.

Usein Kysytyt Kysymykset

Kuinka paljon kotivakuutusta tarvitsen?

Kattavuutesi riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi. Asuntoturvasi perustuu kotisi jälleenhankinta-arvoon, joten kalliimmat kodit tarvitsevat lisää kattavuutta. Useat muut suojat - muiden rakenteiden kattavuus, henkilökohtaisen omaisuuden vakuutus ja käyttökatkokset - ovat tyypillisesti prosenttiosuuksia asuntomäärästäsi. Valitsemasi henkilökohtaisen vastuun kattavuuden taso perustuu myös yksilöllisiin olosuhteisiin; useimmat agentit suosittelevat korkeampia tasoja, jos sinulla on uima-allas, trampoliini tai isännöit usein vieraita. Työskentely lisensoidun edustajan kanssa voi auttaa sinua valitsemaan sopivat kattavuustasot.

Kuinka nopeasti vakuutusyhtiöt käsittelevät korvausvaatimukset?

Useimmat kotivakuutusyhtiöt pyrkivät ratkaisemaan korvaukset 30 päivän kuluessa, mutta todellinen maksuaika vaihtelee itse korvausvaatimuksen mukaan. Jos korvausvaatimus koskee loukkaantumisia tai katastrofaalisia tilanteita, joissa useat kodit ovat vaurioituneet, maksut voivat kestää kauemmin.

Pitäisikö sinun työskennellä kansallisen tai paikallisen palveluntarjoajan kanssa?

Sekä kansallisilla että alueellisilla palveluntarjoajilla on etuja ja haittoja. Kunkin yrityksen kattavuuden, alennusten, käytäntöjen ominaisuuksien ja kolmansien osapuolien arvostelujen tarkistaminen saattaa auttaa sinua valitsemaan sinulle parhaiten sopivan palveluntarjoajan. Tarjousten saaminen molemmilta palveluntarjoajilta voi auttaa sinua löytämään tarpeisiisi parhaiten sopivan.

Mitä kotivakuutus ei kata?

Jokainen kotivakuutus kattaa erilaisia vaaroja, mutta on joitain asioita, joita tavalliset vakuutukset eivät kata. Tulvien aiheuttamat vahingot ovat yleensä poissuljettuja, ja ne voidaan hankkia ostamalla tulvavakuutus,. vaikka muutamat yritykset tarjoavat tulvaturvan vahvistuksena. Samoin maanjäristysvahingot ovat myös yleensä poissuljettuja, mutta ne voidaan yleensä lisätä merkinnäksi, ellet asu korkean riskin alueella. Siinä tapauksessa saatat tarvita erillisen politiikan.

Kohokohdat

• Jokaisella asuntovakuutuksella on vastuuraja, joka määrää vakuutetun vakuutusturvan, mikäli sattuu ikävä tapaus.

• Asuntovakuutusta ei pidä sekoittaa kotitakuun tai asuntolainavakuutukseen.

• Vakuutus kattaa yleensä sisä-, ulko-, henkilökohtaisen omaisuuden katoamisen tai vahingoittumisen sekä kiinteistössä syntyneet vammat.

• Asuntovakuutus on omaisuusvakuutus, joka kattaa yksityishenkilön talolle ja kodissa olevalle omaisuudelle aiheutuneet menetykset ja vahingot.