Villaägareförsäkring

En villaförsäkring skyddar din ekonomi från hemskador. När du köper en hemförsäkring ingår du ett avtal med ett försäkringsbolag. Du går med på att betala din premie i utbyte mot att försäkringsbolaget betalar för vissa täckta faror. Att förstå din hemförsäkring kan hjälpa dig att bättre förbereda dig för oväntade skador och hjälpa dig att känna dig tryggare och bekvämare med din försäkring om du måste lämna in en skadeanmälan.

Vad är villaförsäkring?

Hemförsäkring är ekonomiskt skydd som du köper från en försäkringsgivare. Det hjälper till att betala för skador om en täckt katastrof eller annan skadlig händelse påverkar ditt hem.

En vanlig försäkring skyddar dig på flera olika sätt:

• Hemets struktur och tillhörigheter: Hemförsäkringen ger ekonomiskt skydd för en bostads struktur samt alla tillhörigheter i hemmet vid en täckt händelse.

• Ytterligare levnadskostnader: Husägares försäkring täcker i allmänhet extra levnadskostnader du ådrar dig medan reparationer görs - vilket innebär att om du skulle behöva bo på ett hotell och äta ute kan din försäkring täcka dessa extra utgifter.

• Ansvarsskydd: En vanlig villaförsäkring levereras med ansvarsskydd. Det betyder att om någon skadas när du är på din egendom eller om du befinns vara skyldig till skada på någon annans egendom, kan din ansvarsförsäkring träda in för att betala för deras utgifter.

Det finns många typer av villaförsäkringar. Om du har ett bolån eller annan typ av bostadslån, kommer du mer sannolikt att behöva ha en HO-3-policy, som är den vanligaste typen av hemförsäkring. HO-3 policyer inkluderar i genomsnitt:

• Bostadstäckning

• Andra strukturer täckning

• Täckning av personlig egendom

• Ansvar

• Medicinska betalningar

• Ytterligare levnadskostnader

Varje försäkringstyp kommer med olika täckta risker. Att förstå vilka faror - såsom brand, vattenskador och inbrott - din policy är utformad för att täcka är ett viktigt steg i din ekonomiska planering. Poliser som täcker fler faror kommer i allmänhet att kosta mer, men de kommer också att ge dig ekonomiskt skydd från ett större antal omständigheter.

Hur fungerar villaförsäkringen?

Din hemförsäkringsresa kan delas upp i flera steg, var och en med sin egen specifika uppsättning överväganden. Att förstå varje steg kan hjälpa dig att förstå hur din policy fungerar.

Inhämta offerter

Villaägarförsäkring är inte svårt att få, men det finns några saker du bör känna till när du utvärderar företag.

Först kanske du vill undersöka flera husägares försäkringsbolag för att hitta vilka transportföretag som bäst passar dina behov. När du utvärderar varje leverantör kanske du vill fundera på hur företagets rabatter och täckningar passar din situation. För att granska kundtjänsten kan du titta på JD Powers många studier, och AM Best kan hjälpa dig att utvärdera en försäkringsleverantörs finansiella styrka. När du har valt flera företag som kan passa dina behov kan du kontakta var och en för att få offerter på hemförsäkringen. Du kan ofta göra detta online, via telefon eller genom att besöka en lokal byrå.

Fråga om varje företags rabatter under offertprocessen. Att dra nytta av hemförsäkringsrabatter, som ofta inkluderar besparingar för hemlarmsystem, paketeringsförsäkringar och att vara skadefri, är ett av de enklaste sätten att sänka din premie.

Läs mer: Prisvärda hemförsäkringsbolag

Köpa en policy

När du har valt det företag du känner är bäst för dig, din familj och ditt hem kan du köpa din försäkring. Du kan behöva underteckna en ansökan och göra en betalning innan den sätts på plats.

De flesta leverantörer erbjuder olika betalningsalternativ, som att betala årligen eller kvartalsvis. Om du har ett bolån i din bostad kanske du inte behöver betala. Din premie kan inkluderas i din månatliga bolånebetalning, hållas på ditt spärrade konto och betalas ut till ditt försäkringsbolag vid varje förnyelse.

Om du har en aktuell policy och byter till ett nytt företag bör du meddela din bolåneservice om förändringen. Ditt nya försäkringsbolag kommer sannolikt att skicka dokumentation till bolåneföretaget, men genom att informera din lånetjänsteman om förändringen i förväg kan de notera din fil och förbereda sig för att ta emot dokument och en faktura från ett nytt försäkringsbolag.

Upprätthålla en policy

När du väl har en policy på plats är det relativt enkelt att upprätthålla den. Du kommer att behöva göra premiebetalningar eller, om din täckning betalas från ditt depositionskonto, se till att premien betalas av ditt hypoteksbolag. Om du gör några ändringar i ditt hem eller livsstil, som att uppdatera ditt tak, renovera ett rum eller skaffa en hund, bör du meddela ditt försäkringsbolag för att säkerställa att din försäkring fortfarande täcker dig ordentligt.

Anmälan

Om det oväntade inträffar och ditt hem drabbas av skada kan du behöva lämna in en skadeanmälan. Du kan vanligtvis göra anspråk online, via en mobilapp eller med en agent personligen eller via telefon. Du kan förvänta dig frågor om allmän information som var skadan är, vilken typ av skada du har och när den inträffade. Innan du skickar någon utbetalning är en begäran om att skicka in bilder på ditt hems skadade delar eller att tillåta en skadereglerare att inspektera skadan i allmänhet standard. När du har inlett skadeprocessen kommer din försäkringsgivare att bestämma nästa steg.

Krävs en villaförsäkring?

Inga stater kräver lagligt husägare försäkring. Men om du har ett bolån kommer din långivare med största sannolikhet att kräva att du har det. Husägarförsäkringen skyddar din långivare från möjligheten att du kanske inte kan betala av ditt lån om ditt hem förstörs.

Men även om du inte har ett bolån kan en villaförsäkring vara en bra idé. De flesta finansiella rådgivare rekommenderar att varje husägare köper en policy. Om ditt hem plötsligt skadas eller förstörs av en täckt fara, kan din hemförsäkring hjälpa till att betala kostnaderna för att reparera eller bygga om så att du inte behöver stå för dessa kostnader.

Hur mycket kostar en hemförsäkring?

Den genomsnittliga kostnaden för husägarförsäkring i USA är 1 312 USD per år för 250 000 USD i bostadsskydd. Det finns dock flera variabler som påverkar kostnaden för husägares försäkring, vilket innebär att din premie kan skilja sig från det nationella genomsnittet. Några av dessa faktorer inkluderar:

• Ditt tillstånd och ditt postnummer: En av de största faktorerna när det kommer till hur mycket du betalar för hemförsäkring är var du bor. Varje stat och till och med varje postnummer har en unik profil när det gäller sannolikheten för vissa anspråk, vilket kan påverka din premie.

• Bygg av hem: Hur ditt hus är byggt kan påverka din premie på några sätt. Vissa konstruktionstyper är mer motståndskraftiga mot vissa typer av skador, som vind eller brand, vilket kan sänka din premie. Vissa typer av byggmaterial är dock dyrare att reparera, vilket kan öka din premie.

• Hemets ålder: Nyare hem är i allmänhet mindre benägna att drabbas av skador av olika orsaker, till exempel väder- eller VVS-problem. Dessutom kanske de byggmaterial som används i äldre hem inte överensstämmer med moderna byggstandarder, vilket innebär att ytterligare arbete kan behövas för att reparera eller ersätta dem. Kostnader för att uppdatera material kan öka kostnaderna.

• Avstånd till närmaste brandstation: Ju närmare du är en brandstation, desto snabbare kommer myndigheterna sannolikt att ta dig i en nödsituation. Det betyder att räddningstjänsten sannolikt kommer att kunna släcka en brand snabbare än om du bor längre bort, vilket kan minimera skadorna.

• Självrisk: Din självrisk är det belopp du går med på att betala ur din egen ficka om du lämnar in ett krav. Att välja en högre självrisk innebär att försäkringsbolaget betalar mindre om du lämnar in en skadeanmälan (eftersom du går med på att betala mer), så din premie sänks i allmänhet därefter.

• Täckningsalternativnivåer: Generellt gäller att ju högre täckningsnivåer du har, desto mer betalar du för försäkringen. På samma sätt, ju fler valfria försäkringar du väljer att lägga till din försäkring, desto mer kommer du sannolikt att betala.

• Kreditpoäng: I de flesta stater påverkar din kreditvärdering din hemförsäkringspremie, eftersom husägare med lägre kreditvärdighet statistiskt sett är mer benägna att lämna in ett krav än husägare med högre kreditvärden. Men inte alla stater tillåter att kredit används som en ratingfaktor.

• Anspråkshistorik: Om du har lämnat in ett husägarekrav inom de senaste tre till fem åren kan dina premier vara högre. Även om du byter försäkringsbolag kan din nya operatör se dina tidigare anspråk och debitera dig därefter.

En annan faktor som påverkar kostnaden för villaförsäkring är vilket bolag du väljer. Försäkringsbolag väger varje prisvariabel på olika sätt. Ett företag kan till exempel väga din skadehistorik tyngre än ett annat. Att shoppa runt och få offerter från flera operatörer kan hjälpa dig att hitta den täckning du behöver till ett konkurrenskraftigt pris.

Vanliga frågor

Hur mycket villaförsäkring behöver jag?

Din täckningsnivå beror på din personliga situation. Din bostadstäckning baseras på återanskaffningsvärdet på ditt hem, så dyrare bostäder behöver mer täckning. Flera andra täckningar - täckning av andra strukturer, täckning av personlig egendom och täckning för förlust av användning - är vanligtvis procentsatser av ditt bostadsnummer. Nivån på personligt ansvarsskydd som du väljer är också baserad på individuella omständigheter; de flesta agenter rekommenderar högre nivåer om du har en pool, studsmatta eller värdgäster ofta. Att arbeta med en licensierad agent kan hjälpa dig att välja lämpliga täckningsnivåer.

Hur snabbt behandlar försäkringsbolag reklamationer?

De flesta hemförsäkringsbolag strävar efter att reglera skador inom 30 dagar, men den faktiska utbetalningstiden kommer att variera beroende på själva skadeanmälan. Om en skadeanmälan involverar skador eller katastrofala situationer där många hem skadades, kan utbetalningarna ta längre tid.

Ska du arbeta med en nationell eller lokal leverantör?

Både nationella och regionala leverantörer har för- och nackdelar. Att granska varje företags täckningar, rabatter, policyfunktioner och recensioner från tredje part kan hjälpa dig att välja den leverantör som är bäst för dig. Att få offerter från båda typerna av leverantörer kan hjälpa dig att se vilken som bäst passar dina behov.

Vad täcker inte villaförsäkringen?

Varje typ av hemförsäkring täcker olika faror, men det finns vissa saker som standardförsäkringar inte täcker. Skador orsakade av översvämning är vanligtvis uteslutna och kan erhållas genom att köpa en översvämningsförsäkring,. även om ett fåtal företag erbjuder översvämningsskydd som en rekommendation. På samma sätt är jordbävningsskador också vanligtvis uteslutna, men det kan vanligtvis läggas till som ett stöd om du inte bor i ett högriskområde. I så fall kan du behöva en separat policy.

Höjdpunkter

• Varje villaförsäkring har en ansvarsgräns, som bestämmer hur mycket täckning den försäkrade har om en olycklig händelse skulle inträffa.

– Husägarförsäkring ska inte förväxlas med bostadsgaranti eller med bolåneförsäkring.

• Försäkringen täcker vanligtvis inre skador, yttre skador, förlust eller skada på personliga tillgångar och skador som uppstår när du befinner dig på fastigheten.

– Villaägarförsäkring är en form av egendomsförsäkring som täcker förluster och skador på en individs hus och tillgångar i bostaden.