Insurans Pemilik Rumah
Insurans pemilik rumah melindungi kewangan anda daripada kerosakan rumah. Apabila anda membeli polisi insurans rumah, anda sedang memeterai perjanjian dengan syarikat insurans. Anda bersetuju untuk membayar premium anda sebagai pertukaran untuk syarikat insurans membayar peril dilindungi tertentu. Memahami polisi insurans rumah anda boleh membantu anda lebih bersedia untuk kerosakan yang tidak dijangka dan membantu anda berasa lebih yakin dan selesa dengan perlindungan anda jika anda perlu memfailkan tuntutan.
Apakah itu insurans pemilik rumah?
Insurans pemilik rumah ialah perlindungan kewangan yang anda beli daripada pembekal insurans. Ia membantu membayar ganti rugi jika bencana yang dilindungi atau peristiwa kerosakan lain menjejaskan rumah anda.
Polisi insurans standard melindungi anda dalam pelbagai cara:
Struktur dan harta benda rumah: Insurans rumah menawarkan perlindungan kewangan untuk struktur rumah serta mana-mana harta benda dalam rumah sekiranya berlaku acara yang dilindungi.
Perbelanjaan sara hidup tambahan: Insurans pemilik rumah biasanya melindungi perbelanjaan sara hidup tambahan yang anda tanggung semasa pembaikan sedang dilakukan — bermakna sekiranya anda perlu menginap di hotel dan makan di luar, polisi anda mungkin menanggung perbelanjaan tambahan tersebut.
Perlindungan liabiliti: Polisi insurans pemilik rumah standard disertakan dengan perlindungan liabiliti. Ini bermakna sekiranya seseorang tercedera semasa berada di harta anda atau jika anda didapati bersalah atas kerosakan harta orang lain, perlindungan liabiliti anda mungkin mengambil bahagian untuk membantu membayar perbelanjaan mereka.
Terdapat banyak jenis insurans pemilik rumah. Jika anda mempunyai gadai janji atau jenis pinjaman rumah lain, anda berkemungkinan besar perlu membawa polisi HO-3, yang merupakan jenis insurans rumah yang paling biasa. Dasar HO-3 termasuk, secara purata:
Perlindungan kediaman
Liputan struktur lain
Perlindungan harta peribadi
Liabiliti
Bayaran perubatan
Perbelanjaan sara hidup tambahan
Setiap jenis polisi datang dengan peril dilindungi yang berbeza. Memahami bahaya — seperti kebakaran, kerosakan air dan pecah rumah — polisi anda direka bentuk untuk melindungi merupakan langkah penting dalam perancangan kewangan anda. Polisi yang melindungi lebih banyak bahaya biasanya akan menelan belanja yang lebih tinggi, tetapi ia juga akan memberi anda perlindungan kewangan daripada lebih banyak keadaan.
Bagaimanakah insurans pemilik rumah berfungsi?
Perjalanan insurans pemilik rumah anda boleh dipecahkan kepada beberapa langkah, masing-masing dengan set pertimbangan tersendiri. Memahami setiap langkah boleh membantu anda memahami cara dasar anda berfungsi.
Mendapatkan sebut harga
Insurans pemilik rumah tidak sukar diperoleh, tetapi terdapat beberapa perkara yang perlu anda ketahui semasa anda menilai syarikat.
Pertama, anda mungkin ingin menyelidik beberapa syarikat insurans pemilik rumah untuk mencari pembawa yang paling sesuai dengan keperluan anda. Semasa anda menilai setiap pembekal, anda mungkin ingin memikirkan cara diskaun dan perlindungan syarikat sesuai dengan situasi anda. Untuk menyemak perkhidmatan pelanggan, anda boleh melihat kepada banyak kajian JD Power dan AM Best boleh membantu anda menilai kekuatan kewangan penyedia insurans. Sebaik sahaja anda telah memilih beberapa syarikat yang sesuai dengan keperluan anda, anda boleh menghubungi setiap syarikat untuk mendapatkan sebut harga insurans rumah. Anda selalunya boleh melakukan ini dalam talian, melalui telefon atau dengan melawat agensi tempatan.
Semasa proses sebut harga, tanya tentang diskaun setiap syarikat. Mengambil kesempatan daripada diskaun insurans rumah, yang selalunya termasuk penjimatan untuk sistem penggera rumah, polisi penggabungan dan bebas tuntutan, adalah salah satu cara paling mudah untuk menurunkan premium anda.
Ketahui lebih lanjut: Syarikat insurans rumah mampu milik
Membeli polisi
Setelah anda memilih syarikat yang anda rasa terbaik untuk anda, keluarga dan rumah anda, anda boleh membeli polisi anda. Anda mungkin perlu menandatangani permohonan dan membuat pembayaran sebelum ia ditetapkan.
Kebanyakan pembekal menawarkan pilihan pembayaran yang berbeza, seperti membayar setiap tahun atau suku tahunan. Jika anda mempunyai gadai janji di rumah anda, anda mungkin tidak perlu membuat pembayaran. Premium anda mungkin dimasukkan dalam pembayaran gadai janji bulanan anda, disimpan dalam akaun eskrow anda dan dikeluarkan kepada syarikat insurans anda pada setiap pembaharuan.
Jika anda mempunyai polisi semasa dan bertukar kepada syarikat baharu, anda harus memaklumkan kepada penyedia perkhidmatan gadai janji anda tentang perubahan itu. Syarikat insurans baharu anda berkemungkinan akan menghantar dokumentasi kepada syarikat gadai janji, tetapi menasihati penyedia pinjaman anda tentang perubahan lebih awal membolehkan mereka mencatat fail anda dan bersedia untuk menerima dokumen dan invois daripada syarikat insurans baharu.
Mengekalkan dasar
Sebaik sahaja anda mempunyai dasar yang ditetapkan, mengekalkannya agak mudah. Anda perlu membuat pembayaran premium atau, jika perlindungan anda dibayar daripada akaun eskrow anda, pastikan premium dibayar oleh syarikat gadai janji anda. Jika anda membuat sebarang perubahan pada rumah atau gaya hidup anda, seperti mengemas kini bumbung anda, mengubah suai bilik atau mendapatkan anjing, anda harus memaklumkan pembawa insurans anda untuk memastikan bahawa polisi anda masih melindungi anda dengan betul.
Memfailkan tuntutan
Jika perkara yang tidak dijangka berlaku dan rumah anda mengalami kerosakan, anda mungkin perlu memfailkan tuntutan. Anda biasanya boleh memfailkan tuntutan dalam talian, melalui aplikasi mudah alih atau dengan ejen secara peribadi atau melalui telefon. Anda boleh mengharapkan soalan mengenai beberapa maklumat umum seperti di mana kerosakan itu, jenis kerosakan yang anda alami dan bila ia berlaku. Sebelum menghantar sebarang pembayaran, permintaan untuk menyerahkan gambar bahagian rumah anda yang rosak atau untuk membenarkan pelaras tuntutan memeriksa kerosakan pada umumnya adalah standard. Sebaik sahaja anda memulakan proses tuntutan, pembekal insurans anda akan menentukan langkah seterusnya.
Adakah insurans pemilik rumah diperlukan?
Tiada negeri memerlukan insurans pemilik rumah secara sah. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai gadai janji, pemberi pinjaman anda berkemungkinan besar memerlukan anda untuk memilikinya. Insurans pemilik rumah melindungi pemberi pinjaman anda daripada kemungkinan anda tidak dapat membayar pinjaman anda jika rumah anda musnah.
Walau bagaimanapun, walaupun anda tidak mempunyai gadai janji, insurans pemilik rumah mungkin idea yang baik. Kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan agar setiap pemilik rumah membeli polisi. Jika rumah anda tiba-tiba rosak atau musnah akibat bahaya yang dilindungi, insurans rumah anda boleh membantu membayar kos untuk membaiki atau membina semula supaya anda tidak perlu menanggung kos tersebut.
Berapakah kos polisi insurans rumah?
Kos purata insurans pemilik rumah di Amerika Syarikat ialah $1,312 setahun untuk perlindungan kediaman $250,000. Walau bagaimanapun, terdapat berbilang pembolehubah yang mempengaruhi kos insurans pemilik rumah, yang bermaksud premium anda mungkin berbeza daripada purata nasional. Beberapa faktor ini termasuk:
Negeri dan Poskod anda: Salah satu faktor terbesar mengenai jumlah yang anda bayar untuk insurans rumah ialah tempat anda tinggal. Setiap negeri dan juga setiap kod ZIP mempunyai profil unik mengenai kemungkinan tuntutan tertentu, yang boleh memberi kesan kepada premium anda.
Pembinaan rumah: Cara rumah anda dibina boleh menjejaskan premium anda dalam beberapa cara. Sesetengah jenis pembinaan lebih tahan terhadap jenis kerosakan tertentu, seperti angin atau kebakaran, yang boleh menurunkan premium anda. Walau bagaimanapun, sesetengah jenis bahan binaan lebih mahal untuk dibaiki, yang boleh meningkatkan premium anda.
Umur rumah: Rumah baharu biasanya kurang berkemungkinan mengalami kerosakan daripada pelbagai sebab, seperti cuaca atau masalah paip. Selain itu, bahan binaan yang digunakan di rumah lama mungkin tidak mematuhi piawaian bangunan moden, bermakna kerja tambahan mungkin diperlukan untuk membaiki atau menggantikannya. Perbelanjaan untuk mengemas kini bahan boleh meningkatkan kos.
Jarak ke balai bomba terdekat: Semakin dekat anda dengan balai bomba, semakin pantas pihak berkuasa berkemungkinan membawa anda dalam kecemasan. Ini bermakna bahawa petugas kecemasan berkemungkinan dapat memadamkan kebakaran lebih cepat daripada jika anda tinggal lebih jauh, yang boleh meminimumkan kerosakan.
Boleh ditolak: Boleh ditolak anda ialah amaun yang anda bersetuju untuk membayar daripada poket jika anda memfailkan tuntutan. Memilih deduktibel yang lebih tinggi bermakna syarikat insurans akan membayar kurang jika anda memfailkan tuntutan (kerana anda bersetuju untuk membayar lebih), jadi premium anda secara amnya diturunkan sewajarnya.
Tahap pilihan perlindungan: Secara umum, lebih tinggi tahap perlindungan anda, lebih banyak anda akan membayar untuk insurans. Begitu juga, lebih banyak perlindungan pilihan yang anda pilih untuk ditambahkan pada polisi anda, lebih banyak kemungkinan anda akan membayar.
Skor kredit: Di kebanyakan negeri, skor kredit anda mempengaruhi premium insurans rumah anda, kerana pemilik rumah dengan kredit yang lebih rendah secara statistik lebih berkemungkinan memfailkan tuntutan berbanding pemilik rumah yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, tidak semua negeri membenarkan kredit digunakan sebagai faktor penarafan.
Sejarah tuntutan: Jika anda telah memfailkan tuntutan pemilik rumah dalam tempoh tiga hingga lima tahun yang lalu, premium anda mungkin lebih tinggi. Walaupun anda menukar syarikat insurans, pembawa baharu anda boleh melihat tuntutan anda yang lalu dan mungkin mengenakan bayaran sewajarnya.
Faktor lain yang mempengaruhi kos insurans pemilik rumah ialah syarikat yang anda pilih. Syarikat insurans menimbang setiap pembolehubah harga secara berbeza. Satu syarikat mungkin menimbang sejarah tuntutan anda lebih berat daripada yang lain, sebagai contoh. Membeli-belah dan mendapatkan sebut harga daripada beberapa pembawa mungkin membantu anda mencari perlindungan yang anda perlukan pada harga yang kompetitif.
Soalan lazim
Berapa banyak insurans pemilik rumah yang saya perlukan?
Tahap perlindungan anda akan bergantung pada situasi peribadi anda. Perlindungan kediaman anda adalah berdasarkan nilai gantian rumah anda, jadi rumah yang lebih mahal memerlukan lebih banyak perlindungan. Beberapa perlindungan lain — perlindungan struktur lain, perlindungan harta peribadi dan perlindungan kehilangan penggunaan — lazimnya adalah peratusan daripada bilangan kediaman anda. Tahap perlindungan liabiliti peribadi yang anda pilih juga berdasarkan keadaan individu; kebanyakan ejen mengesyorkan tahap yang lebih tinggi jika anda kerap mempunyai kolam renang, trampolin atau tetamu hos. Bekerjasama dengan ejen berlesen boleh membantu anda memilih tahap perlindungan yang sesuai.
Berapa pantas syarikat insurans memproses tuntutan?
Kebanyakan syarikat insurans rumah berusaha untuk menyelesaikan tuntutan dalam masa 30 hari, tetapi masa pembayaran sebenar akan berbeza-beza berdasarkan tuntutan itu sendiri. Jika tuntutan melibatkan kecederaan atau situasi bencana di mana banyak rumah rosak, pembayaran mungkin mengambil masa yang lebih lama.
Sekiranya anda bekerjasama dengan pembekal nasional atau tempatan?
Kedua-dua pembekal nasional dan serantau mempunyai kelebihan dan kekurangan. Menyemak perlindungan, diskaun, ciri dasar dan ulasan pihak ketiga setiap syarikat mungkin membantu anda memilih penyedia yang terbaik untuk anda. Mendapatkan sebut harga daripada kedua-dua jenis pembekal boleh membantu anda melihat yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Apakah yang tidak dilindungi oleh insurans pemilik rumah?
Setiap jenis polisi insurans rumah melindungi peril yang berbeza, tetapi terdapat beberapa perkara yang tidak dilindungi oleh polisi standard. Kerosakan yang disebabkan oleh banjir lazimnya dikecualikan dan boleh diperoleh dengan membeli polisi insurans banjir,. walaupun beberapa syarikat menawarkan perlindungan banjir sebagai pengesahan. Begitu juga, kerosakan gempa bumi juga lazimnya dikecualikan, tetapi lazimnya boleh ditambah sebagai pengesahan melainkan anda tinggal di kawasan berisiko tinggi. Dalam kes itu, anda mungkin memerlukan polisi yang berasingan.
Sorotan
Setiap polisi insurans pemilik rumah mempunyai had liabiliti, yang menentukan jumlah perlindungan yang diinsuranskan sekiranya berlaku kejadian malang.
Insurans pemilik rumah tidak boleh dikelirukan dengan jaminan rumah atau dengan insurans gadai janji.
Polisi biasanya meliputi kerosakan dalaman, kerosakan luaran, kehilangan atau kerosakan aset peribadi dan kecederaan yang timbul semasa berada di atas harta itu.
Insurans pemilik rumah ialah satu bentuk insurans harta yang melindungi kerugian dan kerosakan kepada rumah dan aset individu di dalam rumah.
