ائتمان ضعيف
ما هو الائتمان الضعيف؟
يحدث الائتمان المنخفض القيمة عندما يكون هناك تدهور في الجدارة الائتمانية لفرد أو كيان. ينعكس هذا عادة من خلال درجة ائتمان أقل ، في حالة الفرد ، أو انخفاض في التصنيف الائتماني المخصص لكيان أو دين صادر عن وكالة التصنيف أو المقرض. ونتيجة لذلك ، فإن المقترض الذي تعرض ائتمانه للانخفاض في قيمة الائتمان سيكون بشكل عام أقل قدرة على الوصول إلى التسهيلات الائتمانية وسيتعين عليه دفع معدل فائدة أعلى على القروض. قد يكون الائتمان الضعيف إما موقفًا مؤقتًا يمكن عكسه ، أو علامة مبكرة على أن المقترض قد يواجه ضائقة مالية كبيرة محتملة في المستقبل. وفي كلتا الحالتين ، فإن الائتمان الضعيف ليس بشير خير.
كيف يعمل الائتمان المتعثر
عادة ما يكون الائتمان المتعثر نتيجة للضغوط المالية الناجمة عن تغيير في ظروف الفرد أو الكيان. في حالة الفرد ، قد يكون الائتمان الضعيف هو النتيجة النهائية لفقدان الوظيفة ، والمرض الطويل ، والانخفاض الحاد في أسعار الأصول ، والفشل في دفع فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم في الوقت المحدد ، والعديد من الأسباب الأخرى. بالنسبة لكيان الشركة ، قد تنخفض الجدارة الائتمانية إذا تدهور المركز المالي للشركة بمرور الوقت بسبب الإدارة السيئة أو زيادة المنافسة أو ضعف الاقتصاد. في كلتا الحالتين ، يمكن أن يكون ضعف الائتمان نتيجة لقوى داخلية ، أو جروح ذاتية. أو في أوقات أخرى ، هناك عوامل خارجية قد تكون خارجة عن سيطرة الفرد أو الإدارة.
قد يتطلب الائتمان الضعيف ، سواء على المستوى الشخصي أو على مستوى الشركة ، تغييرات جذرية في العمليات أو الإجراءات لتخفيف الضغط المالي مما يؤدي في نهاية المطاف إلى تحسينات في حالة التوازن. تتضمن هذه التغييرات عمومًا خفض النفقات ، وبيع الأصول ، واستخدام التدفق النقدي لسداد الديون المستحقة للوصول بها إلى مستوى يمكن إدارته.
تركز الاقتصادات مثل الولايات المتحدة بشكل كبير على بناء الائتمان الفردي ، فهي تؤثر بشكل مباشر على القدرة والسهولة التي يمكن الحصول عليها من القروض والأموال المستقبلية لشراء منزل أو سيارة أو أصول أخرى. نتيجة لذلك ، يجب معالجة قضايا الائتمان المتعثرة على الفور.
كيفية تقييم الجدارة الائتمانية
تتوفر العديد من الأساليب لتقييم اضمحلال الائتمان للفرد أو الكيان ، أو بشكل أكثر تحديدًا ، تحليل الائتمان. تبدأ الطرق الشائعة الأربعة "Cs" للائتمان:
** السعة: ** القدرة على خدمة مستويات الدين
** الضمانات: ** أي ضمانات معلنة كحاجز ضد خسائر القيمة السوقية
** العهود: ** مواثيق فضفاضة أو ضيقة التعهدات
** الشخصية: ** خبرة الإدارة وقيمها وعدوانيتها
ستسمح العديد من البنوك لعملائها تلقائيًا بالتحقق من درجات الائتمان الخاصة بهم في FICO. أعلى درجة ائتمان ممكنة هي 850 ، في حين أن الفرد الذي حصل على درجة ائتمان بين 670 و 739 يعتبر بشكل عام يتمتع بائتمان جيد.
يسلط الضوء
قد يتطلب الائتمان الضعيف تغييرات جذرية في العمليات أو الإجراءات لتخفيف الضغط المالي - سواء كان ذلك ينطوي على سداد ديون مثل ديون بطاقات الائتمان ، أو خفض الشركة النفقات وبيع الأصول.
اضمحلال الائتمان يحدث عندما يكون هناك تدهور في الجدارة الائتمانية لفرد أو كيان.
سيكون للمقترضين الذين لديهم ائتمان منخفض بشكل عام إمكانية أقل للوصول إلى التسهيلات الائتمانية وسيتعين عليهم دفع معدل فائدة أعلى على القروض.
