Skert inneign

Hvað er skert inneign?

Skert lánsfé á sér stað þegar lánstraust einstaklings eða einingar hefur versnað. Þetta endurspeglast venjulega í lægri lánshæfiseinkunn,. ef um einstakling er að ræða, eða lækkun á lánshæfiseinkunn sem er úthlutað til aðila eða skuld sem gefin er út af matsfyrirtæki eða lánveitanda. Þar af leiðandi mun sá lántaki sem hefur skert lánstraust að jafnaði hafa minna aðgengi að lánafyrirgreiðslu og þurfa að greiða hærri vexti af lánum. Skert lánstraust getur annað hvort verið tímabundið ástand sem hægt er að snúa við, eða snemmbúin merki um að lántakandi gæti staðið frammi fyrir mögulegri meiriháttar fjárhagsvanda á leiðinni. Í báðum tilvikum er skert lánsfé ekki góð fyrirboði.

Hvernig skert lánsfé virkar

Skert inneign er venjulega afleiðing af fjárhagslegu álagi sem stafar af breyttum aðstæðum einstaklings eða aðila. Þegar um einstakling er að ræða getur skert lánsfé verið niðurstaðan af atvinnumissi, langvarandi veikindum, mikilli lækkun eignaverðs, bilun á að greiða kreditkortareikninga sína á réttum tíma og margvíslegar aðrar ástæður. Fyrir fyrirtæki getur lánstraust rýrnað ef fjárhagsstaða fyrirtækisins versnar með tímanum vegna lélegrar stjórnunar, aukinnar samkeppni eða veiks efnahagslífs. Í báðum tilfellum gæti skert lánstraust verið afleiðing innri krafta eða sára sem þeir hafa valdið sjálfum sér. Eða á öðrum tímum eru utanaðkomandi þættir að spila sem geta verið á valdi einstaklings eða stjórnenda.

Skert lánstraust, hvort sem það er á persónulegu stigi eða fyrirtækjastigi, getur krafist róttækra breytinga á rekstri eða verklagi til að draga úr fjárhagslegu álagi sem leiðir til bata á ástandi efnahagsreiknings. Þessar breytingar fela almennt í sér að draga úr kostnaði, selja eignir og nota sjóðstreymi til að greiða niður útistandandi skuldir til að koma þeim á viðráðanlegt stig.

Hagkerfi eins og Bandaríkin leggja mikla áherslu á að byggja upp lánsfé manns, það hefur bein áhrif á getu og vellíðan sem hægt er að nálgast framtíðarlán og peninga til að kaupa hús, bíl eða aðrar eignir. Þar af leiðandi ætti að bregðast við veikum lánamálum strax.

Hvernig á að meta lánstraust

Nokkrar aðferðir eru tiltækar til að meta útlánarýrnun einstaklings eða aðila, eða nánar tiltekið, útlánagreiningu. Algengar aðferðir byrja á fjórum „C“ lánsfé:

• Getu: Hæfni til að þjóna skuldastigum

• Tryggð: Allar settar tryggingar sem varnarmaður gegn markaðsvirðistapi

• Sáttmálar: Lausir eða þröngir samningar við inndrætti

• Eðli: Reynsla, gildi og árásargirni stjórnenda

Margir bankar munu sjálfkrafa leyfa viðskiptavinum sínum að athuga FICO lánstraust sitt. Hæsta mögulega lánshæfiseinkunn er 850, en almennt er einstaklingur með lánstraust á milli 670 og 739 talinn hafa gott lánstraust.

Hápunktar

• Skert lánstraust getur krafist róttækra breytinga á rekstri eða verklagi til að draga úr fjárhagslegu álagi - hvort sem það felur í sér að greiða niður skuldir eins og kreditkortaskuldir eða fyrirtæki sem lækkar útgjöld og selur eignir.

• Skert lánstraust á sér stað þegar rýrnun hefur orðið á lánshæfi einstaklings eða aðila.

• Lántakendur með skert lánsfé munu almennt hafa minna aðgengi að lánafyrirgreiðslu og þurfa að greiða hærri vexti af lánum.