Upośledzony kredyt
Co to jest zaburzony kredyt?
Utrata zdolności kredytowej występuje, gdy nastąpiło pogorszenie zdolności kredytowej osoby fizycznej lub podmiotu. Znajduje to zwykle odzwierciedlenie w niższej punktacji kredytowej,. w przypadku osoby fizycznej, lub obniżeniu ratingu kredytowego nadanego podmiotowi lub długu wystawionego przez agencję ratingową lub pożyczkodawcę. W rezultacie kredytobiorca, którego kredyt uległ utracie wartości, będzie miał generalnie mniejszy dostęp do kredytów i będzie musiał płacić wyższe oprocentowanie kredytów. Osłabiony kredyt może być albo sytuacją tymczasową, którą można odwrócić, albo wczesnym sygnałem, że kredytobiorca może stanąć w obliczu potencjalnej poważnej trudności finansowej. W obu przypadkach kredyt z utratą wartości nie jest dobrym prognostykiem.
Jak działa upośledzony kredyt
Kredyt o obniżonej wartości jest zwykle wynikiem stresu finansowego wywołanego zmianą okoliczności dla osoby lub podmiotu. W przypadku osoby fizycznej, obniżona wartość kredytu może być końcowym skutkiem utraty pracy, długiej choroby, gwałtownego spadku cen aktywów, niepłacenia rachunków z karty kredytowej w terminie i wielu innych powodów. W przypadku podmiotu korporacyjnego zdolność kredytowa może spaść, jeśli z czasem sytuacja finansowa firmy pogorszy się z powodu złego zarządzania, zwiększonej konkurencji lub słabej gospodarki. W obu przypadkach osłabiony kredyt może być wynikiem sił wewnętrznych lub samookaleczenia. Innym razem w grę wchodzą czynniki zewnętrzne, które mogą być poza kontrolą osoby lub kierownictwa.
Osłabiony kredyt, czy to na poziomie osobistym, czy na poziomie korporacyjnym, może wymagać drastycznych zmian w operacjach lub procedurach w celu złagodzenia stresu finansowego prowadzącego do ostatecznej poprawy stanu bilansu. Zmiany te zazwyczaj obejmują zmniejszenie wydatków, sprzedaż aktywów i wykorzystanie przepływów pieniężnych do spłaty niespłaconego zadłużenia w celu doprowadzenia go do możliwego do opanowania poziomu.
Gospodarki takie jak Stany Zjednoczone są mocno skoncentrowane na budowaniu własnego kredytu, co bezpośrednio wpływa na możliwość i łatwość dostępu do przyszłych kredytów i pieniędzy na zakup domu, samochodu lub innych aktywów. W rezultacie problemy z kredytami o obniżonej jakości należy natychmiast rozwiązać.
Jak ocenić zdolność kredytową
Dostępnych jest kilka technik oceny utraty wartości kredytowej osoby lub jednostki, a dokładniej analizy kredytowej. Wspólne metody rozpoczynają cztery „C” kredytu:
Pojemność: Możliwość obsługi zadłużenia
Zabezpieczenie: Wszelkie złożone zabezpieczenia jako bufor na wypadek utraty wartości rynkowej
Przymierza: Luźne lub ścisłe przymierza z umowami
Charakter: Doświadczenie, wartości i agresywność kierownictwa
Wiele banków automatycznie pozwoli swoim klientom sprawdzić ich ocenę kredytową FICO. Najwyższa możliwa ocena kredytowa to 850, podczas gdy ogólnie uważa się, że osoba z oceną kredytową między 670 a 739 ma dobrą zdolność kredytową.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredyt o obniżonej wartości może wymagać drastycznych zmian w operacjach lub procedurach w celu złagodzenia stresu finansowego – niezależnie od tego, czy wiąże się to ze spłatą długów, takich jak zadłużenie z tytułu karty kredytowej, czy firmy zmniejszającej wydatki i sprzedającej aktywa.
Utrata zdolności kredytowej występuje, gdy nastąpiło pogorszenie zdolności kredytowej osoby fizycznej lub podmiotu.
Kredytobiorcy z utratą wartości kredytów będą mieli ogólnie mniejszą dostępność do kredytów i będą musieli płacić wyższe oprocentowanie kredytów.
