التصنيف الائتماني
ما هو التصنيف الائتماني؟
التصنيف الائتماني هو قياس قدرة الشخص أو الكيان التجاري على سداد التزام مالي بناءً على الدخل وتاريخ السداد السابق. عادةً ما يتم التعبير عن البنوك والمقرضين في صورة درجة ائتمان ، ويستخدمون التصنيف الائتماني كأحد العوامل لتحديد ما إذا كان سيتم إقراض المال أم لا. يحصل الأفراد على تصنيفات ائتمانية من إحدى وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث في الولايات المتحدة: TransUnion و Experian و Equifax.
تعريف أعمق
يمكن أن تحدد التصنيفات الائتمانية ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على التمويل. تصنيفك الائتماني هو مقياس لتاريخ السداد السابق للديون بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، مما يمنح المقرضين نظرة ثاقبة حول احتمالية سدادها إذا وافقوا عليك للحصول على قرض.
إذا كنت تحتفظ بتصنيف ائتماني مرتفع ، فإن احتمال موافقة البنوك والمقرضين عليك للتمويل مرتفع. قد يمثل التصنيف الائتماني الضعيف عدم القدرة على سداد الديون والحد من خيارات التمويل الخاصة بك.
غالبًا ما تعمل التصنيفات الائتمانية والدرجات الائتمانية بالتبادل. على سبيل المثال ، تتلقى معظم الشركات تصنيفات ائتمانية معبرًا عنها كدرجات أحرف (مثل triple-A أو double-A أو A) من وكالات مثل Standard & Poor's ، بينما تتلقى تصنيفًا يُعبر عنه بالدرجة ، والمعروف باسم درجة FICO.
العوامل الأكثر شيوعًا التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك هي طول تاريخك الائتماني وتاريخ السداد السابق واستخدامك للائتمان. تأخذ وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث هذه المعلومات وتبني ملفك الائتماني ، والذي سيحدد تصنيفك الائتماني العام ودرجاتك.
مثال التصنيف الائتماني
تصنيفك الائتماني أو درجتك الائتمانية ليس رقمًا ثابتًا أبدًا ، ويمكن أن يتغير بناءً على المعلومات الجديدة التي ترسلها المؤسسات المالية إلى الوكالات المبلغة. إذا فاتتك دفعة أو تقدمت بطلب للحصول على حد ائتمان جديد ، يتم إرسال هذه المعلومات إلى وكالات تقارير الائتمان. إذا كان لديك تصنيف ائتماني مرتفع ، فيمكن أن تؤدي إحدى الدفعات الفائتة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك.
يسلط الضوء
يتم تصنيف السندات الصادرة عن الشركات والحكومات من قبل وكالات الائتمان على نظام قائم على الخطابات.
التصنيف الائتماني هو تقييم كمي للجدارة الائتمانية للمقترض بشكل عام أو فيما يتعلق بالتزام مالي.
يتم تعيين التصنيف الائتماني أو الدرجة لأي كيان يرغب في اقتراض المال - فرد أو شركة أو دولة أو سلطة إقليمية أو حكومة ذات سيادة.
يتم تصنيف الائتمان للمستهلكين الأفراد على مقياس رقمي بناءً على حساب FICO من قبل مكاتب الائتمان.
تحدد التصنيفات الائتمانية ما إذا كان المقترض معتمدًا للحصول على ائتمان بالإضافة إلى سعر الفائدة الذي سيتم سداده به.
التعليمات
ما العوامل التي تؤثر على درجة FICO للفرد؟
تتكون درجة FICO للفرد من خمسة عوامل جنبًا إلى جنب مع الأوزان المرتبطة بكل منها. هذه العوامل هي تاريخ السداد (35٪) والمبالغ المستحقة (30٪) وطول تاريخ الائتمان (15٪) والائتمان الجديد (10٪) وأنواع الائتمان (10٪). من المهم ملاحظة أن درجات FICO لا تأخذ العمر في الاعتبار ولكنها تزن طول التاريخ الائتماني للفرد.
لماذا تعتبر التصنيفات الائتمانية مهمة؟
تستند التصنيفات الائتمانية أو الدرجات الائتمانية إلى العناية الواجبة الجوهرية التي تقوم بها وكالات التصنيف التي يجب أن تأخذ نظرة متوازنة وموضوعية للوضع المالي للمقترض وقدرته على خدمة / سداد الدين. يمكن أن يؤثر ذلك على ما إذا كان سيتم الموافقة على المقترض للحصول على قرض أم لا ، ولكن أيضًا على سعر الفائدة الذي سيحتاج إلى سداد القرض. تلعب التصنيفات الائتمانية أيضًا دورًا كبيرًا في قرار المستثمر المحتمل بشأن شراء السندات من عدمه. يجعل التصنيف الائتماني الضعيف استثمارًا أكثر خطورة لأن احتمال تخلف الشركة عن سداد السندات يُنظر إليه على أنه أعلى.
ما الفرق بين التصنيفات الائتمانية والدرجات الائتمانية؟
تنطبق التصنيفات الائتمانية للشركات والحكومات. على سبيل المثال ، تنطبق التصنيفات الائتمانية السيادية على الحكومات الوطنية بينما تنطبق التصنيفات الائتمانية للشركات فقط على الشركات. تقوم وكالات التصنيف الائتماني عادةً بتعيين درجات الحروف للإشارة إلى التصنيفات. على سبيل المثال ، تمتلك S&P Global مقياس تصنيف ائتماني يتراوح من AAA (ممتاز) إلى C و D. درجات الائتمان ، من ناحية أخرى ، تنطبق فقط على الأفراد ويتم الإبلاغ عنها كرقم ، يتراوح عمومًا من 300 إلى 850.
ما الذي يخبره التصنيف الائتماني للمستثمر؟
يعكس التصنيف الائتماني قصير الأجل احتمالية تخلف المقترض عن السداد خلال العام. أصبح هذا النوع من التصنيف الائتماني هو المعيار في السنوات الأخيرة ، بينما في الماضي ، كانت التصنيفات الائتمانية طويلة الأجل تحظى باهتمام أكبر. تتنبأ التصنيفات الائتمانية طويلة الأجل باحتمال تخلف المقترض عن السداد في أي وقت معين في المستقبل الممتد. تعتبر أداة الدين التي يقل تصنيفها عن BB سندات مضاربة أو سندات غير مهمة ، مما يعني أنه من المرجح أن تتخلف عن سداد القروض.
