Crédito Deteriorado
¿Qué es el crédito deteriorado?
El crédito deteriorado ocurre cuando ha habido un deterioro en la solvencia de un individuo o entidad. Esto suele reflejarse a través de una puntuación crediticia más baja,. en el caso de un individuo, o una reducción en la calificación crediticia asignada a una entidad o deuda emitida por una agencia calificadora o prestamista. Como resultado, el prestatario cuyo crédito se ha visto afectado generalmente tendrá menos acceso a las facilidades crediticias y tendrá que pagar una tasa de interés más alta sobre los préstamos. El deterioro del crédito puede ser una situación temporal que puede revertirse o una señal temprana de que el prestatario podrÃa enfrentar dificultades financieras importantes en el futuro. En cualquier caso, el deterioro del crédito no es un buen augurio.
Cómo funciona el crédito deteriorado
El deterioro del crédito suele ser el resultado del estrés financiero provocado por un cambio en las circunstancias de una persona o entidad. En el caso de un individuo, el deterioro del crédito puede ser el resultado final de la pérdida del trabajo, una larga enfermedad, una fuerte caÃda en los precios de los activos, la falta de pago a tiempo de las facturas de sus tarjetas de crédito y una multitud de otras razones. Para una entidad corporativa, la solvencia puede disminuir si la posición financiera de la empresa se deteriora con el tiempo debido a una mala gestión, una mayor competencia o una economÃa débil. En cualquier caso, el deterioro del crédito podrÃa ser el resultado de fuerzas internas o heridas autoinfligidas. O, en otros momentos, entran en juego factores externos que pueden estar fuera del control de un individuo o de la gerencia.
El deterioro del crédito, ya sea a nivel personal o corporativo, puede requerir cambios drásticos en las operaciones o procedimientos para aliviar el estrés financiero que conduce a eventuales mejoras en la condición del balance general. Estos cambios generalmente incluyen la reducción de gastos, la venta de activos y el uso del flujo de efectivo para pagar la deuda pendiente y llevarla a un nivel manejable.
Las economÃas como la de Estados Unidos se centran en gran medida en la construcción del crédito propio. Influye directamente en la capacidad y la facilidad con la que se puede acceder a futuros préstamos y dinero para comprar una casa, un automóvil u otros activos. Como resultado, los problemas crediticios deteriorados deben abordarse de inmediato.
Cómo evaluar la solvencia
Hay varias técnicas disponibles para evaluar el deterioro crediticio de una persona o entidad, o más especÃficamente, el análisis crediticio. Los métodos comunes comienzan con las cuatro "C" del crédito:
Capacidad: La habilidad para pagar los niveles de deuda
Colateral: Cualquier garantÃa depositada como protección frente a pérdidas de valor de mercado
Convenios: Convenios flexibles o estrictos para contratos de emisión
Carácter: Experiencia, valores y agresividad de la gerencia
Muchos bancos permitirán automáticamente que sus clientes verifiquen sus puntajes de crédito FICO. El puntaje de crédito más alto posible es 850, mientras que generalmente se considera que una persona con un puntaje de crédito entre 670 y 739 tiene buen crédito.
Reflejos
El deterioro del crédito puede requerir cambios drásticos en las operaciones o procedimientos para aliviar el estrés financiero, ya sea que implique pagar deudas como las de tarjetas de crédito o que una empresa reduzca gastos y venda activos.
El crédito deteriorado ocurre cuando ha habido un deterioro en la solvencia de un individuo o entidad.
Los prestatarios con problemas de crédito generalmente tendrán menos acceso a las facilidades de crédito y tendrán que pagar una tasa de interés más alta sobre los préstamos.
