متوسط الرصيد المستحق
ما هو متوسط الرصيد المستحق؟
متوسط الرصيد المستحق هو الرصيد غير المدفوع بفائدة لقرض أو محفظة قروض بمتوسط فترة زمنية ، عادة شهر واحد. يمكن أن يشير متوسط الرصيد المستحق إلى أي شرط أو قسط أو دين متجدد أو دين على بطاقة ائتمان يتم تحصيل الفائدة عليه. قد يكون أيضًا مقياسًا متوسطًا لإجمالي الأرصدة المستحقة للمقترض على مدار فترة زمنية.
يمكن مقارنة متوسط الرصيد المستحق بمتوسط الرصيد المحصل ، وهو ذلك الجزء من القرض الذي تم سداده خلال نفس الفترة.
فهم متوسط الرصيد المستحق
يمكن أن يكون متوسط الأرصدة المستحقة مهمًا لعدة أسباب. غالبًا ما يمتلك المقرضون محفظة من العديد من القروض ، والتي تحتاج إلى تقييم إجمالي من حيث المخاطر والربحية. تستخدم البنوك متوسط الرصيد المستحق لتحديد مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر لأصحاب حساباتهم أو تحميلها على المقترضين. إذا كان لدى البنك رصيد كبير مستحق في محفظة الإقراض الخاصة به ، فقد يشير ذلك إلى أنه يواجه مشكلة في تحصيل قروضه وقد يكون إشارة إلى ضغوط مالية في المستقبل.
تستخدم العديد من شركات بطاقات الائتمان أيضًا طريقة متوسط الرصيد المستحق اليومي لحساب الفائدة المطبقة على قرض ائتمان متجدد ، وخاصة بطاقات الائتمان. يتراكم مستخدمو بطاقات الائتمان أرصدة مستحقة أثناء قيامهم بالشراء على مدار الشهر. تسمح طريقة متوسط الرصيد اليومي لشركة بطاقات الائتمان بفرض فائدة أعلى قليلاً تأخذ في الاعتبار أرصدة حامل البطاقة خلال الأيام الماضية في فترة ما وليس فقط في تاريخ الإغلاق.
بالنسبة للمقترضين ، ستقوم وكالات التصنيف الائتماني بمراجعة الأرصدة المستحقة للعميل على بطاقات الائتمان الخاصة بهم كجزء من تحديد درجة ائتمان FICO. يجب على المقترضين ضبط النفس من خلال الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم أقل بكثير من حدودهم. يؤدي تجاوز بطاقات الائتمان ، والدفع المتأخر ، والتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد إلى زيادة الأرصدة المستحقة للفرد ويمكن أن يقلل من درجات FICO.
الفائدة على متوسط الأرصدة القائمة
مع متوسط حسابات الرصيد اليومي المستحق ، قد يأخذ الدائن متوسط الأرصدة على مدار الثلاثين يومًا الماضية ويقيم الفائدة على أساس يومي. بشكل عام ، متوسط الفائدة على الرصيد اليومي هو نتاج متوسط الأرصدة اليومية على مدار دورة كشف حساب مع تقييم الفائدة على أساس يومي تراكمي في نهاية الفترة.
وبغض النظر عن ذلك ، فإن المعدل الدوري اليومي هو معدل النسبة المئوية السنوية (APR) مقسومًا على 365. إذا تم تقييم الفائدة بشكل تراكمي في نهاية الدورة ، فسيتم تقييمها فقط بناءً على عدد الأيام في تلك الدورة.
منهجيات متوسط أخرى موجودة أيضا. على سبيل المثال ، يمكن استخدام متوسط بسيط بين تاريخ البداية وتاريخ الانتهاء عن طريق قسمة رصيد البداية بالإضافة إلى الرصيد الختامي على اثنين ثم تقييم الفائدة على أساس المعدل الشهري.
ستوفر بطاقات الائتمان منهجية الفائدة الخاصة بهم في اتفاقية حامل البطاقة. قد تقدم بعض الشركات تفاصيل عن حسابات الفائدة ومتوسط الأرصدة في بياناتها الشهرية.
نظرًا لأن الرصيد القائم هو متوسط ، فإن الفترة الزمنية التي يتم خلالها حساب المتوسط ستؤثر على مبلغ الرصيد.
رصيد المستهلك
يتم الإبلاغ عن الأرصدة غير المسددة من قبل موفري الائتمان إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية كل شهر. عادةً ما يبلغ مصدرو الائتمان عن إجمالي الرصيد المستحق للمقترض في وقت تقديم التقرير. قد يقوم بعض مصدري الائتمان بالإبلاغ عن الأرصدة المستحقة في وقت إصدار البيان بينما يختار البعض الآخر الإبلاغ عن البيانات في يوم محدد كل شهر. يتم الإبلاغ عن أرصدة جميع أنواع الديون المتجددة وغير المتجددة. مع الأرصدة المستحقة ، يقوم مصدرو الائتمان أيضًا بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة التي تبدأ بعد 60 يومًا من تاريخ الاستحقاق.
يعد توقيت المدفوعات والأرصدة المستحقة من أهم العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان للمقترض. يقول الخبراء إن المقترضين يجب أن يسعوا جاهدين للإبقاء على إجمالي أرصدةهم المستحقة أقل من 30٪. يمكن للمقترضين الذين يستخدمون أكثر من 30٪ من إجمالي الديون المستحقة تحسين درجة الائتمان الخاصة بهم بسهولة من شهر لآخر عن طريق سداد مدفوعات أكبر تقلل إجمالي رصيدهم المستحق.
عندما ينخفض إجمالي الرصيد المستحق ، تتحسن درجة الائتمان للمقترض. ومع ذلك ، ليس من السهل تحسين دقة المواعيد نظرًا لأن المدفوعات المتأخرة هي عامل يمكن أن يظل في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات.
متوسط الأرصدة ليست دائمًا جزءًا من منهجيات التصنيف الائتماني. ومع ذلك ، إذا تغيرت أرصدة المقترض بشكل كبير خلال فترة زمنية قصيرة بسبب سداد الديون أو تراكم الديون ، فسيكون هناك عادةً تأخر في إجمالي تقارير الرصيد المستحق إلى مكتب الائتمان مما قد يجعل تتبع وتقييم الأرصدة المستحقة في الوقت الفعلي أمرًا صعبًا .
حساب متوسط الرصيد المستحق
يحسب المقرضون عادةً الفائدة على الائتمان المتجدد ، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان ، باستخدام متوسط الأرصدة اليومية المستحقة. يضيف البنك جميع الأرصدة اليومية المستحقة في الفترة (عادةً ما تكون شهرًا) ويقسم هذا المبلغ على عدد أيام الفترة. والنتيجة هي متوسط الرصيد القائم للفترة.
بالنسبة للقروض التي يتم دفعها شهريًا ، مثل الرهون العقارية ، قد يتخذ المُقرض بدلاً من ذلك المتوسط الحسابي لرصيد البداية والنهاية لدورة كشف الحساب. على سبيل المثال ، لنفترض أن مقترض المنزل لديه رصيد رهن عقاري قدره 100000 دولار في بداية الشهر ويقوم بالدفع في اليوم الثلاثين من نفس الشهر ، مما يقلل المبلغ الأساسي المستحق إلى 99000 دولار. متوسط الرصيد المستحق للقرض خلال تلك الفترة سيكون (100،000-99،000 دولار أمريكي) / 2 = 99،500 دولار أمريكي.
أسئلة مكررة
ما هو الرصيد المستحق؟
الرصيد المستحق هو إجمالي المبلغ الذي لا يزال مدينًا به على قرض.
ما هو الرصيد الأساسي المستحق؟
هذا هو المبلغ الأصلي للقرض (أي المبلغ بالدولار الذي تم إقراضه في البداية) والذي لا يزال مستحقًا ، ولا يأخذ في الاعتبار الفائدة أو الرسوم المستحقة على القرض.
أين يمكنني العثور على رصيدي المستحق؟
يمكن للمقترضين العثور على هذه المعلومات في بيانات البنك أو بيانات القروض العادية. يمكن أيضًا سحبها عادةً من موقع الويب الخاص بالمُقرض لعرضها في أي وقت.
ما هو الفرق بين الرصيد المستحق والرصيد المتبقي؟
يشير الرصيد المستحق إلى المبلغ الذي لا يزال مستحقًا على القرض من منظور المقترض أو المقرض. يشير الرصيد المتبقي بدلاً من ذلك إلى مقدار الأموال المتبقية في الحساب بعد الإنفاق أو السحب ، من منظور المدخر أو بنك التوفير.
ما هي النسبة المئوية للحد الأدنى للدفع من الرصيد المستحق؟
يتقاضى بعض المقرضين نسبة مئوية ثابتة ، مثل 2.5٪. سيتقاضى الآخرون رسومًا ثابتة بالإضافة إلى نسبة مئوية ثابتة ، مثل 20 دولارًا أمريكيًا + 1.75٪ من الرصيد المستحق كحد أدنى للدفع المستحق. عادةً ما تُضاف رسوم الغرامات مثل الرسوم المتأخرة ، فضلاً عن المبالغ التي فات موعد استحقاقها ، إلى الحساب. سيؤدي هذا إلى زيادة الحد الأدنى للدفع بشكل ملحوظ.
يسلط الضوء
يمكن تقدير الفائدة على القروض المتجددة على أساس طريقة متوسط الرصيد.
يمكن أن تكون الأرصدة الكبيرة القائمة مؤشرا على وجود مشكلة مالية لكل من المقرضين والمقترضين.
يمكن حساب متوسط الأرصدة المستحقة على أساس يومي أو شهري أو بعض الأطر الزمنية الأخرى.
يتم الإبلاغ عن الأرصدة المستحقة من قبل شركات بطاقات الائتمان إلى مكاتب الائتمان الاستهلاكية كل شهر لاستخدامها في تسجيل الائتمان والاكتتاب الائتماني.
يشير متوسط الرصيد المستحق إلى الجزء غير المدفوع من أي دين لأجل أو أقساط أو متجددة أو بطاقة ائتمان يتم تحصيل الفائدة عليه خلال فترة زمنية معينة.
