Credito deteriorato

Che cos'è il credito deteriorato?

Il credito deteriorato si verifica quando si è verificato un deterioramento del merito creditizio di una persona fisica o giuridica. Ciò si riflette solitamente attraverso un punteggio di credito più basso,. nel caso di un individuo, o una riduzione del rating del credito assegnato a un'entità o un debito emesso da un'agenzia di rating o da un prestatore. Di conseguenza, il mutuatario il cui credito è stato deteriorato avrà generalmente una minore accessibilità alle linee di credito e dovrà pagare un tasso di interesse più elevato sui prestiti. Il deterioramento del credito può essere una situazione temporanea che può essere invertita o un segnale precoce che il mutuatario potrebbe affrontare potenziali gravi difficoltà finanziarie lungo la strada. In entrambi i casi, il credito deteriorato non è di buon auspicio.

Come funziona il credito deteriorato

Il credito deteriorato è solitamente il risultato di uno stress finanziario causato da un cambiamento delle circostanze per un individuo o un'entità. Nel caso di un individuo, il credito deteriorato può essere il risultato finale di una perdita del lavoro, una lunga malattia, un forte calo dei prezzi delle attività, il mancato pagamento in tempo delle fatture della carta di credito e una moltitudine di altri motivi. Per un'entità aziendale, l' affidabilità creditizia può diminuire se la posizione finanziaria dell'azienda si deteriora nel tempo a causa di una cattiva gestione, dell'aumento della concorrenza o di un'economia debole. In entrambi i casi, il credito deteriorato potrebbe essere il risultato di forze interne o ferite autoinflitte. Oppure, in altri casi, entrano in gioco fattori esterni che possono essere fuori dal controllo di un individuo o della direzione.

Il deterioramento del credito, sia a livello personale che aziendale, può richiedere modifiche drastiche alle operazioni o alle procedure per alleviare lo stress finanziario che porta a eventuali miglioramenti nelle condizioni di un bilancio. Questi cambiamenti generalmente includono la riduzione delle spese, la vendita di attività e l'utilizzo del flusso di cassa per ripagare il debito in sospeso per portarlo a un livello gestibile.

Economie come gli Stati Uniti sono fortemente focalizzate sulla costruzione del proprio credito, influenza direttamente la capacità e la facilità a cui è possibile accedere a prestiti e denaro futuri per acquistare una casa, un'auto o altri beni. Di conseguenza, i problemi di credito deteriorato dovrebbero essere affrontati immediatamente.

Come valutare l'affidabilità creditizia

Sono disponibili diverse tecniche per valutare la svalutazione del credito di un individuo o di un'entità o, più specificamente, l'analisi del credito. I metodi comuni iniziano con le quattro "C" del credito:

• Capacità: La capacità di onorare i livelli di debito

• Garanzia: qualsiasi garanzia fornita come riserva contro le perdite di valore di mercato

• Patti: Patti sciolti o stretti ai contratti

• Carattere: Esperienza, valori e aggressività del management

Molte banche consentiranno automaticamente ai loro clienti di controllare i loro punteggi di credito FICO. Il punteggio di credito più alto possibile è 850, mentre generalmente un individuo con un punteggio di credito compreso tra 670 e 739 è considerato avere un buon credito.

Mette in risalto

• Il deterioramento del credito può richiedere modifiche drastiche alle operazioni o alle procedure per alleviare lo stress finanziario, sia che si tratti del pagamento di debiti come il debito della carta di credito o di una società che riduce le spese e vende beni.

• Il credito deteriorato si verifica quando si è verificato un deterioramento del merito creditizio di una persona fisica o giuridica.

• I mutuatari con credito deteriorato avranno generalmente una minore accessibilità alle agevolazioni creditizie e dovranno pagare un tasso di interesse più elevato sui prestiti.