Heikentynyt luotto
Mikä on alentunut luotto?
Luottoarvon alentuminen tapahtuu, kun henkilön tai yhteisön luottokelpoisuus on heikentynyt. Tämä heijastuu yleensä alhaisempina luottopisteinä yksittäisten henkilöiden tapauksessa tai luokituslaitoksen tai lainanantajan antaman yhteisölle tai velkalle annetun luottoluokituksen alenemisena. Tämän seurauksena lainanottajalla, jonka luotto on alentunut, on yleensä huonompi mahdollisuus saada luottolimiittejä ja hänen on maksettava lainoista korkeampaa korkoa. Luottoarvon alentuminen voi olla joko tilapäinen tilanne, joka voidaan peruuttaa, tai varhainen merkki siitä, että lainanottaja voi kohdata mahdollisia suuria taloudellisia ongelmia. Kummassakaan tapauksessa heikentynyt luotto ei ole hyvä merkki.
Kuinka heikentynyt luotto toimii
Luottoarvon alentuminen johtuu yleensä taloudellisesta stressistä, joka on aiheutunut olosuhteiden muuttumisesta yksilölle tai yhteisölle. Yksityishenkilön tapauksessa heikentynyt luotto voi johtua työpaikan menetyksestä, pitkästä sairaudesta, omaisuuden hintojen jyrkästä laskusta, luottokorttilaskujen maksamatta jättämisestä ajallaan ja monista muista syistä. Yrityskokonaisuuden luottokelpoisuus voi heikentyä,. jos yrityksen taloudellinen asema heikkenee ajan myötä huonon johdon, lisääntyneen kilpailun tai heikon talouden vuoksi. Kummassakin tapauksessa heikentynyt luotto voi johtua sisäisistä voimista tai itsensä aiheuttamista haavoista. Tai muina aikoina ulkoiset tekijät ovat pelissä, jotka voivat olla yksilön tai johdon hallinnan ulkopuolella.
Luottoarvon alentuminen, joko henkilökohtaisella tasolla tai yritystasolla, voi vaatia rajuja muutoksia toimintaan tai menettelyihin taloudellisen stressin lievittämiseksi, mikä johtaa mahdollisiin parannuksiin taseen tilassa. Nämä muutokset sisältävät yleensä kulujen vähentämisen, omaisuuden myynnin ja kassavirran käyttämisen maksamattomien velkojen maksamiseen sen saattamiseksi hallittavalle tasolle.
Yhdysvaltojen kaltaiset taloudet keskittyvät voimakkaasti luoton hankkimiseen. Se vaikuttaa suoraan mahdollisuuteen ja vaivattomuuteen, jolla tulevia lainoja ja rahaa voidaan saada talon, auton tai muun omaisuuden ostamiseen. Tämän seurauksena heikentyneet luottoongelmat tulee käsitellä välittömästi.
Kuinka arvioida luottokelpoisuutta
Käytettävissä on useita tekniikoita yksilön tai yhteisön luottokelpoisuuden arvioimiseksi, tai tarkemmin sanottuna luottoanalyysi. Yleiset menetelmät alkavat luottojen neljä "C":tä:
Kapasiteetti: Kyky hoitaa velkasitoumus
Vakuus: Kaikki kirjatut vakuudet puskurina markkina-arvon menetyksiä vastaan
Sitoumukset: Löysät tai tiukat sopimusehdot
Luonne: Johdon kokemus, arvot ja aggressiivisuus
Monet pankit sallivat asiakkaidensa automaattisesti tarkistaa FICO-luottopisteensä. Korkein mahdollinen luottopistemäärä on 850, kun taas yleensä henkilöllä, jonka luottopisteet ovat välillä 670–739, katsotaan olevan hyvä luotto.
Kohokohdat
Luottoarvon alentuminen voi edellyttää rajuja muutoksia toimintoihin tai menettelyihin taloudellisen stressin lievittämiseksi – olipa kyseessä sitten velkojen, kuten luottokorttivelkojen, maksaminen tai yritys vähentää kuluja ja myydä omaisuutta.
Luottoarvon alentuminen tapahtuu, kun henkilön tai yhteisön luottokelpoisuus on heikentynyt.
Luotonottajilla, joilla on alentunut luotto, on yleensä huonompi mahdollisuus saada luottoja, ja heidän on maksettava lainoista korkeampaa korkoa.
