Forringet kredit
Hvad er nedsat kredit?
Forringet kredit opstår, når der er sket en forringelse af en persons eller enheds kreditværdighed. Dette afspejles normalt gennem en lavere kreditscore,. hvis der er tale om en enkeltperson, eller en reduktion i kreditvurderingen tildelt en enhed eller gæld udstedt af et kreditvurderingsbureau eller långiver. Som følge heraf vil den låntager, hvis kredit er blevet forringet, generelt have mindre adgang til kreditfaciliteter og skal betale en højere rente på lån. Forringet kredit kan enten være en midlertidig situation, der kan vendes, eller et tidligt tegn på, at låntageren kan stå over for potentiel større økonomisk nød hen ad vejen. I begge tilfælde er nedsat kredit ikke et godt varsel.
Hvordan nedsat kredit fungerer
Værdiforringede kreditter er sædvanligvis resultatet af økonomisk stress forårsaget af ændringer i forhold for en person eller enhed. I tilfælde af en enkeltperson kan nedsat kredit være slutresultatet af et jobtab, langvarig sygdom, et kraftigt fald i aktivpriserne, manglende betaling af deres kreditkortregninger til tiden og en lang række andre årsager. For en virksomhedsenhed kan kreditværdigheden falde, hvis virksomhedens finansielle stilling falder over tid på grund af dårlig ledelse, øget konkurrence eller en svag økonomi. I begge tilfælde kan forringet kredit være resultatet af indre kræfter eller selvpåførte sår. Eller på andre tidspunkter er eksterne faktorer på spil, som kan være uden for den enkeltes eller ledelsens kontrol.
Forringet kredit, uanset om det er på personligt eller virksomhedsniveau, kan kræve drastiske ændringer i driften eller procedurerne for at afhjælpe finansiel stress, hvilket kan føre til eventuelle forbedringer i en balances tilstand. Disse ændringer omfatter generelt reduktion af udgifter, salg af aktiver og brug af pengestrømme til at nedbetale udestående gæld for at bringe den til et overskueligt niveau.
Økonomier såsom USA er stærkt fokuseret på at opbygge ens kredit, det påvirker direkte evnen og letheden, som fremtidige lån og penge kan fås til at købe et hus, bil eller andre aktiver til. Som følge heraf bør problemer med værdiforringede kreditter behandles med det samme.
Sådan vurderes kreditværdighed
Adskillige teknikker er tilgængelige til at vurdere en persons eller enheds kreditforringelse eller mere specifikt kreditanalyse. Almindelige metoder starter de fire "C'er" af kredit:
Kapacitet: Evnen til at betjene gældsniveauer
Sikkerhedsstillelse: Enhver stillet sikkerhed som buffer mod markedsværditab
Pagter: Løse eller stramme aftaler til indentures
Karakter: Ledelsens erfaring, værdier og aggressivitet
Mange banker vil automatisk give deres kunder mulighed for at tjekke deres FICO-kreditscore. Den højest mulige kreditscore er 850, mens en person med en kreditscore mellem 670 og 739 generelt anses for at have god kredit.
##Højdepunkter
Forringet kredit kan kræve drastiske ændringer i driften eller procedurerne for at afhjælpe økonomisk stress - uanset om det involverer afdrag på gæld som kreditkortgæld, eller en virksomhed, der reducerer udgifter og sælger aktiver.
Forringet kredit opstår, når der er sket en forringelse af en persons eller enheds kreditværdighed.
Låntagere med nedsat kredit vil generelt have mindre adgang til kreditfaciliteter og skal betale en højere rente på lån.
