فائدة مضمونة
ما هي المصلحة التأمينية؟
الفائدة القابلة للتأمين هي نوع من الاستثمار يحمي أي شيء معرض لخسارة مالية. لدى الشخص أو الكيان مصلحة قابلة للتأمين في عنصر أو حدث أو إجراء عندما يتسبب الضرر أو الخسارة في الكائن في خسارة مالية أو مصاعب أخرى.
للحصول على مصلحة قابلة للتأمين ، سيأخذ شخص أو كيان بوليصة تأمين تحمي الشخص أو العنصر أو الحدث المعني. ستخفف بوليصة التأمين من مخاطر الخسارة إذا حدث شيء ما للأصل - مثل التلف أو الضياع.
تعد المصلحة القابلة للتأمين مطلبًا أساسيًا لإصدار بوليصة تأمين تجعل الكيان أو الحدث قانونيًا وصالحًا ومحميًا من الأفعال الضارة المتعمدة. الأشخاص الذين لا يتعرضون لخسارة مالية ليس لديهم مصلحة قابلة للتأمين. لذلك لا يمكن لأي شخص أو كيان شراء بوليصة تأمين لتغطية نفسه إذا لم يكن معرضًا فعليًا لخطر الخسارة المالية.
فهم مصلحة التأمين
التأمين هو طريقة للتعرض المجمع للمخاطر التي تحمي حاملي وثائق التأمين من الخسائر المالية. ابتكرت شركات التأمين العديد من الأدوات لتغطية الخسائر المتعلقة بعوامل مختلفة مثل نفقات السيارات ونفقات الرعاية الصحية وفقدان الدخل بسبب الإعاقة وفقدان الحياة والأضرار التي تلحق بالممتلكات.
تنطبق المصلحة القابلة للتأمين بشكل خاص على الأشخاص أو الكيانات حيث يوجد افتراض معقول بطول العمر أو الاستدامة ، باستثناء أي أحداث سلبية غير متوقعة. تؤمن المصلحة القابلة للتأمين ضد احتمال خسارة هذا الشخص أو الكيان. على سبيل المثال ، قد يكون لشركة ما مصلحة تأمينية في الرئيس التنفيذي (CEO) ، وقد يكون لفريق كرة القدم الأمريكي مصلحة تأمينية في نجم لاعب الوسط صاحب الامتياز. علاوة على ذلك ، قد يكون لشركة ما مصلحة قابلة للتأمين في مسؤوليها الرئيسيين ولكن ليس متوسط موظفيها.
الفوائد القابلة للتأمين على الممتلكات
يعوض تأمين مالكي المنازل حامل الوثيقة الذي يتكبد خسارة مالية كبيرة إذا دمر حريق أو قوة مدمرة أخرى منزله. صاحب المنزل لديه مصلحة تأمينية في العقار ؛ فقدان ذلك المنزل من شأنه أن يؤدي إلى خسارة فادحة لحامل وثيقة التأمين. من المعقول أن يتوقع صاحب المنزل طول العمر فيما يتعلق بملكية المنزل. وبالتالي ، فإن صاحب المنزل يؤمن ضد احتمال أن يتسبب شيء غير متوقع في حدوث ضرر.
يجوز لحامل الوثيقة شراء تأمين على الممتلكات لمنزله ولكن ليس المنزل المقابل للشارع. يخلق شراء التأمين على أصحاب المنازل لمنزل الجيران حافزًا لإلحاق الضرر بهذا المنزل وتحصيل عائدات التأمين. لن يؤدي الاكتتاب الملائم إلى مثل هذا الإغراء ، الذي يمثل خطرًا أخلاقيًا ، حيث يكون لدى الأطراف حافز للسماح أو حتى التأثير على الخسارة.
مبدأ التعويض وفائدة التأمين
ينص مبدأ التعويض على أن بوالص التأمين يجب أن تعوض حامل الوثيقة عن خسارة مغطاة ، لكن الخسائر لا ينبغي أن تكافئ حاملي الوثيقة أو تعاقبهم. يقترح التعويض أنه يجب على شركات التأمين تصميم سياسات لتغطية قيمة الأصول المعرضة للخطر بشكل مناسب. تخلق السياسات سيئة التصميم أو التصميم خطرًا أخلاقيًا ، مما يزيد من التكاليف التي تتحملها شركات التأمين ويدفع الأقساط إلى مستويات غير مستدامة لحاملي وثائق التأمين.
مثال من العالم الحقيقي على المصلحة التأمينية
الفائدة التأمينية ضرورية أيضًا في التأمين على الحياة ، على الرغم من أن هذا لم يكن الحال دائمًا. هناك حالات قام فيها الأشخاص بشراء بوالص تأمين على الحياة لمعارفهم المسنين بشكل صارم لأنهم يتوقعون وفاة وشيكة لذلك الشخص. تطورت لوائح التأمين على الحياة لتتطلب علاقة يتعرض فيها صاحب الوثيقة لخسارة مالية في حالة وفاة المؤمن عليه. قد تشمل المشقة أفراد الأسرة المباشرين وأقارب الدم البعيدين والشركاء الرومانسيين والدائنين وشركاء الأعمال. يجب ألا تتجاوز القيمة الاسمية لوثائق التأمين على الحياة قيمة الحياة البشرية للمؤمن عليه ؛ خلاف ذلك ، سيتم انتهاك مبدأ التعويض ، مما يخلق خطرًا أخلاقيًا.
أيضًا ، لا يجوز كتابة السياسة دون علم الشخص المؤمن عليه. كان هذا هو الحال في سبتمبر 2018 عندما اتُهم زوجان في كاليفورنيا بارتكاب ثلاث تهم بالاحتيال في التأمين من أجل الحصول على مليون دولار من مزايا التأمين على الحياة. قام الزوج والزوجة ، بيتر وجين كيم بشراء تأمين على الحياة لأحد عملاء السيد كيم وأدرجوا السيدة كيم على أنها ابنة أخت العميل المستفيدة. في السياسة الثانية ، ظهرت السيدة كيم كشقيقة حامل الوثيقة. كما لم يخبر السيد كيم ، وهو وكيل تأمين مرخص ، الشركة أن العميل مصاب بمرض عضال عندما قدم الطلبات.
يسلط الضوء
الفائدة التأمينية هي أساس جميع وثائق التأمين التي تربط بين المؤمن عليه وصاحب الوثيقة.
لممارسة مصلحة التأمين ، سيشتري حامل الوثيقة التأمين على العنصر أو الكيان المعني.
يمكن أن تكون الفائدة القابلة للتأمين شيئًا قد يؤدي ، في حالة تلفه أو إتلافه ، إلى صعوبات مالية لحامل الوثيقة.
يجب ألا تخلق السياسة خطرًا أخلاقيًا ، حيث يكون لدى حامل الوثيقة حافز مالي للسماح أو حتى التسبب في خسارة.
التعليمات
ما هو الخطر الأخلاقي؟
الخطر المعنوي هو عندما يتم تحفيز شخص لديه بوليصة تأمين للتسبب في خسارة أو ضرر من أجل تحصيل التأمين. على سبيل المثال ، قد يسعى شخص مصاب بمرض عضال إلى الحصول على بوليصة تأمين على الحياة مع العلم أنه سيدفع تعويضات عندما يتوفى بعد فترة وجيزة من الحصول عليها. وجود مصلحة قابلة للتأمين يساعد في تقليل المخاطر الأخلاقية.
هل الفائدة التأمينية مطلوبة لوثائق التأمين؟
نعم. المصلحة القابلة للتأمين هي ، في الأساس ، دليل على أن فردًا أو كيانًا سيواجه مصاعب مالية أو غيرها من المصاعب نتيجة تلف أو فقدان عنصر أو شخص. يتم تقييم ذلك أثناء عملية الاكتتاب لضمان هذا الارتباط المباشر. هذا الدليل على الفائدة القابلة للتأمين مطلوب لجميع بوالص التأمين.
لماذا لا يمكنني الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لأي شخص فقط؟
ما لم تكن لديك مصلحة قابلة للتأمين ، لا يمكنك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لهذا الفرد. إذا كان الأمر كذلك ، فيمكنك أن تراهن بشكل أساسي على موت الأفراد العشوائيين أو أن تستفيد منهم. غالبًا ما يكون لأفراد الأسرة والمعالين ما يبرره على أنهم يتمتعون بمصالح قابلة للتأمين. وكذلك الحال بالنسبة لشركاء الأعمال والمقترضين والموظفين الرئيسيين في بعض الحالات.
