Interesse assicurabile
Che cos'è l'interesse assicurabile?
L'interesse assicurabile è un tipo di investimento che protegge qualsiasi cosa soggetta a una perdita finanziaria. Una persona o entità ha un interesse assicurabile in un oggetto, evento o azione quando il danno o la perdita dell'oggetto causerebbe una perdita finanziaria o altre difficoltà.
Per avere un interesse assicurabile una persona o entità dovrebbe stipulare una polizza assicurativa che protegge la persona, l'oggetto o l'evento in questione. La polizza assicurativa mitigherebbe il rischio di perdita se succede qualcosa all'attività,. come danneggiarsi o perdersi.
L'interesse assicurabile è un requisito essenziale per il rilascio di una polizza assicurativa che renda l'ente o l'evento legale, valido e protetto contro atti intenzionalmente dannosi. Le persone non soggette a perdite finanziarie non hanno un interesse assicurabile. Pertanto una persona o ente non può acquistare una polizza assicurativa a copertura di se stesso se non è effettivamente soggetto al rischio di perdita finanziaria.
Capire l'interesse assicurabile
L'assicurazione è un metodo di esposizione collettiva al rischio che protegge gli assicurati dalle perdite finanziarie. Gli assicuratori hanno creato molti strumenti per coprire le perdite legate a vari fattori come le spese automobilistiche, le spese sanitarie,. la perdita di reddito dovuta all'invalidità,. la perdita di vite umane e i danni alla proprietà.
L'interesse assicurabile si applica specificamente a persone o entità in cui esiste un ragionevole presupposto di longevità o sostenibilità, salvo eventi avversi imprevisti. L'interesse assicurabile assicura contro la prospettiva di una perdita per questa persona o entità. Ad esempio, una società potrebbe avere un interesse assicurabile nell'amministratore delegato (CEO) e una squadra di football americano potrebbe avere un interesse assicurabile in una star, un quarterback in franchising. Inoltre, un'azienda può avere un interesse assicurabile nei suoi funzionari di c-suite ma non nei suoi dipendenti medi.
Proprietà Interesse assicurabile
L'assicurazione per i proprietari di abitazione risarcisce un contraente che subisce una perdita finanziaria significativa se un incendio o un'altra forza distruttiva distrugge la sua casa. Il proprietario della casa ha un interesse assicurabile nella proprietà; perdere quella casa creerebbe una perdita catastrofica per l'assicurato. È ragionevole che il proprietario della casa si aspetti la longevità per quanto riguarda la proprietà della casa. Il padrone di casa, quindi, assicura contro la possibilità che qualcosa di imprevedibile causi danni.
Un assicurato può acquistare un'assicurazione sulla proprietà per la propria casa ma non per la casa dall'altra parte della strada. L' acquisto di un'assicurazione per i proprietari di case per la casa di un vicino crea un incentivo a causare danni a quella casa e raccogliere i proventi dell'assicurazione. Una sottoscrizione appropriata non creerebbe una tale tentazione, che rappresenta un azzardo morale,. per cui le parti hanno un incentivo a consentire o addirittura a incidere su una perdita.
Il principio dell'indennizzo e dell'interesse assicurabile
Il principio di indennizzo sostiene che le polizze assicurative dovrebbero compensare un contraente per una perdita coperta, ma le perdite non dovrebbero premiare o penalizzare gli assicurati. L'indennizzo suggerisce che gli assicuratori dovrebbero progettare politiche per coprire il valore dell'attività a rischio in modo appropriato. Polizze mal concepite o progettate creano un azzardo morale, che aumenta i costi per le compagnie di assicurazione e porta i premi a livelli insostenibili per gli assicurati.
Esempio reale di interesse assicurabile
L'interesse assicurabile è necessario anche nell'assicurazione sulla vita, anche se non è sempre stato così. Ci sono casi in cui le persone hanno acquistato polizze assicurative sulla vita per conoscenti anziani rigorosamente perché si aspettano la morte imminente di quella persona. Le normative sull'assicurazione sulla vita si sono evolute per richiedere una relazione in cui il titolare della polizza subirà una perdita finanziaria in caso di morte dell'assicurato. Le difficoltà possono includere familiari stretti, parenti di sangue più lontani, partner romantici, creditori e soci in affari. Il valore nominale delle polizze assicurative sulla vita non deve superare il valore della vita umana dell'assicurato; in caso contrario, il principio di indennizzo verrebbe violato, creando un azzardo morale.
Inoltre, una polizza non può essere stipulata all'insaputa della persona assicurata. Questo è stato il caso nel settembre 2018, quando una coppia californiana è stata accusata di aver commesso tre conteggi di frode assicurativa per ricevere $ 1 milione di benefici assicurativi sulla vita. Marito e moglie, Peter e Jin Kim hanno acquistato un'assicurazione sulla vita su uno dei clienti del signor Kim e hanno indicato la signora Kim come nipote beneficiaria del cliente. In una seconda polizza, la signora Kim è apparsa come la sorella dell'assicurato. Anche il signor Kim, un agente assicurativo autorizzato, non ha informato la compagnia che al cliente era stata diagnosticata una malattia terminale quando ha presentato le domande.
Mette in risalto
L'interesse assicurabile è alla base di tutte le polizze assicurative che collegano l'assicurato al titolare della polizza.
Per esercitare un interesse assicurabile, l'assicurato acquisterebbe un'assicurazione sull'elemento o sull'entità in questione.
L'interesse assicurabile può essere un oggetto che, se danneggiato o distrutto, comporterebbe difficoltà finanziarie per l'assicurato.
La polizza non deve creare un azzardo morale, in cui un contraente avrebbe un incentivo finanziario per consentire o addirittura causare una perdita.
FAQ
Cos'è il rischio morale?
Un azzardo morale è quando qualcuno con una polizza assicurativa è incentivato a causare perdite o danni per riscuotere l'assicurazione. Ad esempio, qualcuno che è malato terminale può cercare una polizza di assicurazione sulla vita sapendo che verrà pagata quando muoiono subito dopo averla acquisita. Avere interessi assicurabili aiuta a ridurre al minimo l'azzardo morale.
È richiesto un interesse assicurabile per le polizze assicurative?
Sì. L'interesse assicurabile è, essenzialmente, la prova che un individuo o un'entità subirebbe difficoltà finanziarie o di altro tipo a causa del danno o della perdita di un oggetto o di una persona. Questo viene valutato durante il processo di sottoscrizione per garantire questo collegamento diretto. Tale prova dell'interesse assicurabile è richiesta per tutte le polizze assicurative.
Perché non posso stipulare una polizza di assicurazione sulla vita per chiunque?
A meno che tu non abbia un interesse assicurabile, non puoi stipulare una polizza di assicurazione sulla vita su quell'individuo. In tal caso, potresti essenzialmente scommettere o trarre profitto dalla morte di individui altrimenti casuali. I familiari e le persone a carico sono spesso giustificabili come aventi un interesse assicurabile. Così sono partner commerciali, mutuatari e dipendenti chiave in alcuni casi.
