Страховой интерес

Что такое страховой интерес?

Страховой интерес — это тип инвестиций, который защищает все, что может быть связано с финансовыми потерями. Физическое или юридическое лицо имеет страховой интерес в предмете, событии или действии, когда повреждение или потеря предмета может привести к финансовым потерям или другим трудностям.

Чтобы иметь страховой интерес, физическое или юридическое лицо должно оформить страховой полис, защищающий рассматриваемое лицо, предмет или событие. Страховой полис снизит риск потери, если с активом что-то случится, например, он будет поврежден или потерян.

Страховой интерес является важным требованием для выдачи страхового полиса, который делает объект или событие законным, действительным и защищенным от преднамеренно вредных действий. Люди, не подверженные финансовым потерям, не имеют страхового интереса. Следовательно, физическое или юридическое лицо не может приобрести страховой полис, чтобы покрыть себя, если оно фактически не подвержено риску финансовых потерь.

Понимание страхового интереса

Страхование – это метод объединения рисков, защищающий страхователей от финансовых потерь. Страховщики создали множество инструментов для покрытия убытков, связанных с различными факторами, такими как расходы на автомобиль, расходы на здравоохранение,. потерю дохода из-за инвалидности,. потерю жизни и повреждение имущества.

Страховой интерес конкретно применяется к физическим или юридическим лицам, в отношении которых существует разумное предположение о долговечности или устойчивости, за исключением любых непредвиденных неблагоприятных событий. Страховой интерес страхует от перспективы убытков этому физическому или юридическому лицу. Например, корпорация может иметь страховой интерес к главному исполнительному директору (CEO), а команда по американскому футболу может иметь страховой интерес к звездному защитнику франшизы. Кроме того, у бизнеса может быть страховой интерес к своим руководителям высшего звена,. но не к рядовым сотрудникам.

Застрахованный интерес к имуществу

Страхование домовладельцев компенсирует страхователю, который понесет значительные финансовые потери, если пожар или другая разрушительная сила разрушит его или ее дом. домовладелец имеет страховой интерес в собственности; потеря этого дома создаст катастрофические убытки для страхователя. Для домовладельца разумно ожидать долголетия в отношении владения домом. Таким образом, домовладелец страхуется от возможности того, что что-то непредвиденное нанесет ущерб.

Страхователь может застраховать недвижимость для собственного дома, но не для дома через улицу. Покупка страховки домовладельцев для дома соседа создает стимул нанести ущерб этому дому и получить страховую выручку. Соответствующий андеррайтинг не будет создавать такого искушения, которое представляет собой моральный риск,. когда у сторон есть стимул допустить или даже повлиять на убыток.

Принцип возмещения убытков и страхового интереса

Принцип возмещения убытков гласит, что страховые полисы должны компенсировать держателю полиса покрываемый убыток, но убытки не должны вознаграждать или наказывать владельцев. Компенсация предполагает, что страховщики должны разработать политику для надлежащего покрытия стоимости актива, подверженного риску. Плохо продуманные или разработанные полисы создают моральный риск, который увеличивает затраты страховых компаний и приводит к неприемлемому уровню страховых взносов для держателей полисов.

Реальный пример страхового интереса

Страховой интерес необходим и в страховании жизни, хотя так было не всегда. Бывают случаи, когда люди приобретают полисы страхования жизни для пожилых знакомых исключительно потому, что ожидают скорой смерти этого человека. Правила страхования жизни эволюционировали, чтобы требовать отношений, при которых владелец полиса понесет финансовые убытки в случае смерти застрахованного. Трудности могут быть связаны с ближайшими родственниками, более дальними кровными родственниками, романтическими партнерами, кредиторами и деловыми партнерами. Номинальная стоимость полисов страхования жизни не должна превышать стоимость человеческой жизни застрахованного; в противном случае будет нарушен принцип возмещения убытков, что создаст моральный риск.

Также полис не может быть составлен без ведома застрахованного лица. Так было в сентябре 2018 года, когда супружеская пара из Калифорнии была обвинена в совершении трех случаев мошенничества со страховкой, чтобы получить 1 миллион долларов в виде пособий по страхованию жизни. Муж и жена, Питер и Джин Ким, приобрели страховку жизни одного из клиентов г-на Кима и указали г-жу Ким в качестве племянницы-бенефициара клиента. Во втором полисе г-жа Ким фигурировала как сестра страхователя. Г-н Ким, лицензированный страховой агент, также не сообщил компании, что у клиента была диагностирована неизлечимая болезнь, когда он подавал заявления.

Особенности

• Страховой интерес лежит в основе всех страховых полисов, связывающих страхователя и владельца полиса.

• Чтобы реализовать страховой интерес, страхователь покупает страховку в отношении рассматриваемого объекта или объекта.

• Страховым интересом может быть объект, повреждение или уничтожение которого может привести к финансовым затруднениям для страхователя.

• Полис не должен создавать моральный риск, при котором у страхователя будет финансовый стимул допустить или даже причинить убытки.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое моральный риск?

Моральный риск - это когда кто-то со страховым полисом побуждается причинить убытки или ущерб, чтобы получить страховку. Например, кто-то, кто неизлечимо болен, может искать полис страхования жизни, зная, что он будет выплачен, когда он умрет вскоре после его приобретения. Наличие страхового интереса помогает минимизировать моральный риск.

Требуется ли страховой интерес для страховых полисов?

Да. Страховой интерес, по сути, является доказательством того, что физическое или юридическое лицо может столкнуться с финансовыми или другими трудностями в результате повреждения или утраты предмета или лица. Это оценивается в процессе андеррайтинга, чтобы обеспечить прямую связь. Такое доказательство страхового интереса требуется для всех страховых полисов.

Почему я не могу оформить полис страхования жизни на кого угодно?

Если у вас нет страхового интереса, вы не можете оформить полис страхования жизни на этого человека. Если это так, вы можете делать ставки или получать прибыль от смерти случайных людей. Члены семьи и иждивенцы часто оправдываются наличием страхового интереса. Так же как и деловые партнеры, заемщики и ключевые сотрудники в некоторых случаях.