Intérêt assurable

Qu'est-ce qu'un intérêt assurable ?

L'intérêt assurable est un type d'investissement qui protège tout sujet à une perte financière. Une personne ou une entité a un intérêt assurable dans un article, un événement ou une action lorsque les dommages ou la perte de l'objet entraîneraient une perte financière ou d'autres difficultés.

Pour avoir un intérêt assurable, une personne ou une entité devrait souscrire une police d' assurance protégeant la personne, l'objet ou l'événement en question. La police d'assurance atténuerait le risque de perte si quelque chose arrivait à l' actif , comme s'il était endommagé ou perdu.

L'intérêt assurable est une exigence essentielle pour l'émission d'une police d'assurance qui rend l'entité ou l'événement légal, valide et protégé contre les actes intentionnellement nuisibles. Les personnes qui ne subissent pas de perte financière n'ont pas d'intérêt assurable. Par conséquent, une personne ou une entité ne peut souscrire une police d'assurance pour se couvrir si elle n'est pas réellement exposée au risque de perte financière.

Comprendre l'intérêt assurable

L'assurance est une méthode d' exposition commune aux risques qui protège les assurés contre les pertes financières. Les assureurs ont créé de nombreux outils pour couvrir les pertes liées à divers facteurs tels que les frais d'automobile, les frais de soins de santé,. la perte de revenu par invalidité,. la perte de vie et les dommages matériels.

L'intérêt assurable s'applique spécifiquement aux personnes ou entités pour lesquelles il existe une hypothèse raisonnable de longévité ou de durabilité, à moins d'événements indésirables imprévus. L'intérêt assurable protège contre la perspective d'une perte pour cette personne ou entité. Par exemple, une société peut avoir un intérêt assurable dans le chef de la direction (PDG) et une équipe de football américain peut avoir un intérêt assurable dans une star, un quarterback de franchise. De plus, une entreprise peut avoir un intérêt assurable dans ses dirigeants,. mais pas dans ses employés moyens.

Bien Intérêt assurable

L'assurance habitation indemnise un assuré qui subit une perte financière importante si un incendie ou une autre force destructrice détruit sa maison. Le propriétaire a un intérêt assurable dans la propriété; perdre cette maison créerait une perte catastrophique pour le preneur d'assurance. Il est raisonnable pour le propriétaire de s'attendre à la longévité en ce qui concerne la propriété de la maison. Le propriétaire s'assure donc contre la possibilité qu'un événement imprévisible cause des dommages.

Un titulaire de police peut souscrire une assurance habitation pour sa propre maison, mais pas pour la maison d'en face. L' achat d'une assurance habitation pour la maison d'un voisin crée une incitation à causer des dommages à cette maison et à percevoir le produit de l'assurance. Une souscription appropriée ne créerait pas une telle tentation, qui représente un aléa moral,. dans lequel les parties sont incitées à autoriser ou même à affecter une perte.

Le principe d'indemnisation et d'intérêt assurable

Le principe d'indemnisation stipule que les polices d'assurance doivent indemniser un titulaire de police pour une perte couverte, mais les pertes ne doivent pas récompenser ou pénaliser les titulaires. L'indemnisation suggère que les assureurs doivent concevoir des polices pour couvrir de manière appropriée la valeur de l'actif à risque. Des polices mal conçues ou conçues créent un aléa moral, qui augmente les coûts pour les compagnies d'assurance et pousse les primes à des niveaux insoutenables pour les assurés.

Exemple concret d'intérêt assurable

L'intérêt assurable est également nécessaire en assurance-vie, bien que cela n'ait pas toujours été le cas. Il y a des cas où des gens ont souscrit des polices d'assurance-vie pour des connaissances âgées uniquement parce qu'ils s'attendent à la mort imminente de cette personne. La réglementation de l'assurance-vie a évolué pour exiger une relation dans laquelle le propriétaire de la police subira une perte financière en cas de décès de l'assuré. Les difficultés peuvent inclure des membres de la famille immédiate, des parents de sang plus éloignés, des partenaires amoureux, des créanciers et des associés commerciaux. La valeur nominale des polices d'assurance-vie ne doit pas dépasser la valeur de la vie humaine de l'assuré ; sinon, le principe d'indemnisation serait violé, créant un aléa moral.

Aussi, une police ne peut être souscrite à l'insu de l'assuré. Ce fut le cas en septembre 2018 lorsqu'un couple californien a été accusé d'avoir commis trois chefs de fraude à l'assurance afin de recevoir 1 million de dollars en prestations d'assurance-vie. Mari et femme, Peter et Jin Kim ont souscrit une assurance-vie sur l'un des clients de M. Kim et ont indiqué que Mme Kim était la nièce bénéficiaire du client. Sur une deuxième police, Mme Kim est apparue comme la sœur du preneur d'assurance. M. Kim, un agent d'assurance agréé, n'a pas non plus informé la société que le client avait une maladie en phase terminale diagnostiquée lorsqu'il a soumis les demandes.

Points forts

• L'intérêt assurable est la base de toutes les polices d'assurance liant l'assuré et le propriétaire de la police.

• Pour exercer un intérêt assurable, le preneur d'assurance achèterait une assurance sur l'objet ou l'entité en question.

• L'intérêt assurable peut être un objet qui, s'il est endommagé ou détruit, entraînerait des difficultés financières pour l'assuré.

• La police ne doit pas créer d'aléa moral, dans lequel un assuré aurait une incitation financière à autoriser ou même à causer une perte.

FAQ

Qu'est-ce que l'aléa moral ?

Un aléa moral survient lorsqu'une personne ayant une police d'assurance est incitée à causer des pertes ou des dommages afin de percevoir l'assurance. Par exemple, une personne en phase terminale peut demander une police d'assurance-vie en sachant qu'elle sera versée à son décès peu de temps après l'avoir souscrite. Avoir un intérêt assurable aide à minimiser l'aléa moral.

L'intérêt assurable est-il requis pour les polices d'assurance ?

Oui. L'intérêt assurable est, essentiellement, la preuve qu'une personne ou une entité connaîtrait des difficultés financières ou autres à la suite de dommages ou de la perte d'un bien ou d'une personne. Ceci est évalué au cours du processus de souscription pour assurer ce lien direct. Cette preuve d'intérêt assurable est exigée pour toutes les polices d'assurance.

Pourquoi ne puis-je pas souscrire une police d'assurance-vie pour n'importe qui ?

À moins d'avoir un intérêt assurable, vous ne pouvez pas souscrire une police d'assurance-vie sur cette personne. Si c'est le cas, vous pourriez essentiellement placer des paris sur, ou bien profiter de la mort d'individus autrement aléatoires. Les membres de la famille et les personnes à charge sont souvent justifiables comme ayant un intérêt assurable. Il en va de même pour les partenaires commerciaux, les emprunteurs et les employés clés dans certains cas.