Interés asegurable
¿Qué es el interés asegurable?
El interés asegurable es un tipo de inversión que protege cualquier cosa sujeta a una pérdida financiera. Una persona o entidad tiene un interés asegurable en un artículo, evento o acción cuando el daño o la pérdida del objeto causarían una pérdida financiera u otras dificultades.
Para tener un interés asegurable, una persona o entidad contrataría una póliza de seguro que protegiera a la persona, artículo o evento en cuestión. La póliza de seguro mitigaría el riesgo de pérdida si algo le sucede al activo,. como dañarlo o perderlo.
El interés asegurable es un requisito indispensable para la emisión de una póliza de seguro que haga legal, válida y protegida a la entidad o evento contra actos dolosos. Las personas que no están sujetas a pérdida financiera no tienen un interés asegurable. Por lo tanto, una persona o entidad no puede comprar una póliza de seguro para cubrirse si no está realmente sujeta al riesgo de pérdida financiera.
Comprender el interés asegurable
El seguro es un método de exposición al riesgo combinado que protege a los asegurados de pérdidas financieras. Las aseguradoras han creado muchas herramientas para cubrir pérdidas relacionadas con diversos factores, como gastos de automóvil, gastos de atención médica,. pérdida de ingresos por discapacidad,. pérdida de vidas y daños a la propiedad.
El interés asegurable se aplica específicamente a las personas o entidades en las que existe una suposición razonable de longevidad o sostenibilidad, salvo que se produzcan eventos adversos imprevistos. El interés asegurable asegura contra la perspectiva de una pérdida para esta persona o entidad. Por ejemplo, una corporación puede tener un interés asegurable en el director ejecutivo (CEO), y un equipo de fútbol americano puede tener un interés asegurable en un mariscal de campo franquicia estrella. Además, una empresa puede tener un interés asegurable en sus ejecutivos ejecutivos pero no en sus empleados promedio.
Bienes Intereses Asegurables
El seguro de propietario de vivienda compensa al titular de la póliza que sufre una pérdida financiera significativa si un incendio u otra fuerza destructiva destruye su hogar. El propietario tiene un interés asegurable en la propiedad; perder esa casa crearía una pérdida catastrófica para el titular de la póliza. Es razonable que el dueño de casa espere longevidad con respecto a la propiedad de la casa. El propietario está, por tanto, asegurado contra la posibilidad de que algo imprevisible provoque un daño.
Un titular de póliza puede comprar un seguro de propiedad para su propia casa, pero no para la casa de enfrente. La compra de un seguro de vivienda para la casa de un vecino crea un incentivo para causar daños a esa casa y cobrar los ingresos del seguro. Una suscripción adecuada no crearía tal tentación, que representa un riesgo moral,. por el cual las partes tienen un incentivo para permitir o incluso afectar una pérdida.
El Principio de Indemnización e Interés Asegurable
El principio de indemnización sostiene que las pólizas de seguro deben compensar al titular de la póliza por una pérdida cubierta, pero las pérdidas no deben recompensar ni penalizar a los titulares. La indemnización sugiere que las aseguradoras deben diseñar pólizas para cubrir el valor del activo en riesgo de manera adecuada. Las pólizas mal concebidas o diseñadas crean un riesgo moral, lo que aumenta los costos para las compañías de seguros y lleva las primas a niveles insostenibles para los asegurados.
Ejemplo del mundo real de interés asegurable
El interés asegurable también es necesario en los seguros de vida, aunque no siempre ha sido así. Hay casos en los que las personas han comprado pólizas de seguro de vida para conocidos de la tercera edad estrictamente porque esperan la muerte inminente de esa persona. Las regulaciones de seguros de vida han evolucionado para exigir una relación en la que el titular de la póliza sufrirá una pérdida financiera en caso de fallecimiento del asegurado. Las dificultades pueden incluir a miembros de la familia inmediata, parientes consanguíneos más distantes, parejas románticas, acreedores y socios comerciales. El valor nominal de las pólizas de seguro de vida no debe exceder el valor de la vida humana del asegurado; de lo contrario, se violaría el principio de indemnización, creando un riesgo moral.
Además, una póliza no puede ser escrita sin el conocimiento de la persona asegurada. Este fue el caso en septiembre de 2018 cuando una pareja de California fue acusada de cometer tres cargos de fraude de seguros para recibir $1 millón en beneficios de seguro de vida. Esposo y esposa, Peter y Jin Kim compraron un seguro de vida para uno de los clientes del Sr. Kim y mencionaron a la Sra. Kim como la sobrina beneficiaria del cliente. En una segunda póliza, la Sra. Kim aparecía como la hermana del titular de la póliza. El Sr. Kim, un agente de seguros con licencia, tampoco informó a la compañía que el cliente tenía una enfermedad terminal diagnosticada cuando presentó las solicitudes.
Reflejos
El interés asegurable es la base de todas las pólizas de seguro que vinculan al asegurado y al titular de la póliza.
Para ejercer el interés asegurable, el tomador del seguro contrataría un seguro sobre el bien o entidad de que se trate.
El interés asegurable puede ser un objeto que, si se dañara o destruyera, ocasionaría dificultades financieras al tomador de la póliza.
La póliza no debe crear un riesgo moral, en el que un asegurado tenga un incentivo financiero para permitir o incluso causar una pérdida.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es el riesgo moral?
Un riesgo moral es cuando alguien con una póliza de seguro es incentivado a causar pérdidas o daños para cobrar el seguro. Por ejemplo, alguien que tiene una enfermedad terminal puede buscar una póliza de seguro de vida sabiendo que se pagará cuando fallezca poco después de adquirirla. Tener un interés asegurable ayuda a minimizar el riesgo moral.
¿Se requiere interés asegurable para las pólizas de seguro?
Sí. El interés asegurable es, esencialmente, prueba de que un individuo o entidad experimentaría dificultades financieras o de otro tipo como resultado del daño o pérdida de un artículo o persona. Esto se evalúa durante el proceso de suscripción para asegurar este vínculo directo. Dicha prueba de interés asegurable se requiere para todas las pólizas de seguro.
¿Por qué no puedo contratar un seguro de vida para cualquiera?
A menos que tenga un interés asegurable, no puede contratar una póliza de seguro de vida para esa persona. Si es así, esencialmente podría apostar o beneficiarse de la muerte de individuos que de otro modo serían aleatorios. Los miembros de la familia y los dependientes a menudo son justificables por tener un interés asegurable. También lo son los socios comerciales, los prestatarios y los empleados clave en ciertos casos.
