Försäkringsbart intresse
Vad är försäkringsbart intresse?
Försäkringsbart intresse är en typ av investering som skyddar allt som är föremål för en ekonomisk förlust. En person eller enhet har ett försäkringsbart intresse i en sak, händelse eller åtgärd när skadan eller förlusten av föremålet skulle orsaka ekonomisk förlust eller andra svårigheter.
För att ha ett försäkringsbart intresse skulle en person eller enhet teckna en försäkring som skyddar personen, föremålet eller händelsen i fråga. Försäkringen skulle minska risken för förlust om något händer med tillgången — som att bli skadad eller försvunnen.
Försäkringsbart intresse är ett väsentligt krav för att utfärda en försäkring som gör enheten eller händelsen laglig, giltig och skyddad mot avsiktligt skadliga handlingar. Människor som inte är utsatta för ekonomisk förlust har inte ett försäkringsbart intresse. Därför kan en person eller enhet inte köpa en försäkring för att täcka sig själva om de inte är utsatta för risken för ekonomisk förlust.
Förstå försäkringsbart intresse
Försäkring är en metod för poolad riskexponering som skyddar försäkringstagare från ekonomiska förluster. Försäkringsbolag har skapat många verktyg för att täcka förluster relaterade till olika faktorer såsom bilkostnader, sjukvårdskostnader,. inkomstförlust genom funktionshinder,. förlust av liv och skador på egendom.
Försäkringsbart intresse gäller specifikt personer eller enheter där det finns ett rimligt antagande om livslängd eller hållbarhet, med undantag för oförutsedda negativa händelser. Försäkringsbart intresse försäkrar sig mot risken för en förlust för denna person eller enhet. Till exempel kan ett företag ha ett försäkringsbart intresse i den verkställande direktören (VD), och ett amerikanskt fotbollslag kan ha ett försäkringsbart intresse i en stjärna, franchise-quarterback. Vidare kan ett företag ha ett försäkringsbart intresse av sina c-suite- tjänstemän men inte sina genomsnittliga anställda.
Fastighetsförsäkringsränta
Villaägarförsäkringen ersätter en försäkringstagare som lider en betydande ekonomisk skada om en brand eller annan ödeläggande kraft förstör hans eller hennes bostad. Husägaren har ett försäkringsbart intresse i fastigheten; att förlora den bostaden skulle skapa en katastrofal förlust för försäkringstagaren. Det är rimligt att husägaren förväntar sig lång livslängd när det gäller ägandet av huset. Husägaren försäkrar sig därför mot att något oförutsägbart orsakar skada.
En försäkringstagare kan köpa en egendomsförsäkring för sin egen bostad men inte huset tvärs över gatan. Att köpa en villaförsäkring för en grannes hus skapar ett incitament att orsaka skada på det huset och samla in försäkringsintäkterna. Lämplig underwriting skulle inte skapa en sådan frestelse, som representerar en moralisk fara,. varigenom parterna har ett incitament att tillåta eller till och med påverka en förlust.
Principen om gottgörelse och försäkringsbart intresse
Ersättningsprincipen innebär att försäkringar ska ersätta en försäkringstagare för en täckt förlust, men förluster ska inte belöna eller straffa innehavarna. Ersättning föreslår att försäkringsgivare bör utforma policyer för att täcka värdet av risktillgången på lämpligt sätt. Dåligt genomtänkta eller utformade försäkringar skapar en moralisk risk, vilket ökar kostnaderna för försäkringsbolagen och driver premierna till ohållbara nivåer för försäkringstagarna.
Verkliga exempel på försäkringsbart intresse
Försäkringsbart intresse är också nödvändigt i livförsäkring, även om detta inte alltid har varit fallet. Det finns fall där människor har köpt livförsäkringar för äldre bekanta enbart för att de förväntar sig att personen är nära förestående död. Livförsäkringsreglerna har utvecklats till att kräva ett förhållande där försäkringstagaren kommer att lida en ekonomisk förlust i händelse av den försäkrades död. Svårigheter kan omfatta närmaste familjemedlemmar, mer avlägsna släktingar, romantiska partners, fordringsägare och affärsbekanta. Det nominella värdet av livförsäkringar får inte överstiga den försäkrades människolivsvärde; annars skulle skadeståndsprincipen kränkas, vilket skapar en moralisk fara.
En försäkring får inte heller skrivas utan den försäkrades vetskap. Detta var fallet i september 2018 när ett par i Kalifornien anklagades för att ha begått tre fall av försäkringsbedrägeri för att få 1 miljon dollar i livförsäkringsförmåner. Man och hustru, Peter och Jin Kim köpte livförsäkring på en av Mr Kims kunder och angav Mrs Kim som klientens förmånstagare brorsdotter. På en andra försäkring framträdde Mrs. Kim som försäkringstagarens syster. Mr. Kim, en licensierad försäkringsagent, informerade inte heller företaget om att klienten hade en diagnostiserad dödlig sjukdom när han skickade in ansökningarna.
Höjdpunkter
Försäkringsbart intresse är grunden för alla försäkringar som kopplar samman den försäkrade och försäkringens ägare.
För att utöva försäkringsbart intresse skulle försäkringstagaren köpa försäkring på föremålet eller enheten i fråga.
– Försäkringspliktigt intresse kan vara ett föremål som, om det skadas eller förstörs, skulle medföra ekonomiska svårigheter för försäkringstagaren.
– Försäkringen får inte skapa en moralisk fara, där en försäkringstagare skulle ha ett ekonomiskt incitament att tillåta eller till och med orsaka en förlust.
Vanliga frågor
Vad är moralisk fara?
En moralisk risk är när någon med en försäkring uppmuntras att orsaka förlust eller skada för att samla på försäkringen. Till exempel kan någon som är dödssjuk söka en livförsäkring i vetskap om att den kommer att betalas ut när de går bort strax efter att de har förvärvat den. Att ha ett försäkringsbart intresse hjälper till att minimera moralisk risk.
Krävs försäkringsbar ränta för försäkringar?
Ja. Försäkringsbart intresse är i huvudsak ett bevis på att en individ eller enhet skulle uppleva ekonomiska eller andra svårigheter till följd av skada på eller förlust av en sak eller person. Detta utvärderas under emissionsprocessen för att säkerställa denna direkta länk. Sådant bevis på försäkringsbart intresse krävs för alla försäkringar.
Varför kan jag inte teckna en livförsäkring för vem som helst?
Om du inte har ett försäkringsbart intresse kan du inte teckna en livförsäkring på den personen. Om så är fallet kan du i princip lägga satsningar på eller tjäna på att annars slumpmässiga individer dör. Familjemedlemmar och anhöriga är ofta motiverade med försäkringsbart intresse. Så även affärspartners, låntagare och nyckelpersoner i vissa fall.
