Versicherbare Zinsen
Was sind versicherbare Zinsen?
Versicherbare Zinsen sind eine Anlageform, die alles schützt, was einem finanziellen Verlust ausgesetzt ist. Eine natürliche oder juristische Person hat ein versicherbares Interesse an einem Gegenstand, einem Ereignis oder einer Handlung, wenn die Beschädigung oder der Verlust des Gegenstands einen finanziellen Verlust oder andere Härten verursachen würde.
Um ein versicherbares Interesse zu haben, würde eine natürliche oder juristische Person eine Versicherungspolice abschließen,. die die betreffende Person, den betreffenden Gegenstand oder das betreffende Ereignis schützt. Die Versicherungspolice würde das Verlustrisiko mindern, wenn etwas mit dem Vermögenswert passiert – wie wenn er beschädigt wird oder verloren geht.
Das versicherbare Interesse ist eine wesentliche Voraussetzung für die Ausstellung einer Versicherungspolice, die das Unternehmen oder Ereignis legal, gültig und gegen vorsätzlich schädliche Handlungen geschützt macht. Personen ohne Vermögensschaden haben kein versicherbares Interesse. Daher kann eine natürliche oder juristische Person keine Versicherungspolice erwerben, um sich abzusichern, wenn sie nicht tatsächlich dem Risiko eines finanziellen Verlusts ausgesetzt ist.
Versicherbare Zinsen verstehen
Versicherungen sind eine Methode zur Bündelung von Risiken, die Versicherungsnehmer vor finanziellen Verlusten schützt. Versicherer haben viele Instrumente geschaffen, um Verluste im Zusammenhang mit verschiedenen Faktoren wie Kfz-Kosten, Gesundheitskosten,. Einkommensverlust durch Behinderung,. Verlust von Leben und Sachschäden zu decken.
Das versicherbare Interesse gilt insbesondere für Personen oder Unternehmen, bei denen eine vernünftige Annahme von Langlebigkeit oder Nachhaltigkeit besteht, sofern keine unvorhergesehenen unerwünschten Ereignisse eintreten. Versicherbares Interesse versichert gegen die Aussicht auf einen Verlust für diese Person oder Organisation. Beispielsweise kann ein Unternehmen ein versicherbares Interesse am Chief Executive Officer (CEO) haben, und ein American-Football-Team kann ein versicherbares Interesse an einem Star-Franchise-Quarterback haben. Darüber hinaus kann ein Unternehmen ein versicherbares Interesse an seinen leitenden Angestellten haben , aber nicht an seinen durchschnittlichen Mitarbeitern.
Versicherbares Eigentumsinteresse
Die Wohngebäudeversicherung entschädigt einen Versicherungsnehmer, der einen erheblichen finanziellen Verlust erleidet, wenn ein Feuer oder eine andere zerstörerische Gewalt sein Haus zerstört. Der Hausbesitzer hat ein versicherbares Interesse an der Immobilie; Der Verlust dieses Hauses würde für den Versicherungsnehmer einen katastrophalen Verlust bedeuten. Es ist vernünftig, dass der Hausbesitzer eine lange Lebensdauer in Bezug auf das Eigentum an dem Haus erwartet. Der Hausbesitzer versichert sich also gegen die Möglichkeit, dass etwas Unvorhersehbares einen Schaden verursacht.
Ein Versicherungsnehmer kann eine Sachversicherung für sein Eigenheim abschließen, aber nicht für das Haus auf der anderen Straßenseite. Der Abschluss einer Wohngebäudeversicherung für das Haus eines Nachbarn schafft einen Anreiz, dieses Haus zu beschädigen und den Versicherungserlös zu kassieren. Ein angemessenes Underwriting würde eine solche Versuchung, die ein moralisches Risiko darstellt,. nicht schaffen, wodurch die Parteien einen Anreiz haben, einen Verlust zuzulassen oder sogar herbeizuführen.
Das Prinzip der Entschädigung und des versicherbaren Interesses
Das Entschädigungsprinzip besagt, dass Versicherungspolicen einen Versicherungsnehmer für einen versicherten Verlust entschädigen sollten, Verluste jedoch die Inhaber nicht belohnen oder benachteiligen sollten. Die Entschädigung legt nahe, dass Versicherer Policen entwerfen sollten, um den Wert des gefährdeten Vermögenswerts angemessen abzudecken. Schlecht konzipierte oder entworfene Policen schaffen ein moralisches Risiko, das die Kosten für die Versicherungsunternehmen erhöht und die Prämien für die Versicherungsnehmer auf ein unhaltbares Niveau treibt.
Beispiel aus der Praxis für versicherbare Zinsen
Auch in der Lebensversicherung sind versicherbare Zinsen notwendig, wenn auch nicht immer. Es gibt Fälle, in denen Menschen Lebensversicherungen für ältere Bekannte nur deshalb abgeschlossen haben, weil sie mit dem bevorstehenden Tod dieser Person rechnen. Lebensversicherungsvorschriften haben sich dahingehend entwickelt, dass eine Beziehung erforderlich ist, in der der Versicherungsnehmer im Todesfall des Versicherten einen finanziellen Verlust erleidet. Härtefälle können unmittelbare Familienmitglieder, entferntere Blutsverwandte, Liebespartner, Gläubiger und Geschäftspartner umfassen. Der Nennwert von Lebensversicherungspolicen darf den Menschenlebenswert des Versicherten nicht übersteigen; Andernfalls würde das Entschädigungsprinzip verletzt und ein moralisches Risiko geschaffen.
Auch darf eine Police nicht ohne Wissen der versicherten Person abgeschlossen werden. Dies war im September 2018 der Fall, als ein kalifornisches Ehepaar beschuldigt wurde, drei Fälle von Versicherungsbetrug begangen zu haben, um Lebensversicherungsleistungen in Höhe von 1 Million US-Dollar zu erhalten. Ehemann und Ehefrau Peter und Jin Kim kauften eine Lebensversicherung für einen von Herrn Kims Kunden und führten Frau Kim als begünstigte Nichte des Kunden auf. Bei einer zweiten Police trat Mrs. Kim als Schwester des Versicherungsnehmers auf. Herr Kim, ein zugelassener Versicherungsagent, informierte das Unternehmen auch nicht darüber, dass der Kunde eine diagnostizierte unheilbare Krankheit hatte, als er die Anträge einreichte.
Höhepunkte
Das versicherbare Interesse ist die Grundlage aller Versicherungspolicen, die den Versicherten und den Eigentümer der Police verbindet.
Um ein versicherbares Interesse auszuüben, würde der Versicherungsnehmer eine Versicherung für den betreffenden Gegenstand oder das betreffende Unternehmen abschließen.
Versicherbares Interesse kann ein Gegenstand sein, dessen Beschädigung oder Zerstörung zu einer finanziellen Härte für den Versicherungsnehmer führen würde.
Die Police darf kein moralisches Risiko schaffen, bei dem ein Versicherungsnehmer einen finanziellen Anreiz hätte, einen Schaden zuzulassen oder sogar zu verursachen.
FAQ
Was ist Moral Hazard?
Ein moralisches Risiko liegt vor, wenn jemand mit einer Versicherungspolice einen Anreiz erhält, Verluste oder Schäden zu verursachen, um die Versicherung zu kassieren. Zum Beispiel kann jemand, der unheilbar krank ist, eine Lebensversicherung beantragen, in dem Wissen, dass sie auszahlt, wenn er kurz nach dem Abschluss verstirbt. Ein versicherbares Interesse trägt dazu bei, das moralische Risiko zu minimieren.
Sind für Versicherungspolicen versicherbare Zinsen erforderlich?
Ja. Ein versicherbares Interesse ist im Wesentlichen ein Beweis dafür, dass eine natürliche oder juristische Person infolge der Beschädigung oder des Verlusts eines Gegenstands oder einer Person in finanzielle oder andere Schwierigkeiten geraten würde. Dies wird während des Underwriting-Prozesses ausgewertet, um diese direkte Verbindung sicherzustellen. Ein solcher Nachweis des versicherbaren Interesses ist für alle Versicherungspolicen erforderlich.
Warum kann ich nicht für jeden eine Lebensversicherung abschließen?
Sofern Sie kein versicherbares Interesse haben, können Sie für diese Person keine Lebensversicherung abschließen. Wenn dies der Fall ist, können Sie im Wesentlichen auf den Tod von ansonsten zufälligen Personen wetten oder davon profitieren. Familienangehörige und Unterhaltsberechtigte sind oft berechtigt, ein versicherbares Interesse zu haben. Dies gilt in bestimmten Fällen auch für Geschäftspartner, Kreditnehmer und Mitarbeiter in Schlüsselpositionen.
