Vátrygganlegir vextir
Hvað eru vátrygganlegir vextir?
Vátryggðir vextir eru tegund fjárfestinga sem verndar allt sem er háð fjárhagslegu tjóni. Einstaklingur eða aðili hefur vátryggjanlega hagsmuni af hlut, atburði eða aðgerð þegar tjón eða tjón á hlutnum myndi valda fjárhagslegu tjóni eða öðrum þrengingum.
Til að hafa vátrygganlega hagsmuni myndi einstaklingur eða aðili taka vátryggingarskírteini sem verndar viðkomandi einstakling, hlut eða atburð. Vátryggingin myndi draga úr hættu á tjóni ef eitthvað kemur fyrir eignina - eins og að skemmast eða glatast.
Vátryggnir hagsmunir eru nauðsynleg skilyrði fyrir útgáfu vátryggingarskírteinis sem gerir aðilann eða atburðinn löglegan, gildan og varinn gegn vísvitandi skaðlegum athöfnum. Fólk sem ekki verður fyrir fjárhagstjóni á ekki vátrygganlega hagsmuni. Þess vegna getur einstaklingur eða aðili ekki keypt sér vátryggingarskírteini til að standa straum af sjálfum sér ef þeir eru í raun ekki háðir fjárhagstjóni.
Að skilja vátrygganlega vexti
Vátrygging er aðferð við sameinaða áhættuáhættu sem verndar vátryggingataka fyrir fjárhagslegu tjóni. Vátryggjendur hafa búið til mörg tæki til að standa straum af tjóni sem tengist ýmsum þáttum eins og bílakostnaði, heilbrigðiskostnaði,. tekjumissi vegna örorku,. lífstjóni og eignatjóni.
Vátryggnir hagsmunir eiga sérstaklega við um fólk eða aðila þar sem sanngjarnt er að gera ráð fyrir langlífi eða sjálfbærni, að undanskildum ófyrirséðum óviðeigandi atburðum. Vátryggnir hagsmunir tryggja gegn horfum á tjóni fyrir þennan einstakling eða aðila. Til dæmis gæti fyrirtæki haft vátryggjanlegan hagsmuni af framkvæmdastjóranum (CEO) og amerískt fótboltalið gæti haft vátryggjanlegan hagsmuni af stjörnu, sérleyfisbakvörð. Ennfremur getur fyrirtæki haft vátryggjanlegan áhuga á c-suite yfirmönnum sínum en ekki meðalstarfsmönnum.
Fasteignatryggingarvextir
Húseigendatrygging bætir vátryggingartaka sem verður fyrir verulegu fjárhagstjóni ef eldur eða annað eyðileggingarvald eyðileggur heimili hans. Húseigandi hefur vátryggjanlegan hagsmuni af eigninni; að missa það heimili myndi skapa stórtjón fyrir vátryggingartaka. Eðlilegt er fyrir húseiganda að búast við langlífi varðandi eignarhald á húsinu. Húseigandi er því að tryggja gegn því að eitthvað ófyrirsjáanlegt valdi tjóni.
Vátryggingartaki getur keypt eignatryggingu fyrir eigið húsnæði en ekki húsið hinum megin við götuna. Að kaupa húseigendatryggingu fyrir hús nágranna skapar hvata til að valda skemmdum á því húsi og innheimta tryggingaágóðann. Viðeigandi sölutrygging myndi ekki skapa slíka freistingu, sem felur í sér siðferðilega hættu,. þar sem aðilar hafa hvata til að leyfa eða jafnvel hafa áhrif á tap.
Meginreglan um skaðabætur og vátrygganlega vexti
Skaðabótareglan er sú að vátryggingar eigi að bæta vátryggingartaka tjón sem tryggt er, en tjón eigi ekki að umbuna eða refsa eigendum. Skaðabætur benda til þess að vátryggjendur ættu að hanna stefnu til að standa straum af verðmæti eignarinnar sem er í áhættuhópi. Illa hugsaðar eða hönnuð vátryggingarskírteini skapa siðferðilega hættu, sem eykur kostnað tryggingafélaga og keyrir iðgjöld upp á ósjálfbæran hátt fyrir vátryggingartaka.
Raunverulegt dæmi um vátrygganlega vexti
Vátryggingaráhugi er einnig nauðsynlegur í líftryggingum, þó svo hafi ekki alltaf verið. Það eru tilfelli þar sem fólk hefur keypt líftryggingar fyrir aldraða kunningja stranglega vegna þess að þeir búast við yfirvofandi dauða viðkomandi. Líftryggingareglur hafa þróast til að krefjast sambands þar sem vátryggingareigandi verður fyrir fjárhagslegu tjóni ef vátryggður deyr. Þrengingar geta falið í sér nánustu fjölskyldumeðlimi, fjarlægari ættingja, rómantíska félaga, lánardrottna og viðskiptafélaga. Nafnverð líftrygginga má ekki fara yfir lífvirði vátryggðs manns; annars væri skaðabótareglan brotin, sem skapar siðferðilega hættu.
Einnig má ekki skrifa vátryggingu án vitundar vátryggðs. Þetta var raunin í september 2018 þegar par í Kaliforníu var sakað um að hafa framið þrjú tryggingasvik til að fá 1 milljón dala í líftryggingabætur. Eiginkona, Peter og Jin Kim keyptu líftryggingu á einum af viðskiptavinum Mr. Kim og skráðu frú Kim sem bótaþega frænku viðskiptavinarins. Á annarri stefnu kom frú Kim fram sem systir vátryggingartaka. Herra Kim, löggiltur vátryggingaumboðsmaður, tilkynnti félaginu heldur ekki að viðskiptavinurinn væri með greindan banvænan sjúkdóm þegar hann lagði fram umsóknirnar.
Hápunktar
Vátryggnir vextir eru grundvöllur allra vátrygginga sem tengja vátryggðan og eiganda vátryggingarinnar.
Til að neyta vátryggjanlegra hagsmuna myndi vátryggingartaki kaupa tryggingu á viðkomandi hlut eða aðila.
Vátryggðir vextir geta verið hlutur sem myndi, ef hann skemmist eða eyðileggst, hafa í för með sér fjárhagserfiðleika fyrir vátryggingartaka.
Stefnan má ekki skapa siðferðilega hættu þar sem vátryggingartaki hefði fjárhagslegan hvata til að leyfa eða jafnvel valda tjóni.
Algengar spurningar
Hvað er siðferðileg hætta?
Siðferðileg hætta er þegar einhver með tryggingarskírteini er hvattur til að valda tjóni til að innheimta trygginguna. Til dæmis gæti einhver sem er banvænt veikur leitað eftir líftryggingu vitandi að hún greiðist út þegar hann deyr fljótlega eftir að hann eignaðist hana. Að hafa vátrygganlegan áhuga hjálpar til við að lágmarka siðferðilega hættu.
Er krafist vátryggðra vaxta fyrir tryggingar?
Já. Vátryggnir vextir eru í meginatriðum sönnun þess að einstaklingur eða aðili myndi lenda í fjárhagslegum eða öðrum þrengingum vegna skemmda á eða taps á hlut eða manneskju. Þetta er metið meðan á sölutryggingu stendur til að tryggja þessa beinu tengingu. Slík sönnun um vátryggingarhagsmuni er nauðsynleg fyrir allar tryggingar.
Af hverju get ég ekki tekið líftryggingu á hverjum sem er?
Nema þú hafir vátrygganlega hagsmuni geturðu ekki tekið líftryggingu á þann einstakling. Ef svo er, gætirðu í rauninni lagt veðmál á, annars hagnast á dauða annars tilviljanakenndra einstaklinga. Fjölskyldumeðlimir og aðstandendur eru oft réttlætanlegir sem vátrygganlegir hagsmunir. Það eru viðskiptafélagar, lántakendur og lykilstarfsmenn líka í vissum tilvikum.
