الخسارة القصوى المتوقعة (MFL)
ما هو الحد الأقصى للخسارة المتوقعة (MFL)؟
الحد الأقصى للخسارة المتوقعة هو مصطلح تأمين يستخدم بشكل متكرر في تأمين الشركات والممتلكات التجارية. MFL هي الحالة الأسوأ التي تكون فيها المطالبة بالتعويض عن الأضرار والخسائر كبيرة.
الحد الأقصى للخسارة المتوقعة هو إشارة إلى الضربة المالية الأكثر أهمية التي يمكن أن يتعرض لها حامل الوثيقة عندما تتعرض الممتلكات المؤمن عليها للضرر أو الدمار بسبب حدث ضار ، مثل حريق. تفترض الخسارة القصوى المتوقعة حدوث عطل وعدم استجابة للإجراءات الوقائية المعتادة ، مثل الرشاشات ورجال الإطفاء المحترفين ، والتي من شأنها أن تحد عادةً من مثل هذه الخسارة.
المطالبة بأقصى الخسائر المتوقعة
تعتبر المطالبة بالتعويض عن أقصى خسارة متوقعة واسعة النطاق ، حيث إنها لن تشمل فقط الخسائر المادية ، مثل الممتلكات التي تضم الشركة والمنتجات والإمدادات والمعدات التي تمتلكها الشركة ، ولكن أيضًا تأثير الحدث الضار في اليوم - التشغيل اليومي للعمليات.
تقر السياسة بالخسارة المحتملة للأعمال ، والتي تسمى انقطاع الأعمال ، والتي من المحتمل أن تكون حتمية أثناء إجراء إصلاحات في الممتلكات. اعتمادًا على حجم العقار ومدى الأعمال ، قد تستغرق الإصلاحات أسابيع أو شهور. قد يكون انقطاع العمل كاملاً (100٪) أو جزئيًا (على سبيل المثال ، 50٪) اعتمادًا على ما إذا كان من الممكن استئناف العمل في موقع مادي آخر أو رقميًا في بعض الحالات. يشير الحد الأقصى للخسارة المتوقعة إلى السيناريو الأسوأ الذي قد تواجهه الشركة في حالة حدوث حدث ضار.
MFL وتقديرات الخسارة الأخرى
تستخدم شركات التأمين الحد الأقصى للخسارة المتوقعة لبوالص التأمين للتغطية التأمينية. إلى جانب MFL ، يأخذ ضامن التأمين في الاعتبار الخسارة القصوى المحتملة ومتوسط الخسارة المعتاد لأنواع الأعمال النموذجية. على سبيل المثال ، الحد الأقصى للخسارة المتوقعة لمالك المستودع الذي يواجه حريقًا أو إعصارًا أو إعصارًا هو القيمة الكاملة لمبنى المستودع وجميع محتوياته.
يشير الفطرة السليمة إلى أن معظم المالكين سيسعون إلى مثل هذه التغطية. ومع ذلك ، يختار مالك المستودع عادةً حماية العمل في حالة حدوث ضرر أقل شمولاً ، مثل تلف المنتجات بالمياه بعد تسرب السقف. عتبات أخرى يمكن أن تعكس تأثير خسائر أصغر ، لكنها لا تزال ضارة للشركة
توقع الخسارة المحتملة والطبيعية
الحد الأقصى للخسارة المحتملة (PML) هو رقم مالي أقل يفترض أن جزءًا من الهيكل المادي ، وبعض محتويات المستودع قابلة للإصلاح. هذا لأن الضمانات السلبية للمبنى حدت جزئيًا من الضرر ، لكن أهم العوامل النشطة لم تفعل ذلك.
قد يكون المخصص الأصغر هو توقع الخسارة الطبيعي ، وهو أعلى مطالبة يمكن أن تقدمها الشركة عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات وانقطاع الأعمال من حدث ضار مثل حريق. إنه أفضل سيناريو خسارة. يفترض توقع الخسارة الطبيعي أن جميع أنظمة الحماية تعمل بشكل صحيح ، وأن الضرر يقتصر على 10٪ من قيمة الممتلكات المؤمن عليها.
تحديد MFL
تختلف النسبة المئوية لإجمالي القيمة المؤمن عليها للممتلكات المعرضة لخطر الهلاك من خلال نوع معين من الخسارة مع اختلاف كل وثيقة بناءً على عوامل تشمل تشييد المباني ، وقابلية احتراق محتويات المبنى ، والسهولة التي قد تتلف بها المحتويات ، والقائمة. خدمات مكافحة الحرائق في المنطقة المجاورة.
يعد حساب تقديرات الخسائر المختلفة أمرًا ضروريًا لمساعدة شركات التأمين على تحديد مقدار التغطية التي يحتاج عملاؤها إلى شرائها ومقدار شركات التأمين المعرضة لخطر الدفع بموجب أنواع مختلفة من المطالبات.
مثال MFL
لنفترض أن بائع التجزئة لديه مستودع مهم يحتوي على غالبية عروضه. يعرف بائع التجزئة أنه يجب تخزينه بالكامل قبل موسم التسوق الحرج في العطلات ويعتمد على محتويات هذا المستودع لإرضاء عملائه ومساعدته على الاستفادة من إنفاق المستهلكين.
إذا حدث أي شيء لهذا المستودع ، فسيكون ذلك بمثابة ضربة كبيرة لتاجر التجزئة. لن يفقد بائع التجزئة المخزون الذي دفعه بالفعل فحسب ، بل سيواجه أيضًا انقطاعًا في العمل بسبب تدمير مخزونه ، وعدم قدرته على تلبية طلبات العملاء ، وعدم قدرته على الاستفادة من فترة التسوق في العطلات.
الحد الأقصى للخسارة المتوقعة في هذا السيناريو هو أن حريقًا أو كارثة طبيعية تدمر المستودع قبل حدث تسوق كبير. سيؤدي تدمير المستودع إلى انقطاع كبير في الأعمال من شأنه أن يلحق أضرارًا كبيرة بنتائج الشركة ، ناهيك عن الإضرار بسمعتها لدى المستهلكين على المدى الطويل. نتيجة لذلك ، سيكون شراء التأمين تحسباً للخسارة القصوى المتوقعة أمرًا ضروريًا لتاجر التجزئة.
يسلط الضوء
MFL هي إشارة إلى سيناريو أسوأ حالة ، وهي أكبر ضربة يمكن أن يتعرض لها حامل الوثيقة إذا تعرضت الممتلكات المؤمن عليها للضرر أو التدمير.
عادة ، يأتي الضرر من حدث ضار ، بما في ذلك الحرائق أو الأعاصير أو الأعاصير أو أنواع أخرى من الكوارث الطبيعية.
الحد الأقصى للخسارة المتوقعة (MFL) هو مصطلح تأمين يتم تطبيقه عادة لحماية الأعمال التجارية أو الممتلكات التجارية.
