Maximal vorhersehbarer Verlust (MFL)
Was ist der maximal vorhersehbare Verlust (MFL)?
Der maximal vorhersehbare Schaden ist ein Versicherungsbegriff, der am häufigsten in der Versicherung von Unternehmen und Betriebsvermögen verwendet wird. MFL ist eine Worst-Case-Situation, in der Schadensersatzansprüche und Verluste erheblich sind.
Der maximal vorhersehbare Schaden bezieht sich auf den größten finanziellen Schaden, den ein Versicherungsnehmer potenziell erleiden könnte, wenn ein versichertes Eigentum durch ein widriges Ereignis, wie z. B. einen Brand, beschädigt oder zerstört wurde. Der maximal vorhersehbare Verlust setzt eine Fehlfunktion und das Nichteingreifen der üblichen Sicherheitsvorkehrungen wie Sprinkler und professionelle Feuerwehrleute voraus, die einen solchen Verlust normalerweise begrenzen würden.
Geltendmachung der maximal vorhersehbaren Verluste
Ein Anspruch auf einen maximal vorhersehbaren Schaden ist umfassend, da er nicht nur physische Verluste umfasst, wie z. B. das Eigentum, in dem sich das Unternehmen befindet, und die Produkte, Lieferungen und Ausrüstungen des Unternehmens, sondern auch die Auswirkungen, die das unerwünschte Ereignis auf den Tag hatte -bis zum Tagesablauf der Operationen.
Die Police erkennt den potenziellen Geschäftsverlust an, der als Betriebsunterbrechung bezeichnet wird und wahrscheinlich unvermeidbar ist, während Reparaturen am Eigentum durchgeführt werden. Abhängig von der Größe der Immobilie und dem Umfang des Geschäfts können Reparaturen Wochen oder Monate dauern. Die Betriebsunterbrechung kann vollständig (100 %) oder teilweise (z. B. 50 %) sein, je nachdem, ob es möglich ist, das Geschäft an einem anderen physischen Standort oder in einigen Fällen digital wieder aufzunehmen. Der maximal vorhersehbare Verlust bezieht sich auf das Worst-Case-Szenario, dem ein Unternehmen potenziell ausgesetzt sein könnte, sollte ein unerwünschtes Ereignis eintreten.
MFL und andere Verlustbestimmungen
Versicherer verwenden einen maximal vorhersehbaren Schaden für die Zeichnung von Policen für den Versicherungsschutz. Neben der MFL berücksichtigt der Versicherer den wahrscheinlichen maximalen Schaden und die übliche Schadenerwartung für die typischen Geschäftsarten. Beispielsweise ist der maximal vorhersehbare Schaden für den Eigentümer eines Lagerhauses, der einen Brand, Hurrikan oder Tornado erlebt, der volle Wert des Lagergebäudes und seines gesamten Inhalts.
Der gesunde Menschenverstand legt nahe, dass die meisten Eigentümer eine solche Deckung anstreben würden. Der Eigentümer des Lagers entscheidet sich jedoch in der Regel auch dafür, das Unternehmen im Falle weniger umfassender Schäden, wie z. B. Wasserschäden an Produkten nach einem Dachleck, zu schützen. Andere Schwellenwerte, die die Auswirkungen kleinerer, aber immer noch schädlicher Verluste für das Unternehmen widerspiegeln können
Wahrscheinliche und normale Verlusterwartung
Der wahrscheinliche maximale Verlust (PML) ist eine niedrigere Finanzzahl, die einen Teil der physischen Struktur voraussetzt, und ein Teil des Inhalts des Lagerhauses ist verwertbar. Das liegt daran, dass die passiven Schutzvorrichtungen des Gebäudes den Schaden teilweise begrenzten, die kritischsten aktiven jedoch nicht.
Ein geringerer Freibetrag wäre die normale Schadenerwartung,. die höchste Forderung, die ein Unternehmen für Sachschäden und Betriebsunterbrechungen aufgrund eines widrigen Ereignisses wie einem Feuer geltend machen kann. Es ist ein Best-Case-Verlustszenario. Die normale Schadenerwartung setzt voraus, dass alle Schutzsysteme ordnungsgemäß funktioniert haben, und der Schaden ist auf 10 % des Versicherungswertes der Immobilie begrenzt.
Bestimmung der MFL
Der Prozentsatz des gesamten versicherten Risikowerts der Immobilie, der durch eine bestimmte Art von Verlust dezimiert wird, variiert mit jeder Police, basierend auf Faktoren wie Gebäudekonstruktion, Brennbarkeit des Gebäudeinhalts, der Leichtigkeit, mit der der Inhalt beschädigt werden kann, und dem Bestand Feuerwehrdienst in unmittelbarer Nähe.
Die Berechnung unterschiedlicher Schadenschätzungen ist unerlässlich, um Versicherern dabei zu helfen, zu bestimmen, wie viel Deckung ihre Kunden kaufen müssen und wie hoch das Risiko ist, dass die Versicherer bei verschiedenen Arten von Ansprüchen auszahlen.
MFL-Beispiel
Nehmen wir an, ein Einzelhändler hat ein wichtiges Lager, in dem sich der Großteil seines Angebots befindet. Der Einzelhändler weiß, dass er vor einer kritischen Weihnachtseinkaufssaison vollständig auf Lager sein muss, und ist auf den Inhalt dieses Lagers angewiesen, um seine Kunden zufrieden zu stellen und ihm dabei zu helfen, aus den Verbraucherausgaben Kapital zu schlagen.
Wenn diesem Lager etwas passiert, wäre das ein schwerer Schlag für den Einzelhändler. Der Einzelhändler hätte nicht nur Bestand verloren, für den er bereits bezahlt hat, sondern er würde auch eine Betriebsunterbrechung erleben, die aus der Zerstörung seines Bestands, seiner Unfähigkeit, Kundenbestellungen zu erfüllen, und seiner Unfähigkeit, die Weihnachtseinkaufszeit zu nutzen, resultiert.
Der maximal vorhersehbare Schaden in diesem Szenario besteht darin, dass ein Feuer oder eine Naturkatastrophe das Lager vor einem großen Einkaufsereignis zerstört. Die Zerstörung des Lagers würde zu einer massiven Betriebsunterbrechung führen, die das Ergebnis des Unternehmens erheblich beeinträchtigen würde, ganz zu schweigen von der langfristigen Reputation bei den Verbrauchern. Infolgedessen wäre der Abschluss einer Versicherung in Erwartung des maximal vorhersehbaren Schadens für den Einzelhändler unerlässlich.
Höhepunkte
MFL bezieht sich auf ein Worst-Case-Szenario, den größten Schaden, den ein Versicherungsnehmer erleiden könnte, wenn das versicherte Eigentum beschädigt oder zerstört wird.
Typischerweise entsteht der Schaden durch ein unerwünschtes Ereignis, einschließlich Feuer, Tornados, Wirbelstürme oder andere Arten von Naturkatastrophen.
Maximum Foreseeable Loss (MFL) ist ein Versicherungsbegriff, der normalerweise auf den Schutz eines Unternehmens oder Unternehmenseigentums angewendet wird.
