Perda Máxima Previsível (MFL)
O que é perda máxima previsível (MFL)?
A perda máxima previsível é um termo de seguro mais utilizado no seguro de empresas e bens comerciais. A MFL é uma situação de pior caso em que as reivindicações por danos e perdas são significativas.
A perda máxima previsível é uma referência ao impacto financeiro mais substancial que um segurado poderia experimentar quando uma propriedade segurada foi danificada ou destruída por um evento adverso, como um incêndio. A perda máxima previsível pressupõe um mau funcionamento e não resposta das proteções usuais, como sprinklers e bombeiros profissionais, que normalmente limitariam tal perda.
Reivindicando Perdas Máximas Previsíveis
A reivindicação de perda máxima previsível é extensa, pois incluirá não apenas perdas físicas, como o imóvel que abriga o negócio e os produtos, suprimentos e equipamentos de propriedade da empresa, mas também o impacto que o evento adverso teve no dia - ao dia-a-dia das operações.
A apólice reconhece a perda potencial de negócios, chamada de interrupção de negócios,. que provavelmente é inevitável enquanto os reparos na propriedade estão em andamento. Dependendo do tamanho da propriedade e da extensão do negócio, os reparos podem levar semanas ou meses. A interrupção dos negócios pode ser completa (100%) ou parcial (digamos, 50%), dependendo se é possível retomar os negócios em outro local físico ou, em alguns casos, digitalmente. A perda máxima previsível refere-se ao pior cenário que uma empresa pode enfrentar caso ocorra um evento adverso.
MFL e outras determinações de perda
As seguradoras usam uma perda máxima previsível para subscrever apólices para cobertura de seguro. Além do MFL, o subscritor de seguros considera a perda máxima provável e a expectativa de perda usual para os tipos de negócios típicos. Por exemplo, a perda máxima previsível para o proprietário de um armazém que sofre um incêndio, furacão ou tornado é o valor total do prédio do armazém e todo o seu conteúdo.
O senso comum sugere que a maioria dos proprietários buscaria tal cobertura. No entanto, o proprietário do armazém também geralmente opta por proteger o negócio no caso de danos menos abrangentes, como danos causados pela água de produtos após um vazamento no telhado. Outros limites que podem refletir o impacto de perdas menores, mas ainda prejudiciais, para a empresa
Expectativa de Perda Provável e Normal
A perda máxima provável (PML) é um valor financeiro mais baixo que assume parte da estrutura física, sendo alguns dos conteúdos do armazém aproveitáveis. Isso porque as salvaguardas passivas do edifício limitaram parcialmente os danos, mas a proteção ativa mais crítica não.
Uma provisão menor seria a expectativa de perda normal,. a maior reclamação que uma empresa pode registrar por danos materiais e interrupção de negócios de um evento adverso como um incêndio. É o melhor cenário de perda. A expectativa normal de perda pressupõe que todos os sistemas de proteção funcionaram corretamente, e os danos são limitados a 10% do valor segurado do imóvel.
Determinando o MFL
A porcentagem do valor total segurado do imóvel em risco de ser dizimado por um determinado tipo de sinistro varia de acordo com cada apólice com base em fatores que incluem a construção do edifício, a combustibilidade do conteúdo do edifício, a facilidade com que o conteúdo pode ser danificado e a existência de serviços de combate a incêndio nas imediações.
O cálculo de diferentes estimativas de perdas é essencial para ajudar as seguradoras a determinar quanta cobertura seus clientes precisam adquirir e quanto as seguradoras correm o risco de pagar em diferentes tipos de sinistros.
Exemplo MFL
Digamos que um varejista tenha um depósito crucial que detenha a maioria de suas ofertas. O varejista sabe que precisa estar totalmente abastecido antes de uma temporada crítica de compras de fim de ano e depende do conteúdo desse depósito para satisfazer seus clientes e ajudá-lo a capitalizar os gastos do consumidor.
Se algo acontecer com este armazém, seria um grande golpe para o varejista. O varejista não apenas perderia o estoque pelo qual já pagou, mas também sofreria uma interrupção nos negócios resultante da destruição de seu estoque, da incapacidade de atender aos pedidos dos clientes e da incapacidade de aproveitar o período de compras de fim de ano.
A perda máxima previsível neste cenário é que um incêndio ou desastre natural destrua o armazém antes de um grande evento de compras. A destruição do armazém causaria uma interrupção massiva dos negócios que prejudicaria substancialmente os resultados da empresa, além de prejudicar sua reputação junto aos consumidores a longo prazo. Como resultado, a compra de seguro antecipando a perda máxima previsível seria essencial para o varejista.
##Destaques
MFL é uma referência a um cenário de pior caso, o maior impacto que um segurado pode experimentar se a propriedade segurada for danificada ou destruída.
Normalmente, o dano vem de um evento adverso, incluindo incêndios, tornados, furacões ou outros tipos de desastres naturais.
Perda Máxima Previsível (MFL) é um termo de seguro geralmente aplicado à proteção de uma empresa ou propriedade comercial.
