الخسارة القصوى المحتملة (PML)

ما هو الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML)؟

الحد الأقصى للخسارة المحتملة (PML) هو الحد الأقصى للخسارة التي يتوقع أن تتكبدها شركة التأمين في بوليصة التأمين. غالبًا ما يرتبط الحد الأقصى للخسارة المحتملة (PML) بوثائق التأمين على الممتلكات ، مثل التأمين ضد الحريق أو التأمين ضد الفيضانات.

تمثل الخسارة القصوى المحتملة (PML) السيناريو الأسوأ لشركة التأمين ، بشرط ألا يكون هناك فشل في الضمانات الحالية ، مثل رشاشات الحريق أو حواجز الفيضانات. هذا عادة ما يكون أقل من الحد الأقصى للخسارة المتوقعة ، الضرر المحتمل في حالة فشل هذه الإجراءات الوقائية.

فهم الخسارة القصوى المحتملة (PML)

تستخدم شركات التأمين مجموعة متنوعة من مجموعات البيانات ، بما في ذلك الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML) ، عند تحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في بوليصة تأمين جديدة ، وهي عملية تساعد أيضًا في تحديد قسط التأمين. تستعرض شركات التأمين تجربة الخسارة السابقة بحثًا عن مخاطر مماثلة ، وملفات تعريف الارتفاع الديموغرافية والجغرافية ، والمعلومات على مستوى الصناعة لتحديد قسط التأمين.

تفترض شركة التأمين أن جزءًا من السياسات التي ستكفلها سيتكبد خسائر ، لكن الجزء الأكبر من السياسات لن يتكبدها. يجب أن تتأكد شركة التأمين دائمًا من أن لديها أموالًا كافية لدفع المطالبات على بوالص التأمين ، والحد الأقصى المحتمل للخسارة هو أحد المقاييس العديدة التي تساعد في تحديد مبلغ الأموال المطلوبة.

تختلف شركات التأمين حول ما تعنيه الخسارة القصوى المحتملة. توجد ثلاث طرق مختلفة على الأقل لـ PML:

• PML هي النسبة المئوية القصوى للمخاطر التي يمكن أن تتعرض للخسارة في وقت معين.

• PML هو الحد الأقصى للخسارة التي يمكن لشركة التأمين التعامل معها في منطقة معينة قبل الإفلاس.

• PML هي الخسارة الإجمالية التي تتوقع شركة التأمين أن تتكبدها في سياسة معينة.

يستخدم متعهدو التأمين التجاري حسابات الخسارة القصوى المحتملة لتقدير أعلى حد أقصى للمطالبة التي من المرجح أن تقدمها الشركة ، مقابل ما يمكن أن تقدمه ، عن الأضرار الناتجة عن حدث كارثي. يستخدم وكلاء التأمين معادلات إحصائية معقدة ومخططات توزيع التردد لتقدير PML واستخدام هذه المعلومات كنقطة انطلاق في التفاوض على أسعار التأمين التجاري المواتية.

كيفية حساب PML

هناك عدة خطوات لحساب PML:

1. تحديد القيمة الدولارية للممتلكات للوصول إلى الخسارة المالية المحتملة من حدث كارثي إذا تم تدمير الممتلكات بالكامل.

2. تحديد عوامل الخطر التي من المحتمل أن تتسبب في حدث من شأنه أن يؤدي إلى تلف أو فقدان الممتلكات. يمكن أن يشمل هذا موقع الممتلكات ؛ على سبيل المثال ، العقارات على شاطئ المحيط أكثر عرضة للفيضانات. يمكن أن تشمل أيضًا مواد البناء ؛ المباني المصنوعة من الخشب أكثر عرضة للحريق.

3. ضع في اعتبارك عوامل تخفيف المخاطر التي يمكن أن تمنع الضرر أو الخسارة ، مثل القرب من محطة حريق وأجهزة الإنذار والرشاشات.

4. يجب إجراء تحليل للمخاطر لتحديد النطاق الذي ستؤدي عنده عوامل تخفيف المخاطر إلى تقليل احتمالية وقوع حدث من شأنه أن يؤدي إلى تلف أو خسارة الممتلكات.

5. تتضمن الخطوة الأخيرة ضرب قيمة العقار في نسبة الخسارة المتوقعة ، وهي الفرق بين الخسارة المتوقعة وعوامل تخفيف المخاطر. على سبيل المثال ، إذا كان المنزل على الشاطئ وقيمته 300000 دولار ، وتم رفع المنزل على ركائز متينة لتجنب الفيضانات كعامل مخفف للمخاطر ، مما يقلل الخسارة المتوقعة بنسبة 30 ٪ ، عندئذٍ يكون حساب الحد الأقصى المحتمل للخسارة هو 300000 دولار أمريكي * (100٪ -30٪) = 210 ألف دولار أمريكي.

المثال أعلاه هو نسخة مبسطة وكلما زادت عوامل تخفيف المخاطر التي يمتلكها العقار ، كلما انخفض الحد الأقصى المحتمل للخسارة. تتعرض معظم الممتلكات لخطر التلف من خلال مجموعة متنوعة من الوسائل ، وبالتالي فإن ضمان الحماية ضد جميع المتغيرات لن يفيد شركة التأمين فقط بالمبلغ الذي سيتعين عليهم تغطيته في حالة وقوع حدث كارثي ، ولكنه سيقلل أيضًا من أقساط التأمين لحامل الوثيقة سوف تضطر إلى الدفع.

يسلط الضوء

• الخسارة القصوى المحتملة (PML) هي أقصى خسارة يتوقع أن تخسرها شركة التأمين في بوليصة التأمين.

• حساب الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML) يأخذ في الاعتبار العوامل التالية: قيمة العقار ، وعوامل الخطر ، وعوامل تخفيف المخاطر.

• كلما زادت عوامل تخفيف المخاطر ، انخفض الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML).

• تحدد كل شركة تأمين وتحسب الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML) بطريقة مختلفة.

• تستخدم شركات التأمين نماذج وبيانات مختلفة لتحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في السياسة ، والتي تشمل الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML).