Perte maximale prévisible (MFL)

Qu'est-ce que la perte maximale prévisible (MFL) ?

La perte maximale prévisible est un terme d'assurance le plus fréquemment utilisé dans l' assurance des entreprises et des biens des entreprises. MFL est une situation du pire des cas dans laquelle la réclamation pour dommages et pertes est importante.

La perte maximale prévisible est une référence au coup financier le plus important qu'un titulaire de police pourrait potentiellement subir lorsqu'un bien assuré a été endommagé ou détruit par un événement indésirable, tel qu'un incendie. La perte maximale prévisible suppose un dysfonctionnement et l'absence de réponse des protections habituelles, comme les gicleurs et les pompiers professionnels, qui limiteraient généralement une telle perte.

Réclamer les pertes maximales prévisibles

Une réclamation pour une perte maximale prévisible est importante, car elle inclura non seulement les pertes physiques, telles que la propriété abritant l'entreprise et les produits, fournitures et équipements appartenant à l'entreprise, mais également l'impact de l'événement indésirable sur le jour -la gestion quotidienne des opérations.

La politique reconnaît la perte potentielle d'activité, appelée interruption d'activité,. qui est probablement inévitable pendant que les réparations de la propriété sont en cours. Selon la taille de la propriété et l'étendue de l'entreprise, les réparations peuvent prendre des semaines ou des mois. L'interruption d'activité peut être complète (100 %) ou partielle (disons 50 %) selon qu'il est possible de reprendre l'activité à un autre emplacement physique ou, dans certains cas, numériquement. La perte maximale prévisible fait référence au scénario le plus défavorable auquel une entreprise pourrait potentiellement être confrontée si un événement indésirable se produisait.

MFL et autres déterminations de perte

Les assureurs utilisent une perte maximale prévisible pour souscrire des polices d'assurance. Outre MFL, le souscripteur d'assurance considère la perte maximale probable et l'espérance de perte habituelle pour les types d'entreprises typiques. Par exemple, la perte maximale prévisible pour le propriétaire d'un entrepôt qui subit un incendie, un ouragan ou une tornade est la valeur totale du bâtiment de l'entrepôt et de tout son contenu.

Le bon sens suggère que la plupart des propriétaires rechercheraient une telle couverture. Cependant, le propriétaire de l'entrepôt choisit également généralement de protéger l'entreprise en cas de dommages moins généraux, tels que des dégâts d'eau sur les produits après une fuite de toit. Autres seuils qui peuvent refléter l'impact de pertes plus petites, mais toujours préjudiciables, pour l'entreprise

Espérance de perte probable et normale

La perte maximale probable (PML) est un chiffre financier inférieur qui assume une partie de la structure physique, et une partie du contenu de l'entrepôt est récupérable. C'est parce que les protections passives du bâtiment ont partiellement limité les dégâts, mais pas les protections actives les plus critiques.

Une allocation plus petite serait l' espérance de perte normale,. la réclamation la plus élevée qu'une entreprise puisse déposer pour des dommages matériels et une interruption d'activité à la suite d'un événement indésirable comme un incendie. Il s'agit du meilleur scénario de perte. L'espérance de perte normale suppose que tous les systèmes de protection ont fonctionné correctement et que les dommages sont limités à 10 % de la valeur assurée de la propriété.

Détermination du MFL

Le pourcentage de la valeur totale assurée de la propriété à risque d'être décimé par un type particulier de perte varie avec chaque police en fonction de facteurs tels que la construction du bâtiment, la combustibilité du contenu du bâtiment, la facilité avec laquelle le contenu peut être endommagé et les services de lutte contre l'incendie dans les environs immédiats.

Le calcul de différentes estimations de pertes est essentiel pour aider les assureurs à déterminer le montant de couverture que leurs clients doivent acheter et le montant que les assureurs risquent de payer en vertu de différents types de sinistres.

Exemple MFL

Disons qu'un détaillant avait un entrepôt crucial qui contenait la majorité de ses offres. Le détaillant sait qu'il doit être entièrement approvisionné avant une saison critique de magasinage des Fêtes et dépend du contenu de cet entrepôt pour satisfaire ses clients et l'aider à capitaliser sur les dépenses de consommation.

Si quelque chose arrivait à cet entrepôt, ce serait un coup dur pour le détaillant. Non seulement le détaillant aurait perdu les stocks qu'il a déjà payés, mais il subirait également une interruption d'activité résultant de la destruction de ses stocks, de son incapacité à répondre aux commandes des clients et de son incapacité à profiter de la période de magasinage des Fêtes.

La perte maximale prévisible dans ce scénario est qu'un incendie ou une catastrophe naturelle détruise l'entrepôt avant un événement commercial majeur. La destruction de l'entrepôt entraînerait une interruption massive des activités qui nuirait considérablement aux résultats de l'entreprise, sans parler de sa réputation auprès des consommateurs à long terme. Par conséquent, la souscription d'une assurance en prévision de la perte maximale prévisible serait essentielle pour le commerçant.

Points forts

• MFL fait référence au scénario du pire des cas, le plus grand coup qu'un assuré pourrait subir si la propriété assurée a été endommagée ou détruite.

• En règle générale, les dommages proviennent d'un événement indésirable, notamment des incendies, des tornades, des ouragans ou d'autres types de catastrophes naturelles.

• La perte maximale prévisible (MFL) est un terme d'assurance généralement appliqué à la protection d'une entreprise ou d'un bien d'entreprise.