Perdita massima prevedibile (MFL)
Qual è la perdita massima prevedibile (MFL)?
La perdita massima prevedibile è un termine assicurativo utilizzato più frequentemente nell'assicurazione delle imprese e dei beni aziendali. MFL è una situazione peggiore in cui le richieste di risarcimento danni e perdite sono significative.
La perdita massima prevedibile è un riferimento al danno finanziario più sostanziale che un contraente potrebbe subire quando una proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta da un evento avverso, come un incendio. La perdita massima prevedibile presuppone un malfunzionamento e la mancata risposta delle normali misure di sicurezza, come sprinkler e vigili del fuoco professionisti, che in genere limiterebbero tale perdita.
Rivendicazione delle perdite massime prevedibili
La richiesta di una perdita massima prevedibile è ampia, in quanto includerà non solo le perdite fisiche, come la proprietà che ospita l'attività e i prodotti, le forniture e le attrezzature di proprietà dell'azienda, ma anche l'impatto che l'evento avverso ha avuto quel giorno -l'esecuzione quotidiana delle operazioni.
La polizza riconosce la potenziale perdita di attività , chiamata interruzione dell'attività ,. che è probabilmente inevitabile mentre sono in corso le riparazioni alla proprietà . A seconda delle dimensioni della proprietà e dell'entità dell'attività , le riparazioni potrebbero richiedere settimane o mesi. L'interruzione dell'attività potrebbe essere completa (100%) o parziale (ad esempio, 50%) a seconda che sia possibile riprendere l'attività in un'altra sede fisica o, in alcuni casi, digitalmente. La perdita massima prevedibile si riferisce allo scenario peggiore che un'azienda potrebbe potenzialmente affrontare al verificarsi di un evento avverso.
MFL e altre determinazioni di perdite
Gli assicuratori utilizzano una perdita massima prevedibile per la sottoscrizione di polizze per la copertura assicurativa. Oltre a MFL, l' assicuratore considera la perdita massima probabile e la normale aspettativa di perdita per i tipi di attività tipiche. Ad esempio, la perdita massima prevedibile per il proprietario di un magazzino che subisce un incendio, un uragano o un tornado è l' intero valore dell'edificio del magazzino e di tutto il suo contenuto.
Il buon senso suggerisce che la maggior parte dei proprietari cercherebbe tale copertura. Tuttavia, il proprietario del magazzino in genere sceglie anche di proteggere l'attività in caso di danni meno complessivi, come i danni causati dall'acqua ai prodotti dopo una perdita dal tetto. Altre soglie che possono riflettere l'impatto di perdite minori, ma comunque dannose, per l'azienda
Aspettativa di perdita probabile e normale
La probabile perdita massima (PML) è una cifra finanziaria inferiore che presuppone parte della struttura fisica e alcuni dei contenuti del magazzino sono recuperabili. Questo perché le protezioni passive dell'edificio hanno limitato in parte i danni, ma quella attiva più critica no.
Un'indennità inferiore sarebbe la normale aspettativa di perdita,. la richiesta più alta che un'azienda può presentare per danni alla proprietà e interruzione dell'attività a causa di un evento avverso come un incendio. È uno scenario di perdita nel migliore dei casi. La normale aspettativa di perdita presuppone che tutti i sistemi di protezione abbiano funzionato correttamente e il danno è limitato al 10% del valore assicurato della proprietà .
Determinazione della MFL
La percentuale del valore assicurato totale dell'immobile a rischio di essere decimato da un particolare tipo di sinistro varia a seconda di ciascuna polizza in base a fattori che includono la costruzione dell'edificio, la combustibilità del contenuto dell'edificio, la facilità con cui il contenuto può essere danneggiato e l'esistente servizi antincendio nelle immediate vicinanze.
Il calcolo di diverse stime di perdita è essenziale per aiutare gli assicuratori a determinare quanta copertura devono acquistare i loro clienti e quanto gli assicuratori sono a rischio di pagare in base a diversi tipi di richieste di risarcimento.
Esempio MFL
Diciamo che un rivenditore aveva un magazzino cruciale che conteneva la maggior parte delle sue offerte. Il rivenditore sa che deve essere completamente rifornito prima di una stagione critica di acquisti natalizi e dipende dal contenuto di questo magazzino per soddisfare i propri clienti e aiutarlo a capitalizzare la spesa dei consumatori.
Se dovesse succedere qualcosa a questo magazzino, sarebbe un duro colpo per il rivenditore. Non solo il rivenditore avrebbe perso l'inventario per il quale ha già pagato, ma subirebbe anche un'interruzione dell'attività derivante dalla distruzione del suo inventario, dalla sua incapacità di evadere gli ordini dei clienti e dalla sua incapacità di sfruttare il periodo di shopping natalizio.
La perdita massima prevedibile in questo scenario è che un incendio o un disastro naturale distruggano il magazzino prima di un grande evento di acquisto. La distruzione del magazzino causerebbe una massiccia interruzione dell'attività che danneggerebbe in modo sostanziale i risultati dell'azienda, per non parlare della sua reputazione presso i consumatori a lungo termine. Di conseguenza, l'acquisto di un'assicurazione in previsione della perdita massima prevedibile sarebbe essenziale per il rivenditore.
Mette in risalto
MFL è un riferimento a uno scenario peggiore, il più grande colpo che un assicurato potrebbe subire se la proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta.
In genere, il danno deriva da un evento avverso, inclusi incendi, tornado, uragani o altri tipi di disastri naturali.
La perdita massima prevedibile (MFL) è un termine assicurativo solitamente applicato alla protezione di un'azienda o di una proprietà aziendale.
