لا يوجد رهن عقاري موثّق (بدون مستند)
يتضمن التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري جبلًا صغيرًا من الأعمال الورقية ، بما في ذلك البيانات المصرفية والضريبية وقسائم الدفع وغير ذلك. تساعد هذه المستندات في الإجابة على العديد من الأسئلة التي سيطرحها مُقرض الرهن العقاري من أجل تأهيلك للحصول على قرض.
إذا كان دخلك غير منتظم ، أو كنت تفتقر إلى بعض الأدلة القياسية لموظف بدوام كامل نموذجي ، فقد لا تتمكن من تقديم إجابات لكل هذه الأسئلة. في هذه الحالة ، قد تكون مرشحًا للحصول على قرض عقاري بدون مستند أو بدون رهن.
ما هو الرهن العقاري للتحقق من عدم وجود دخل؟
غالبًا ما يشار إلى الرهن العقاري بدون مستند على أنه رهن عقاري للتحقق من عدم وجود دخل. كما يوحي الاسم ، لا يتطلب هذا النوع من القروض من المُقرض التحقق من المبلغ الذي تكسبه. وتسمى هذه أيضًا أحيانًا قروض NINJA العقارية ، والتي تعني عدم وجود دخل أو وظيفة أو أصول.
يقول ماكبرايد إنه في السنوات التي سبقت الأزمة المالية ، لم تكن هناك قروض عقارية تميل إلى تقديمها من قبل مقرضي الرهن العقاري الثانوي ، وليس المؤسسات المالية الكبرى. ومع ذلك ، وبسبب تعقيدات صناعة التمويل ، انتهى الأمر حتى بأكبر البنوك بالتعرض لخطر الفشل في التحقق من قدرة المقترض على سداد القرض.
منذ ذلك الحين ، "لم تعد أي قروض عقارية مستندية إلى منتجات متخصصة" ، كما يقول ماكبرايد. "ربما يكونون أكثر تخصصًا مما كانوا عليه من قبل."
كيف لا يعمل الرهن العقاري المستند؟
تاريخيًا ، لم يتم تشغيل أي رهون عقارية مستندية وفقًا لنظام الشرف: سيحدد المقترض دخله دون تقديم عبء من الأعمال الورقية لدعم مطالبته. لا يزال المُقرض يراجع تاريخه الائتماني ، لكنهم أخذوا المقترض في كلمتهم بشأن المبلغ الذي ربحوه.
ومنذ ذلك الحين ، عالجت الحكومة ذلك من خلال ما يسمى بقاعدة القدرة على السداد. باختصار ، بموجب هذه القاعدة ، يجب على المُقرض معرفة ما إذا كان بإمكانك بالفعل سداد الرهن العقاري.
يوضح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) في دليله لمقرضي الرهن العقاري: "لا يمكنك عمومًا الاعتماد على ما يخبرك به المستهلكون شفهياً عن دخلهم". "يجب عليك التحقق من دخل المستهلك باستخدام مستندات مثل W-2s أو كشوف المرتبات."
ومع ذلك ، يوفر CFPB مرونة لتوثيق كيف يمكن للمقترض السداد. على سبيل المثال ، يمكن للمقرض استخدام سجلات المؤسسات المالية التي تسلط الضوء على أصول المقترض للمساعدة في معالجة القرض.
متى تحتاج إلى قرض عقاري بدون مستند؟
قد يكون الرهن العقاري بدون مستند في البطاقات إذا لم تحصل على شيكات رواتب منتظمة ولكن لديك الكثير من المال أو الأصول. هذا المنتج ينطبق فقط على قلة مختارة ، على الرغم من ذلك.
يقول ماكبرايد: "هذه ليست شيئًا متاحًا لمقترض من الطبقة المتوسطة أو الطبقة المتوسطة العليا". "إنه عرض لفرد من أصحاب الثروات العالية مع ظروف فريدة نوعًا ما ، مثل رجل أعمال يدير شركة ناشئة ناجحة ولديه الكثير من الأسهم في الشركة."
لا توجد قروض عقارية مستندية مقابل قروض أخرى
الرهن العقاري بدون مستندات له نفس المزايا مثل الأنواع الأخرى من قروض المنازل: فهو يساعدك على اقتراض الأموال التي تحتاجها للحصول على عقار.
ومع ذلك ، تختلف الشروط ومتطلبات الائتمان اللازمة للحصول على الموافقة على الرهن العقاري بدون مستند. ببساطة ، لا تتطلب قروض المستندات درجات ائتمان أعلى ودفعات مقدمة أكبر.
كما أنهم يميلون إلى فرض أسعار فائدة أعلى. لماذا ا؟ لأن عدم وجود دليل ملموس كامل على الدخل ينطوي على مخاطر أعلى من التخلف عن السداد.
TTT
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون مستند اليوم؟
في حين أن قروض التحقق من عدم الدخل لا توجد بنفس الشكل الذي كانت عليه قبل الركود العظيم ، إلا أنه لا يوجد بعض الرهون العقارية المستندية المتاحة ، وهي جزء من مجموعة أكبر من الرهون العقارية غير المؤهلة. لن تجد هذه المنتجات معلن عنها على نطاق واسع. في الواقع ، أشارت جميع البنوك الكبرى التي تم الاتصال بها من أجل هذا المقال إلى أنها لا تقدم هذا النوع من القروض. من المرجح أن تجدهم من خلال مقرض المحفظة ، وفي بعض الحالات قد يشار إليها على أنها قرض كشف حساب بنكي.
إذا كنت شخصًا قلقًا بشأن إثبات دخلك بسبب وضعك كفرد يعمل لحسابه الخاص أو تعمل للحصول على إكرامية ، فهناك طرق أخرى للتأهل للحصول على قرض تقليدي. ومع ذلك ، لن يكون الوضع بدون مستند ؛ ستحتاج إلى تسليم عدد غير قليل من المستندات للحصول على قرض عقاري إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.
يقول ماكبرايد: "في حالة عدم وجود رواتب منتظمة ، فإن تدفق الدخل المؤكد من خلال الإقرارات الضريبية هو الطريقة التي يتأهل بها العديد من الأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال للحصول على قروض عقارية".
هناك مشكلة واحدة فقط: هذه الإقرارات الضريبية تحتاج إلى تقديم دليل مقنع - وهو تحد إذا كنت تركز على تعظيم الخصومات.
يقول ماكبرايد: "المشكلة هي أن بعض أصحاب الأعمال يديرون تلك الشركات بخسارة". "إذا كانت هذه خسارة لأغراض ضريبية ، فهي خسارة لأغراض التأهيل للحصول على قرض أيضًا."
يسلط الضوء
لا تُمنح قروض الرهن العقاري عادةً للأفراد الذين ليس لديهم مصدر دخل منتظم ، بما في ذلك أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص.
لا تتطلب أي قروض عقارية مستندات بشكل عام دفعات مقدمة أعلى ومعدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية.
لا تتطلب وثائق الرهن العقاري التحقق من الدخل من المقترض. وبدلاً من ذلك ، يقدم المقترضون للمقرضين إقرارًا بأنهم يستطيعون سداد القرض.
منذ الركود العظيم ، لم يعد نادرًا وجود قروض عقارية وثيقة - ينطبق المصطلح الآن على القروض التي لا تتطلب الإقرارات الضريبية أو غيرها من المستندات التقليدية للتحقق من الدخل.
