Ingen dokumentasjon (ingen dokument) boliglån

Å søke om boliglån innebærer et lite fjell med papirarbeid, inkludert bank- og skatteoppgaver, lønnsslipper og mer. Disse dokumentene hjelper deg med å svare på mange av spørsmålene en boliglånsutlåner vil stille for å kvalifisere deg for et lån.

Hvis inntekten din er uregelmessig, eller du mangler noen av standardbevisene til en typisk heltidsansatt, kan du kanskje ikke gi svar på alle disse spørsmålene. I dette tilfellet kan du være en kandidat for et boliglån uten doc eller ingen inntektsverifisering.

Hva er et boliglån uten inntektsbekreftelse?

Et no doc-lån blir ofte referert til som et boliglån uten inntektsverifisering. Som navnet tilsier, krever ikke denne typen lån at en utlåner bekrefter hvor mye du tjener. Disse kalles også noen ganger NINJA-lån, som står for ingen inntekt, ingen jobb eller eiendeler.

I årene som førte til finanskrisen, var det ingen doc-lån som ble tilbudt av subprime-långivere, ikke store finansinstitusjoner, sier McBride. Men på grunn av kompleksiteten i finansbransjen, endte selv de største bankene opp med eksponering for risikoen for å unnlate å verifisere en låntakers evne til å betale tilbake et lån.

Siden den gang har "ingen legelån gått tilbake til å være nisjeprodukter," sier McBride. "De er sannsynligvis enda mer nisje enn de var før."

Hvordan fungerer ingen doc-lån?

Historisk sett har ingen doc-pantelån fungert på litt av et æressystem: Låntakeren ville oppgi inntekten sin uten å gi en mengde papirarbeid for å sikkerhetskopiere kravet sitt. Långiveren gjennomgikk fortsatt kreditthistorien sin, men de tok låntakeren på ordet om hvor mye de tjente.

Regjeringen har siden adressert det med det som kalles tilbakebetalingsevneregelen. Kort sagt, under denne regelen må en långiver finne ut om du faktisk kan betale tilbake et boliglån.

"Du kan vanligvis ikke stole på hva forbrukere muntlig forteller deg om inntekten deres," forklarer Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i sin håndbok for boliglångivere. "Du må bekrefte en forbrukers inntekt ved å bruke dokumenter som W-2s eller lønnsoppgaver."

Imidlertid tilbyr CFPB fleksibilitet for å dokumentere hvordan en låntaker kan betale tilbake. For eksempel kan en långiver bruke finansinstitusjonsregistre som fremhever låntakerens eiendeler for å hjelpe til med å behandle et lån.

Når trenger du et boliglån uten dok?

En no doc boliglån kan være i kortene hvis du ikke mottar vanlige lønnsslipp, men du har massevis av penger eller eiendeler. Dette produktet gjelder imidlertid bare for noen få utvalgte.

"Disse er ikke noe tilgjengelig for din typiske middelklasse- eller øvre middelklasselåner," sier McBride. "Det er et tilbud for en person med høy nettoverdi med ganske unike omstendigheter, for eksempel en gründer som driver en vellykket oppstart og har rikelig med egenkapital i selskapet."

Ingen legelån vs. andre lån

Et no doc-lån har samme fordel som andre typer boliglån: Det hjelper deg med å låne pengene du trenger for å skaffe deg en eiendom.

Vilkårene og kredittkravene som kreves for å bli godkjent for et no doc-lån er imidlertid forskjellige. Enkelt sagt, ingen doc-lån krever høyere kredittscore og større forskuddsbetalinger.

De har også en tendens til å kreve høyere renter. Hvorfor? Fordi det å ikke ha fullstendige konkrete bevis på inntekt medfører en høyere risiko for mislighold.

TTT

Kan du få et boliglån uten dok i dag?

Selv om ingen-inntektsverifiseringslån ikke eksisterer i samme form som før den store lavkonjunkturen, er det noen lån uten doc-lån tilgjengelig, og de er en del av en større bøtte med ikke-kvalifiserte boliglån. Du vil ikke finne disse produktene mye annonsert. Faktisk indikerte alle de store bankene som ble kontaktet for denne artikkelen at de ikke tilbyr denne typen lån. Det er mer sannsynlig at du finner dem gjennom en porteføljeutlåner, og i noen tilfeller kan de bli referert til som et kontoutskriftslån.

Hvis du er en person som er bekymret for å bevise inntekten din på grunn av din status som selvstendig næringsdrivende eller jobber for tips, er det andre veier for å kvalifisere for et konvensjonelt lån. Det vil imidlertid ikke være en no-doc situasjon; du må overlevere ganske mange dokumenter for å få et boliglån hvis du er selvstendig næringsdrivende.

"I fravær av vanlige lønnsslipper," sier McBride, "er en bevist inntektsstrøm via selvangivelse måten mange selvstendig næringsdrivende og bedriftseiere kvalifiserer for boliglån."

Det er bare en hake: Disse selvangivelsene må gi overbevisende bevis - en utfordring hvis du er fokusert på å maksimere fradragene.

"Problemet er at noen bedriftseiere driver disse virksomhetene med tap," sier McBride. "Hvis det er et skattemessig tap, er det også et tap for lånekvalifiseringsformål."

##Høydepunkter

• Det gis vanligvis ingen legelån til personer som ikke har en vanlig inntektskilde, inkludert de som er selvstendig næringsdrivende.

• Ingen doc boliglån krever generelt høyere nedbetalinger og høyere renter enn tradisjonelle boliglån.

• Ingen dokumentasjon boliglån krever ikke inntektsbekreftelse fra låntakeren; i stedet gir låntakere långivere en erklæring om at de kan betale tilbake lånet.

• Siden den store lavkonjunkturen er real no doc-lån sjeldne – begrepet gjelder nå for lån som ikke krever selvangivelse eller andre tradisjonelle inntektsbekreftende dokumenter.