Aucune documentation (aucun document) Hypothèque

Faire une demande de prêt hypothécaire implique une petite montagne de documents, y compris des relevés bancaires et fiscaux, des fiches de paie et plus encore. Ces documents aident à répondre à de nombreuses questions qu'un prêteur hypothécaire vous posera afin de vous qualifier pour un prêt.

Cependant, si votre revenu est irrégulier ou si vous ne disposez pas de certaines des preuves standard d'un employé à temps plein typique, vous ne pourrez peut-être pas fournir de réponses à toutes ces questions. Dans ce cas, vous pourriez être candidat à un prêt hypothécaire sans doc ou sans vérification de revenu.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire sans vérification de revenu ?

Une hypothèque sans doc est souvent appelée une hypothèque sans vérification de revenu. Comme son nom l'indique, ce type de prêt n'exige pas qu'un prêteur vérifie combien vous gagnez. Celles-ci sont aussi parfois appelées hypothèques NINJA, ce qui signifie aucun revenu, aucun emploi ou actif.

Dans les années qui ont précédé la crise financière, aucune hypothèque doc n'était généralement proposée par les prêteurs à risque, et non par les grandes institutions financières, explique McBride. Cependant, en raison de la complexité du secteur financier, même les plus grandes banques se sont exposées au risque de ne pas vérifier la capacité d'un emprunteur à rembourser un prêt.

Depuis lors, "aucune hypothèque doc n'est redevenue un produit de niche", déclare McBride. "Ils sont probablement encore plus spécialisés qu'ils ne l'étaient auparavant."

Comment fonctionnent les hypothèques sans doc ?

Historiquement, aucune hypothèque doc ne fonctionnait sur un système d'honneur : l'emprunteur déclarait son revenu sans fournir une charge de documents pour étayer sa demande. Le prêteur a tout de même examiné ses antécédents de crédit, mais il a pris l'emprunteur au mot sur le montant de ses gains.

Depuis, le gouvernement a réglé ce problème avec ce qu'on appelle la règle de la capacité de remboursement. En bref, en vertu de cette règle, un prêteur doit déterminer si vous pouvez réellement rembourser une hypothèque.

"Vous ne pouvez généralement pas vous fier à ce que les consommateurs vous disent oralement sur leurs revenus", explique le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) dans son manuel pour les prêteurs hypothécaires. "Vous devez vérifier le revenu d'un consommateur à l'aide de documents tels que des W-2 ou des relevés de paie."

Cependant, le CFPB offre une flexibilité pour documenter comment un emprunteur peut rembourser. Par exemple, un prêteur pourrait utiliser les dossiers de l'institution financière qui mettent en évidence les actifs de l'emprunteur pour faciliter le traitement d'un prêt.

Quand auriez-vous besoin d'un prêt hypothécaire sans doc ?

Une hypothèque sans doc pourrait être dans les cartes si vous ne recevez pas de chèques de paie réguliers mais que vous avez beaucoup d'argent ou d'actifs. Cependant, ce produit ne s'applique qu'à quelques privilégiés.

"Ce ne sont pas quelque chose de disponible pour votre emprunteur typique de la classe moyenne ou de la classe moyenne supérieure", déclare McBride. "C'est une offre pour une personne fortunée avec des circonstances plutôt uniques, comme un entrepreneur qui dirige une start-up prospère et qui possède beaucoup de capitaux propres dans l'entreprise."

Pas d'hypothèques doc par rapport aux autres prêts

Une hypothèque sans doc a le même avantage que les autres types de prêts immobiliers : elle vous aide à emprunter l'argent dont vous avez besoin pour acquérir une propriété.

Cependant, les conditions et les exigences de crédit nécessaires pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire sans doc sont différentes. En termes simples, aucun prêt doc ne nécessite des cotes de crédit plus élevées et des acomptes plus importants.

Ils ont également tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés. Pourquoi? Parce que ne pas avoir de preuves concrètes complètes de revenus comporte un risque de défaut plus élevé.

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Pouvez-vous obtenir une hypothèque sans doc aujourd'hui ?

Bien que les prêts sans vérification de revenu n'existent pas sous la même forme qu'avant la Grande Récession, il existe des prêts hypothécaires sans doc disponibles, et ils font partie d'un plus grand ensemble de prêts hypothécaires non qualifiés. Vous ne trouverez pas ces produits largement annoncés. En fait, toutes les grandes banques contactées pour cet article ont indiqué qu'elles n'offraient pas ce type de prêt. Vous êtes plus susceptible de les trouver par l'intermédiaire d'un prêteur de portefeuille et, dans certains cas, ils peuvent être appelés un prêt sur relevé bancaire.

Si vous êtes quelqu'un qui s'inquiète de prouver ses revenus en raison de son statut d'indépendant ou de pourboire, il existe d'autres voies pour se qualifier pour un prêt conventionnel. Ce ne sera pas une situation sans doc, cependant; vous devrez remettre un certain nombre de documents pour obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes un travailleur indépendant.

"En l'absence de chèques de paie réguliers", déclare McBride, "un flux de revenus éprouvé via les déclarations de revenus est le moyen par lequel de nombreux travailleurs indépendants et propriétaires d'entreprise peuvent prétendre à des hypothèques".

Il n'y a qu'un hic : ces déclarations de revenus doivent fournir des preuves convaincantes - un défi si vous vous concentrez sur la maximisation des déductions.

"Le problème est que certains propriétaires d'entreprise gèrent ces entreprises à perte", déclare McBride. "Si c'est une perte à des fins fiscales, c'est aussi une perte à des fins d'admissibilité au prêt."

Points forts

• Aucune hypothèque doc n'est généralement accordée aux personnes qui n'ont pas de source de revenu régulière, y compris celles qui sont des travailleurs indépendants.

• Les hypothèques sans doc exigent généralement des acomptes plus élevés et des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques traditionnelles.

• Les hypothèques sans documentation ne nécessitent pas de vérification des revenus de l'emprunteur; au lieu de cela, les emprunteurs fournissent aux prêteurs une déclaration selon laquelle ils peuvent rembourser le prêt.

• Depuis la Grande Récession, les véritables prêts hypothécaires sans doc sont rares - le terme s'applique désormais aux prêts qui ne nécessitent pas de déclarations de revenus ou d'autres documents traditionnels de vérification des revenus.