Belgesiz (Belgesiz) İpotek

Bir ipotek için başvurmak, banka ve vergi beyannameleri, ödeme taslakları ve daha fazlasını içeren küçük bir evrak yığınını içerir. Bu belgeler, bir ipotek kredisi verenin sizi bir krediye hak kazanmak için soracağı birçok soruyu yanıtlamaya yardımcı olur.

Yine de geliriniz düzensizse veya tipik bir tam zamanlı çalışanın standart kanıtlarından bazılarına sahip değilseniz, bu soruların tümüne yanıt veremeyebilirsiniz. Bu durumda, belgesiz veya gelirsiz doğrulama ipoteğine aday olabilirsiniz.

Gelirsiz doğrulama ipoteği nedir?

Belgesiz ipotek genellikle gelirsiz doğrulama ipoteği olarak adlandırılır. Adından da anlaşılacağı gibi, bu kredi türü, ne kadar kazandığınızı doğrulamak için bir borç veren gerektirmez. Bunlara bazen gelir, iş veya varlık olmaması anlamına gelen NINJA ipotekleri de denir.

McBride, finansal krize yol açan yıllarda, büyük finansal kurumlar değil, yüksek faizli borç verenler tarafından hiçbir ipotek kredisinin sunulmadığını söylüyor. Bununla birlikte, finans sektörünün karmaşıklığı nedeniyle, en büyük bankalar bile borçlunun bir krediyi geri ödeme kabiliyetini doğrulayamama riskine maruz kalmaktadır.

McBride, o zamandan beri "hiçbir belge ipoteği niş ürünler olmaya geri dönmedi" diyor. "Muhtemelen eskisinden daha nişler."

Hiçbir belgeli ipotek nasıl çalışmaz?

Tarihsel olarak, hiçbir belge ipoteği biraz onur sistemi üzerinde işlemezdi: Borçlu, iddiasını desteklemek için bir sürü evrak sağlamadan gelirlerini beyan ederdi. Borç veren yine de kredi geçmişini gözden geçirdi, ancak borçluyu ne kadar kazandıklarına dair sözlerine aldı.

Hükümet o zamandan beri bunu geri ödeme gücü kuralı olarak adlandırılan şeyle ele aldı. Kısacası, bu kurala göre, bir borç verenin bir ipoteği gerçekten geri ödeyip ödeyemeyeceğinizi anlaması gerekir.

Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), ipotek kredisi verenlere yönelik el kitabında, “Tüketicilerin gelirleri hakkında size sözlü olarak söylediklerine genellikle güvenemezsiniz” diye açıklıyor. “W-2'ler veya bordro beyanları gibi belgeleri kullanarak bir tüketicinin gelirini doğrulamanız gerekir.”

Ancak, CFPB, bir borçlunun nasıl geri ödeyebileceğini belgelemek için esneklik sunar. Örneğin, bir borç veren, bir kredinin işlenmesine yardımcı olmak için borçlunun varlıklarını vurgulayan finansal kurum kayıtlarını kullanabilir.

Belgesiz ipotek ne zaman gerekir?

Düzenli maaş çekleri almıyorsanız, ancak bol miktarda paranız veya varlığınız varsa, kartlarda hiçbir belge ipotek olmayabilir. Ancak bu ürün yalnızca belirli bir kaç kişi için geçerlidir.

McBride, "Bunlar, tipik orta sınıf veya üst-orta sınıf borçlunuz için mevcut bir şey değil" diyor. “Başarılı bir başlangıç yapan ve şirkette bol miktarda öz sermayesi olan bir girişimci gibi, oldukça benzersiz koşullara sahip yüksek net değere sahip bir kişi için bir teklif.”

Doktor ipoteği yok vs. diğer krediler

Belgesiz ipotek, diğer ev kredileri ile aynı faydaya sahiptir: Bir mülk edinmek için ihtiyaç duyduğunuz parayı ödünç almanıza yardımcı olur.

Ancak, belgesiz ipotek için onaylanmak için gereken şartlar ve kredi gereksinimleri farklıdır. Basitçe söylemek gerekirse, hiçbir belge kredisi daha yüksek kredi puanları ve daha büyük peşinatlar gerektirmez.

Ayrıca daha yüksek faiz oranları talep etme eğilimindedirler. Neden? Niye? Çünkü tam somut gelir kanıtına sahip olmamak, daha yüksek bir temerrüt riski taşır.

TTT

Bugün belgesiz ipotek alabilir misin?

Gelir getirmeyen doğrulama kredileri, Büyük Durgunluk öncesindekiyle aynı biçimde mevcut olmasa da, bazı belgesiz ipotekler mevcut değildir ve bunlar daha büyük bir niteliksiz ipotek grubunun parçasıdır. Bu ürünlerin yaygın olarak reklamını bulamazsınız. Aslında, bu makale için iletişime geçilen büyük bankaların tümü, bu tür bir kredi sunmadıklarını belirtti. Bunları bir portföy borç veren aracılığıyla bulmanız daha olasıdır ve bazı durumlarda banka ekstresi kredisi olarak anılabilirler.

Serbest meslek sahibi bir birey olarak veya bahşiş için çalışma durumunuz nedeniyle gelirinizi kanıtlamaktan endişe duyan biriyseniz, geleneksel bir krediye hak kazanmanın başka yolları da vardır. Yine de bu, doktorsuz bir durum olmayacak; Serbest meslek sahibi iseniz ipotek alabilmek için birkaç belge vermeniz gerekecektir.

McBride, "Düzenli maaş çeklerinin yokluğunda," diyor, "vergi beyannameleri yoluyla kanıtlanmış bir gelir akışı, birçok serbest meslek sahibi bireyin ve işletme sahibinin ipotek almaya hak kazanma şeklidir."

Tek bir nokta var: Bu vergi beyannamelerinin ikna edici kanıtlar sunması gerekiyor - kesintileri en üst düzeye çıkarmaya odaklanıyorsanız bu bir zorluk.

McBride, "Sorun şu ki, bazı işletme sahipleri bu işletmeleri zararına yönetiyor" diyor. “Vergi açısından bir kayıpsa, kredi yeterliliği açısından da bir kayıptır.”

##Öne çıkanlar

• Serbest meslek sahipleri de dahil olmak üzere düzenli bir gelir kaynağına sahip olmayan kişilere genellikle hiçbir belge ipotek verilmez.

• Hiçbir belge ipoteği genellikle geleneksel ipoteklerden daha yüksek peşinat ödemeleri ve daha yüksek faiz oranları gerektirmez.

• Hiçbir belge ipotek borçludan gelir doğrulaması gerektirmez; bunun yerine, borçlular borç verenlere krediyi geri ödeyebileceklerine dair bir beyan verir.

• Büyük Durgunluk'tan bu yana, belgesiz ipoteklerin nadir olduğu doğrudur - bu terim artık vergi beyannamesi veya diğer geleneksel gelir doğrulama belgeleri gerektirmeyen krediler için geçerlidir.