无文件（无文件）抵押

申请抵押贷款涉及大量文书工作，包括银行和税务报表、工资单等。这些文件有助于回答抵押贷款人为使您有资格获得贷款而提出的许多问题。

但是，如果您的收入不规律，或者您缺乏典型全职员工的一些标准证据，您可能无法为所有这些问题提供答案。在这种情况下，您可能成为无文件或无收入验证抵押贷款的候选人。

什么是无收入验证抵押贷款？

无文件抵押贷款通常被称为无收入验证抵押贷款。顾名思义，这种类型的贷款不需要贷方核实您的收入。这些有时也被称为忍者抵押贷款，代表没有收入、没有工作或资产。

麦克布赖德说，在导致金融危机的几年里，次级贷款机构往往不提供任何文件抵押贷款，而不是主要金融机构。然而，由于金融业的复杂性，即使是最大的银行也面临无法验证借款人偿还贷款能力的风险。

从那时起，“没有任何文件抵押贷款重新成为利基产品，”麦克布赖德说。 “他们可能比以前更小众了。”

从历史上看，没有任何文件抵押贷款是在有点荣誉系统上运作的：借款人会在没有提供大量文书工作来支持他们的索赔的情况下陈述他们的收入。贷方仍然审查了他们的信用记录，但他们相信借款人的收入。

此后，政府通过所谓的偿还能力规则解决了这个问题。简而言之，根据这条规则，贷方必须弄清楚您是否真的可以偿还抵押贷款。

“你通常不能依赖消费者口头告诉你他们的收入，”消费者金融保护局 (CFPB) 在其抵押贷款人手册中解释道。 “您必须使用 W-2 或工资单等文件验证消费者的收入。”

但是，CFPB 为记录借款人如何偿还提供了灵活性。例如，贷方可以使用突出借款人资产的金融机构记录来帮助处理贷款。

##您什么时候需要无文件抵押贷款？

如果您没有收到定期薪水，但您确实有足够的钱或资产，则可能会出现无文件抵押贷款。不过，该产品仅适用于少数人。

“这些对于典型的中产阶级或中上层借款人来说是不可用的，”麦克布赖德说。 “这是为具有相当独特环境的高净值人士提供的产品，例如经营一家成功的初创公司并在公司拥有大量股权的企业家。”

无文件抵押贷款与其他类型的房屋贷款具有相同的好处：它可以帮助您借入购买房产所需的资金。

但是，获得批准无文件抵押贷款所需的条款和信用要求是不同的。简而言之，没有文件贷款需要更高的信用评分和更大的首付。

他们也倾向于收取更高的利率。为什么？因为没有完整的具体收入证据会带来更高的违约风险。

##你今天能得到无文件抵押吗？

虽然无收入验证贷款的形式与大萧条之前不同，但有一些无文件抵押贷款可用，它们是更大的不合格抵押贷款的一部分。您不会发现这些产品被广泛宣传。事实上，本文联系的所有主要银行都表示他们不提供此类贷款。您更有可能通过投资组合贷款人找到它们，在某些情况下，它们可能被称为银行对账单贷款。

如果您因自雇人士身份或为小费工作而担心证明自己的收入，那么还有其他途径可以获得传统贷款的资格。不过，这不会是没有文档的情况。如果您是个体经营者，您需要交出很多文件才能获得抵押贷款。

“在没有定期薪水的情况下，”麦克布赖德说，“通过纳税申报证明的收入来源是许多个体经营者和企业主有资格获得抵押贷款的方式。”

只有一个问题：这些纳税申报表需要提供令人信服的证据——如果你专注于最大化扣除额，这是一个挑战。

“问题是一些企业主亏本经营这些企业，”麦克布赖德说。 “如果这是出于税收目的的损失，那么这也是出于贷款资格目的的损失。”

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