Без документов (без документов) Ипотека

Подача заявки на ипотеку включает в себя небольшую кучу документов, включая банковские и налоговые отчеты, платежные квитанции и многое другое. Эти документы помогают ответить на многие вопросы, которые задает ипотечный кредитор, чтобы дать вам право на получение кредита.

Однако, если ваш доход нестабилен или у вас нет некоторых стандартных документов, необходимых для типичного штатного сотрудника, возможно, вы не сможете дать ответы на все эти вопросы. В этом случае вы можете быть кандидатом на ипотеку без документов или без подтверждения дохода.

Что такое ипотека без подтверждения дохода?

Ипотеку без документов часто называют ипотекой без подтверждения дохода. Как следует из названия, этот тип кредита не требует от кредитора проверки того, сколько вы зарабатываете. Их также иногда называют ипотечными кредитами NINJA, что означает отсутствие дохода, отсутствие работы или активов.

По словам Макбрайда, в годы, предшествовавшие финансовому кризису, субстандартные кредиторы, а не крупные финансовые учреждения, предлагали бездокументарную ипотеку. Однако из-за сложностей финансовой отрасли даже крупнейшие банки столкнулись с риском неспособности проверить способность заемщика погасить кредит.

С тех пор «ипотека по документам больше не стала нишевым продуктом», — говорит Макбрайд. «Вероятно, они стали еще более нишевыми, чем раньше».

Как работает бездокументарная ипотека?

Исторически сложилось так, что ни одна ипотека с документами не работала по системе чести: заемщик указывал свой доход, не предоставляя кучу документов, подтверждающих их требование. Кредитор все же просмотрел их кредитную историю, но они поверили заемщику на слово о том, сколько они заработали.

С тех пор правительство решило это с помощью так называемого правила способности погасить долг. Короче говоря, в соответствии с этим правилом кредитор должен выяснить, можете ли вы на самом деле погасить ипотечный кредит.

«Как правило, вы не можете полагаться на то, что потребители устно рассказывают вам о своих доходах», — объясняет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в своем справочнике для ипотечных кредиторов. «Вы должны подтвердить доход потребителя, используя такие документы, как W-2 или отчеты о заработной плате».

Тем не менее, CFPB предлагает гибкость для документирования того, как заемщик может погасить долг. Например, кредитор может использовать записи финансового учреждения, в которых выделяются активы заемщика, чтобы помочь в оформлении кредита.

Когда вам понадобится ипотека без документов?

Ипотека без документов может быть в планах, если вы не получаете регулярные зарплаты, но у вас есть много денег или активов. Однако этот продукт подходит только для избранных.

«Это не то, что доступно для типичного заемщика из среднего или высшего среднего класса», — говорит Макбрайд. «Это предложение для состоятельного человека с довольно уникальными обстоятельствами, например, для предпринимателя, который управляет успешным стартапом и имеет большой капитал в компании».

Ипотека без документов по сравнению с другими кредитами

Ипотека без документов имеет те же преимущества, что и другие виды ипотечных кредитов: она помогает вам занять деньги, необходимые для приобретения недвижимости.

Однако условия и кредитные требования, необходимые для одобрения ипотеки без документов, отличаются. Проще говоря, никакие кредиты под документы не требуют более высоких кредитных рейтингов и больших первоначальных взносов.

Они также склонны взимать более высокие процентные ставки. Почему? Потому что отсутствие полных конкретных доказательств дохода влечет за собой более высокий риск дефолта.

ТТТ

Можете ли вы получить ипотечный кредит без документов сегодня?

Хотя кредиты без подтверждения дохода не существуют в той же форме, что и до Великой рецессии, есть некоторые доступные ипотечные кредиты без документов, и они являются частью более крупного набора неквалифицированных ипотечных кредитов. Вы не найдете эти продукты широко рекламируются. Фактически, все крупные банки, с которыми связались для этой статьи, указали, что они не предлагают этот тип кредита. Вы, скорее всего, найдете их через кредитора портфеля, и в некоторых случаях они могут упоминаться как ссуда банковской выписки.

Если вы тот, кто беспокоится о подтверждении своего дохода из-за вашего статуса индивидуального предпринимателя или работает за чаевые, есть и другие способы получить право на обычный кредит. Однако это не будет ситуация без документов; вам нужно будет передать довольно много документов, чтобы получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму.

«В отсутствие регулярной зарплаты, — говорит Макбрайд, — подтвержденный поток доходов через налоговые декларации — это способ, с помощью которого многие самозанятые лица и владельцы бизнеса получают ипотеку».

Есть только одна загвоздка: эти налоговые декларации должны предоставлять убедительные доказательства — проблема, если вы сосредоточены на максимизации вычетов.

«Проблема в том, что некоторые владельцы бизнеса ведут этот бизнес в убыток», — говорит Макбрайд. «Если это убыток для целей налогообложения, это также убыток для целей определения кредита».

Особенности

• Бездокументарные ипотечные кредиты обычно не предоставляются лицам, не имеющим постоянного источника дохода, в том числе тем, кто работает не по найму.

• Бездокументарная ипотека обычно требует более высоких первоначальных взносов и более высоких процентных ставок, чем традиционная ипотека.

• Бездокументарная ипотека не требует подтверждения доходов от заемщика; вместо этого заемщики предоставляют кредиторам заявление о том, что они могут погасить кредит.

• После Великой рецессии настоящие ипотечные кредиты без документов стали редкостью — этот термин теперь применяется к кредитам, которые не требуют налоговых деклараций или других традиционных документов, подтверждающих доход.