Keine Dokumentation (No Doc) Hypothek
Die Beantragung einer Hypothek ist mit einem kleinen Berg an Papierkram verbunden, einschließlich Bank- und Steuerauszügen, Gehaltsabrechnungen und mehr. Diese Dokumente helfen bei der Beantwortung vieler Fragen, die ein Hypothekengeber stellen wird, um Sie für einen Kredit zu qualifizieren.
Wenn Ihr Einkommen jedoch unregelmäßig ist oder Ihnen einige der Standardnachweise eines typischen Vollzeitbeschäftigten fehlen, können Sie möglicherweise nicht alle diese Fragen beantworten. In diesem Fall könnten Sie ein Kandidat für eine No-Doc- oder No-Income-Verification-Hypothek sein.
Was ist eine Hypothek mit Überprüfung ohne Einkommen?
Eine No-Doc-Hypothek wird oft als No-Income-Verification-Hypothek bezeichnet. Wie der Name schon sagt, erfordert diese Art von Darlehen keinen Kreditgeber, um zu überprüfen, wie viel Sie verdienen. Diese werden manchmal auch NINJA-Hypotheken genannt, was für kein Einkommen, keinen Job oder Vermögen steht.
In den Jahren vor der Finanzkrise wurden No-Doc-Hypotheken eher von Subprime-Kreditgebern und nicht von großen Finanzinstituten angeboten, sagt McBride. Aufgrund der Komplexität der Finanzbranche waren jedoch selbst die größten Banken dem Risiko ausgesetzt, die Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers nicht zu überprüfen.
Seitdem „sind keine Doc-Hypotheken wieder zu Nischenprodukten geworden“, sagt McBride. "Sie sind wahrscheinlich noch mehr Nischen als zuvor."
Wie funktionieren No-Doc-Hypotheken?
In der Vergangenheit funktionierten No-Doc-Hypotheken nach einem gewissen Ehrensystem: Der Kreditnehmer gab sein Einkommen an, ohne eine Menge Papierkram zur Untermauerung seiner Forderung vorzulegen. Der Kreditgeber überprüfte immer noch seine Kredithistorie, aber er nahm den Kreditnehmer beim Wort, wie viel er verdiente.
Die Regierung hat dies inzwischen mit der sogenannten Rückzahlungsfähigkeitsregel angegangen. Kurz gesagt, nach dieser Regel muss ein Kreditgeber herausfinden, ob Sie eine Hypothek tatsächlich zurückzahlen können.
„Sie können sich im Allgemeinen nicht darauf verlassen, was Verbraucher Ihnen mündlich über ihr Einkommen sagen“, erklärt das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in seinem Handbuch für Hypothekengeber. „Sie müssen das Einkommen eines Verbrauchers anhand von Dokumenten wie W-2s oder Gehaltsabrechnungen überprüfen.“
Das CFPB bietet jedoch Flexibilität, um zu dokumentieren, wie ein Kreditnehmer zurückzahlen kann. Beispielsweise könnte ein Kreditgeber Aufzeichnungen von Finanzinstituten verwenden, die die Vermögenswerte des Kreditnehmers hervorheben, um bei der Bearbeitung eines Kredits zu helfen.
Wann benötigen Sie eine No-Doc-Hypothek?
Eine No-Doc-Hypothek könnte in Frage kommen, wenn Sie keine regelmäßigen Gehaltsschecks erhalten, aber viel Geld oder Vermögen haben. Dieses Produkt gilt jedoch nur für einige wenige.
„Diese sind nicht etwas, das für einen typischen Kreditnehmer der Mittelklasse oder der oberen Mittelklasse verfügbar ist“, sagt McBride. „Es ist ein Angebot für eine vermögende Privatperson mit ziemlich einzigartigen Umständen, wie z. B. ein Unternehmer, der ein erfolgreiches Start-up betreibt und über viel Eigenkapital im Unternehmen verfügt.“
No-Doc-Hypotheken im Vergleich zu anderen Krediten
Eine No-Doc-Hypothek hat die gleichen Vorteile wie andere Arten von Wohnungsbaudarlehen: Sie hilft Ihnen, das Geld zu leihen, das Sie zum Erwerb einer Immobilie benötigen.
Die Bedingungen und Kreditanforderungen, die erforderlich sind, um für eine No-Doc-Hypothek genehmigt zu werden, sind jedoch unterschiedlich. Einfach ausgedrückt, No-Doc-Darlehen erfordern höhere Kredit-Scores und größere Anzahlungen.
Sie neigen auch dazu, höhere Zinsen zu verlangen. Wieso den? Denn ohne konkrete Einkommensnachweise besteht ein höheres Ausfallrisiko.
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Können Sie heute eine No-Doc-Hypothek bekommen?
Während Darlehen ohne Einkommensprüfung nicht in der gleichen Form wie vor der Großen Rezession existieren, sind einige No-Doc-Hypotheken verfügbar, und sie sind Teil eines größeren Bündels nicht qualifizierter Hypotheken. Sie werden diese Produkte nicht weithin beworben finden. Tatsächlich gaben alle großen Banken, die für diesen Artikel kontaktiert wurden, an, dass sie diese Art von Darlehen nicht anbieten. Sie werden sie eher über einen Portfolio-Kreditgeber finden, und in einigen Fällen werden sie möglicherweise als Bankauszugsdarlehen bezeichnet.
Wenn Sie aufgrund Ihres Status als Selbständige oder Arbeiten für Trinkgelder um den Nachweis Ihres Einkommens besorgt sind, gibt es andere Möglichkeiten, sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren. Es wird jedoch keine No-Doc-Situation sein; Sie müssen einige Dokumente einreichen, um eine Hypothek zu erhalten, wenn Sie selbstständig sind.
„In Ermangelung regelmäßiger Gehaltsschecks“, sagt McBride, „ist eine nachgewiesene Einkommensquelle über Steuererklärungen der Weg, auf dem sich viele Selbständige und Geschäftsinhaber für Hypotheken qualifizieren.“
Es gibt nur einen Haken: Diese Steuererklärungen müssen überzeugende Beweise liefern – eine Herausforderung, wenn Sie sich auf die Maximierung der Abzüge konzentrieren.
„Das Problem ist, dass einige Geschäftsinhaber diese Geschäfte mit Verlust führen“, sagt McBride. „Wenn es sich um einen Verlust für Steuerzwecke handelt, ist es auch ein Verlust für Zwecke der Kreditqualifizierung.“
Höhepunkte
No-Doc-Hypotheken werden in der Regel Personen gewährt, die keine regelmäßige Einkommensquelle haben, einschließlich Selbstständiger.
No-Doc-Hypotheken erfordern im Allgemeinen höhere Anzahlungen und höhere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken.
Keine Dokumentation Hypotheken erfordern keine Einkommensbestätigung des Kreditnehmers; Stattdessen geben die Kreditnehmer den Kreditgebern eine Erklärung ab, dass sie das Darlehen zurückzahlen können.
Seit der Großen Rezession sind echte No-Doc-Hypotheken selten – der Begriff gilt jetzt für Darlehen, für die keine Steuererklärung oder andere traditionelle Einkommensnachweise erforderlich sind.
