Ingen Dokumentation (Ingen Doc) Pant
At ansøge om et realkreditlån involverer et lille bjerg af papirarbejde, herunder bank- og skatteudtog, lønsedler og meget mere. Disse dokumenter hjælper med at besvare mange af de spørgsmål, som en realkreditinstitut vil stille for at kvalificere dig til et lån.
Hvis din indkomst er uregelmæssig, eller du mangler noget af standardbeviset for en typisk fuldtidsansat, er du muligvis ikke i stand til at give svar på alle disse spørgsmål. I dette tilfælde kan du være en kandidat til et realkreditlån uden doc eller ingen indkomst.
Hvad er et realkreditlån uden indkomst?
Et no doc pant omtales ofte som et realkreditlån uden indkomst. Som navnet antyder, kræver denne type lån ikke, at en långiver bekræfter, hvor meget du tjener. Disse kaldes også nogle gange NINJA realkreditlån, som står for ingen indkomst, ingen job eller aktiver.
I årene, der førte til finanskrisen, havde ingen doc-pantelån tendens til at blive tilbudt af subprime-långivere, ikke større finansielle institutioner, siger McBride. På grund af finansindustriens kompleksitet endte selv de største banker imidlertid med at være udsat for risikoen for ikke at verificere en låntagers evne til at tilbagebetale et lån.
Siden da er "ingen lægelån gået tilbage til at være nicheprodukter," siger McBride. "De er sandsynligvis endnu mere niche, end de var før."
Hvordan virker ingen lægelån?
Historisk set opererede ingen doc-pantebreve på lidt af et æressystem: Låntageren ville oplyse deres indkomst uden at levere en masse papirarbejde til at sikkerhedskopiere deres krav. Långiveren gennemgik stadig deres kredithistorie, men de tog låntageren på ordet for, hvor meget de tjente.
Regeringen har siden adresseret det med det, der kaldes reglen om tilbagebetalingsevne. Kort sagt, under denne regel skal en långiver finde ud af, om du rent faktisk kan betale et realkreditlån tilbage.
"Du kan generelt ikke stole på, hvad forbrugerne mundtligt fortæller dig om deres indkomst," forklarer Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i sin håndbog for realkreditinstitutter. "Du skal verificere en forbrugers indkomst ved hjælp af dokumenter såsom W-2'er eller lønoversigter."
CFPB tilbyder dog fleksibilitet til at dokumentere, hvordan en låntager kan betale tilbage. For eksempel kan en långiver bruge pengeinstitutregistreringer, der fremhæver låntagerens aktiver til at hjælpe med at behandle et lån.
Hvornår har du brug for et realkreditlån?
Et no doc realkreditlån kan være i kortene, hvis du ikke modtager regelmæssige lønsedler, men du har masser af penge eller aktiver. Dette produkt gælder dog kun for nogle få udvalgte.
"Disse er ikke noget, der er tilgængeligt for din typiske middelklasse- eller øvre middelklasselåner," siger McBride. "Det er et tilbud til en værdifuld person med ret unikke omstændigheder, såsom en iværksætter, der driver en succesfuld start-up og har masser af egenkapital i virksomheden."
Ingen doc realkreditlån vs. andre lån
Et no doc realkreditlån har samme fordele som andre typer boliglån: Det hjælper dig med at låne de penge, du skal bruge for at erhverve en ejendom.
Imidlertid er vilkårene og kreditkravene, der er nødvendige for at blive godkendt til et no doc realkreditlån, forskellige. Kort sagt, ingen doc-lån kræver højere kreditscore og større udbetalinger.
De har også en tendens til at opkræve højere renter. Hvorfor? Fordi ikke at have fuldstændige konkrete beviser for indkomst medfører en højere risiko for misligholdelse.
TTT
Kan du få et realkreditlån i dag?
Selvom lån uden indkomst verifikation ikke eksisterer i samme form som før den store recession, er der nogle tilgængelige realkreditlån, og de er en del af en større spand af ikke-kvalificerede realkreditlån. Du vil ikke finde disse produkter bredt annonceret. Faktisk angav alle de større banker, der blev kontaktet for denne artikel, at de ikke tilbyder denne type lån. Du er mere tilbøjelig til at finde dem gennem en porteføljeudlåner, og i nogle tilfælde kan de blive omtalt som et kontoudtogslån.
Hvis du er en person, der er bekymret for at bevise din indkomst på grund af din status som selvstændig eller arbejder for tips, er der andre veje til at kvalificere dig til et konventionelt lån. Det vil dog ikke være en no-doc situation; du skal aflevere en del dokumenter for at få et realkreditlån, hvis du er selvstændig.
"I mangel af regelmæssige lønsedler," siger McBride, "er en dokumenteret indkomststrøm via selvangivelser måden, hvorpå mange selvstændige og virksomhedsejere kvalificerer sig til realkreditlån."
Der er kun en hake: Disse selvangivelser skal give overbevisende beviser - en udfordring, hvis du er fokuseret på at maksimere fradrag.
"Problemet er, at nogle virksomhedsejere driver disse virksomheder med tab," siger McBride. "Hvis det er et skattemæssigt tab, er det også et tab for lånekvalificeringsformål."
Højdepunkter
Der ydes normalt ingen lægelån til personer, der ikke har en regulær indkomstkilde, inklusive dem, der er selvstændige.
Ingen doc-lån kræver generelt højere udbetalinger og højere renter end traditionelle realkreditlån.
Ingen dokumentation realkreditlån kræver ikke indkomstbekræftelse fra låntageren; i stedet giver låntagere långivere en erklæring om, at de kan tilbagebetale lånet.
Siden den store recession er realkreditlån sjældne - udtrykket gælder nu for lån, der ikke kræver selvangivelser eller andre traditionelle indkomstbekræftende dokumenter.
