Sem Documentação (Sem Documento) Hipoteca

Solicitar uma hipoteca envolve uma pequena montanha de papelada, incluindo extratos bancários e fiscais, recibos de pagamento e muito mais. Esses documentos ajudam a responder a muitas das perguntas que um credor hipotecário fará para qualificá-lo para um empréstimo.

No entanto, se sua renda for irregular ou se você não tiver algumas das evidências padrão de um funcionário em tempo integral típico, talvez não seja capaz de fornecer respostas a todas essas perguntas. Nesse caso, você pode ser candidato a uma hipoteca de verificação sem documento ou sem renda.

O que é uma hipoteca de verificação sem renda?

Uma hipoteca sem documentos é muitas vezes referida como uma hipoteca de verificação sem renda. Como o nome indica, esse tipo de empréstimo não exige que um credor verifique quanto você ganha. Às vezes, também são chamadas de hipotecas NINJA, que significa sem renda, sem emprego ou ativos.

Nos anos que antecederam a crise financeira, nenhuma hipoteca de documentos tendia a ser oferecida por credores subprime, não por grandes instituições financeiras, diz McBride. No entanto, devido às complexidades do setor financeiro, mesmo os maiores bancos acabaram expostos ao risco de não verificar a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo.

Desde então, “nenhuma hipoteca de documentos voltou a ser um produto de nicho”, diz McBride. “Eles provavelmente são ainda mais nicho do que eram antes.”

Como funcionam as hipotecas sem documentos?

Historicamente, nenhuma hipoteca de documento funcionava com um sistema de honra: o mutuário declarava sua renda sem fornecer uma carga de papelada para respaldar sua reivindicação. O credor ainda revisou seu histórico de crédito, mas levou o mutuário ao pé da letra sobre quanto ganhou.

Desde então, o governo abordou isso com o que é chamado de regra de capacidade de reembolso. Em suma, sob esta regra, um credor deve descobrir se você pode realmente pagar uma hipoteca.

“Você geralmente não pode confiar no que os consumidores lhe dizem oralmente sobre sua renda”, explica o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) em seu manual para credores hipotecários. “Você deve verificar a renda de um consumidor usando documentos como W-2s ou extratos de folha de pagamento.”

No entanto, o CFPB oferece flexibilidade para documentar como um mutuário pode pagar. Por exemplo, um credor pode usar registros de instituições financeiras que destacam os ativos do mutuário para ajudar a processar um empréstimo.

Quando você precisaria de uma hipoteca sem documentos?

Uma hipoteca sem doc pode estar nos cartões se você não receber contracheques regulares, mas tiver muito dinheiro ou ativos. Este produto se aplica apenas a alguns selecionados, no entanto.

“Estes não são algo disponível para o mutuário típico de classe média ou classe média alta”, diz McBride. “É uma oferta para um indivíduo de alto patrimônio líquido com circunstâncias bastante únicas, como um empreendedor que administra uma start-up de sucesso e tem bastante participação na empresa.”

Sem hipotecas de documentos vs. outros empréstimos

Uma hipoteca sem documentos tem o mesmo benefício que outros tipos de empréstimos à habitação: ajuda a emprestar o dinheiro necessário para adquirir um imóvel.

No entanto, os termos e requisitos de crédito necessários para obter aprovação para uma hipoteca sem documentos são diferentes. Simplificando, nenhum empréstimo doc exige pontuações de crédito mais altas e adiantamentos maiores.

Eles também tendem a cobrar taxas de juros mais altas. Por quê? Porque não ter provas concretas completas de renda traz um risco maior de inadimplência.

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Você pode obter uma hipoteca sem doc hoje?

Embora os empréstimos de verificação sem renda não existam da mesma forma que antes da Grande Recessão, existem algumas hipotecas sem documentos disponíveis e fazem parte de um conjunto maior de hipotecas não qualificadas. Você não encontrará esses produtos amplamente divulgados. De fato, todos os principais bancos contatados para este artigo indicaram que não oferecem esse tipo de empréstimo. É mais provável que você os encontre por meio de um credor de portfólio e, em alguns casos, eles podem ser chamados de empréstimo de extrato bancário.

Se você é alguém que está preocupado em provar sua renda devido ao seu status de autônomo ou trabalhando por gorjetas, existem outras maneiras de se qualificar para um empréstimo convencional. No entanto, não será uma situação sem documentos; você precisará entregar alguns documentos para obter uma hipoteca se for autônomo.

“Na ausência de contracheques regulares”, diz McBride, “um fluxo de renda comprovado por meio de declarações fiscais é a maneira pela qual muitos indivíduos autônomos e empresários se qualificam para hipotecas”.

Há apenas um problema: essas declarações fiscais precisam fornecer evidências convincentes - um desafio se você estiver focado em maximizar as deduções.

“O problema é que alguns empresários administram esses negócios com prejuízo”, diz McBride. “Se é uma perda para fins fiscais, também é uma perda para fins de qualificação de empréstimos.”

##Destaques

• No doc hipotecas são comumente concedidas a indivíduos que não têm uma fonte regular de renda, incluindo aqueles que são autônomos.

• As hipotecas sem documentos geralmente exigem adiantamentos mais altos e taxas de juros mais altas do que as hipotecas tradicionais.

• Hipotecas sem documentação não exigem comprovação de renda do mutuário; em vez disso, os mutuários fornecem aos credores uma declaração de que podem pagar o empréstimo.

• Desde a Grande Recessão, as verdadeiras hipotecas sem documentos são raras - o termo agora se aplica a empréstimos que não exigem declarações de impostos ou outros documentos tradicionais de verificação de renda.